电力大数据为小微企业信用精准画像

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“本月707户小微企业的电力信用综合评价报告提供给你们，请参考。”2022年2月15日，国网冀北电力有限公司唐山供电公司（以下简称“唐山供电公司”）通过小微企业信用评价指标体系，利用电力大数据对小微企业信用情况开展贷前、贷中、贷后的全过程评估，并将结果反馈给唐山市企业综合金融服务平台，作为金融机构授信审批的一项重要参考指标。截至目前，已累计助力212家小微企业融资贷款78.93亿元，有力支撑了唐山市小微企业经营发展。

一、信用为本银行放心贷

2020年2月，面对疫情中实体企业遭遇现金流吃紧、融资难等多重压力，唐山市政府为帮助广大企业纾困克难，快速复工复产，及时出台“春雨金服”惠企助企行动，搭建以政府、银行为主导的企业综合金融服务平台，让企业需求和金融供给无缝对接，提升金融机构支持实体经济的服务温度。但实施过程中却面临“银行重风险管控、企业重资金流动”的矛盾，特别是小微企业由于信用等级总体不高、固定资产等抵押担保品较少，导致贷款审批时通过率偏低。金融机构既要快速、精准放贷又要降低金融风险，急需掌握小微企业信用情况作为放贷评价指标。“电力大数据可以动态实时、准确客观地反映企业生产、经营运行状况，可以为金融机构全面评估小微企业信用风险提供极高价值的决策依据，既能帮助诚信用电企业更好更快融资，又让金融机构吃下‘定心丸’。”唐山市企业综合金融服务平台工作人员许攀表示。唐山供电公司积极响应政府惠企助企号召，全面支持政府“春雨金服”行动，于2020年5月26日与市政府金融服务平台签订数据产品提供服务协议，创新利用电力数新冠肺炎疫情暴发以来，国网冀北电力唐山供电公司围绕企业诉求、金融机构需求，充分发挥电力大数据优势，为小微企业信用精准画像，提供信用数据产品，服务唐山市政府“春雨金服”惠企助企行动，以电力数据为“桥梁”，打造供电企业、客户、银行三方共赢的能源互联网生态圈。据对授权的小微企业全方位“画像”，提供多个维度的电力信用综合评价，作为金融机构授信审批的重要参考。在“电力+金融+客户”协同共享的模式下，通过数字化技术“让信息多跑路、让企业少跑腿、让机构得实惠、让融资更便利”成为了现实。唐山供电公司还促成唐山市政府下发《唐山市涉电用户信用管理办法》（唐政办字〔2020〕8号），实现政府社会信用治理、电力企业经营权益和诚信用电客户权益的“三赢”，为全面评估小微企业信用风险提供有较高价值的决策依据，搭建起小微企业、银行、政府的信用桥梁，更好地服务征信体系建设。

二、数据说话企业融资快

为小微企业全方位“画像”，准确性是关键。如何让大量的电力数据发挥出价值，让企业融资难变成融资快？唐山供电公司多维度探索电力大数据在企业信用领域和小微企业融资支撑领域的创新应用，创建小微企业信用评价指标体系，快速出具评价报告提供给金融平台，破解小微企业“融资难、征信慢”难题，实现银行对优质小微企业的快速放贷。唐山供电公司从企业属性、企业经营状况、企业缴费行为、企业信用历史、行业用电行为等5个维度进行指标设置，共选取“违法违约用电”“企业电量增长”等8个一级指标和“企业立户时长”“企业电量波动”等16个二级指标，各级指标分别设置权重和评价标准，构建“5816”客户用电信用评价体系。通过对企业生产经营态势、缴费情况、信用风险、企业竞争力等多维度、多指标的综合评价，构建企业用电行为分析模型，更加实时、全面、客观、准确地为小企业用电信用画像，全面展示企业的优势和风险，为金融机构精准对接小微企业融资需求、降低普惠金融服务风险奠定坚实基础。“金融平台通过唐山供电公司出具的企业电力信用综合评价报告，可高效而灵敏地洞察企业运营和生产状况，在融合其他领域的信用行为数据信息后，利用大数据对企业信用风险开展全面评估，辅助金融机构快速对用户进行贷款审批发放。”许攀坦言，有了企业电力信用综合评价报告，金融平台对企业经营效益等情况“一目了然”，促进了平台简化流程、优化授权，提升了平台服务小微企业融资的效率和效果。

三、体系升级服务更精准

随着“春雨金服”行动不断深入开展，越来越多的小微企业得到了资金支持，有效减轻了企业资金周转压力。与此同时，金融平台、银行以及企业又有了新的需求。“金融机构了解企业贷前情况，但无法及时跟踪掌握企业贷款后的经营动态，特别是小微企业在获得资金后是否投入生产、是否实现资金增值增效，直接关系到金融机构信贷风险管理。”许攀介绍说，“有的企业借助贷款实现扩大生产后需要再次融资，也需要重新对企业进行评估。”唐山供电公司针对这一需求，进一步拓展小微企业信用评价指标体系，按照贷前、贷中、贷后三个阶段和费控、后付费两类用户，依据不同用户类型、不同贷款阶段的侧重，相应调整指标和权重设置，形成贷前—费控用户模型、贷前—后付费用户模型、贷中—费控用户模型、贷中—后付费用户模型、贷后—费控用户模型、贷后—后付费用户模型共六个小微企业信用评价模型。“通过信用评价中的‘贷中预警’功能，企业一经放贷即进入实时监控流程，目前已对贷款成功的212家企业进行实时监控和评价，对电量持续下滑或出现缴费异动的5家企业进行红牌警示，提前告知金融机构进行风险跟踪测评和管控。”唐山供电公司互联网办公室负责人李钢介绍。通过“贷后评估”，将贷款超过6个月的企业进行量化评估，对4家电量稳定增长且用电信用良好的企业发布绿卡，为金融机构加大贷款额度和办理贷款展期提供有力数据支撑。目前，唐山供电公司通过小微企业信用评价还可以展示企业贷前、贷中、贷后综合得分，按照行业、区域、分值区间多个维度展示企业总体信用情况，具备特定企业信用评分查询、信用预警查询等功能，实现综合实力较强的优质企业的筛选，为金融平台提供贷前反欺诈、贷中交叉验证、贷后监控预警等更加完善精准的数据产品服务，助力更多小微企业高效便捷融资。

作者:桂宝利 赵双双 李建平 单位:国网冀北电力有限公司唐山供电公司