供应链金融下中小企业融资现状浅析

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［摘要］大数据的发展为供应链金融提供了新的发展机遇，其解决了传统供应链金融借贷模式的一些弊端，但在此背景下中小企业融资仍然存在一些问题。本文首先介绍了大数据背景下供应链金融的融资模式，然后从中小企业和商业银行两方面分析当前中小企业存在的困难，最后提出解决对策。

［关键词］供应链金融；大数据；中小企业融资

0引言

在传统的供应链金融服务中，金融机构将核心企业作为最根本的着眼点，进而协调控制上游和下游中小企业的物流、资金流和信息流，借助应收账款、货物权利质押保证等方式，尽力满足上游和下游的中小企业对金融服务和产品的需求。通过供应链金融的方式逐渐将防控各家公司单一易变风险转变为只需关注供应链整体的风险，通过连锁管理最小化金融风险。传统供应链金融在产业与金融的联系紧密度方面存在不足，而且信息不对称问题未得到解决。如此一来，传统供应链金融下各供应链成员可以很容易发展成单个的数据块，出现许多信息缺口，想要构建一个供应链的信用评价系统难度系数颇高。［1］近年来，在大数据战略的驱动下，供应链金融发展呈现更上一层的良好态势。新型供应链金融是大数据新兴技术与传统供应链金融的结晶体。大数据的思维和技术可在线上供应链中的商业调查信贷方面发挥作用，在线上供应链中可在商业调查信贷方面使用大数据相关技术，借助第三方平台为供应链提供快捷金融业务通道。［2］融入大数据应用的供应链金融其效用不仅体现在金融创新方面，而且对实体经济的发展有深刻的影响，特别是它在解决中小企业融资问题方面发挥着重要作用，不仅可以使供应链的要素和信息流发生明显的变化，同时在很大程度上也可以改进供应链金融各组成部分的搭配和安排。［3］本文首先介绍大数据背景下供应链金融融资模式，然后分析在该种新型模式下中小企业融资存在的问题，最后提出解决中小企业融资问题的相关建议。

1大数据背景下供应链金融融资模式

大数据背景下的供应链金融是供应链金融发展进程中的第三个阶段。该阶段的核心形式为“N＋1＋M”平台，“N”和“M”分别表示供应链上浮和下浮的企业，“1”为大数据背景下的供应链平台。产业链借助互联网技术建立起云平台，该平台可涵盖产业中涉及的所有主体。通过云计算等技术不断丰富底层数据，并以该平台为基石衍生出更多延伸应用场景，以达到形成完整的生态系统的最终目标。这一模式的核心是将每个产业的参与者组织在同一个平台上，中小企业能拥有其所需所属类型的信贷，优化供应链金融融资效率。该阶段供应链金融与传统的供应链金融不同之处在于，以前中小企业想要获得商业银行的贷款，需要满足两个必要条件：核心企业对本企业的信用担保；核心企业与本企业业务往来的数据。而大数据供应链金融旨在搭建一个打破地域、平台、行业及资金来源限制的金融生态圈，降低对核心企业信用支撑的依赖，体现了金融借贷“去中心化”的特征。大数据背景下，供应链金融融资的典型模式主要有两类：电子商务平台模式和P2P网贷平台模式。在电商平台发展模式下，供应链金融可充分利用平台对物流、资金流、商流等交易信息获取便利的优势。而且电商平台在中小企业的供应链融资中起着信用担保或者直接提供资金的重要作用。电商平台可以通过云计算、人工智能等技术深入挖掘平台内交易信息背后的联系，构建信用状况评估、风险定价等体系，预测可能会申请融资的企业，使平台提前做好相应的准备和规划，进而更有效地监控风险，提高融资效率。在P2P网贷平台发展模式中，目前核心企业起领头作用，供应链上拥有核心企业支持的中小企业可获得融资。与传统的一条供应链不同的是，核心企业不仅有直接供销企业，还有很多是由供销业务延伸出来的辅助型核心企业，例如物流企业、电商企业以及ERP企业。这些企业都掌握着中小企业的物流、信息流、资金流，对中小企业的征信信息有更真实更全面的了解，有效减少信息不对称情况，在审核借款标的时也更为快捷。通过同时围绕各类核心企业而形成的产业链，该平台具有信息整合处理高效、企业融资门槛降低、信贷风险管控更好等多方面优势。此外P2P网贷平台可汇集出处各不同相同的资金，使不同规模、不同期限的中小企业融资需求都能更加灵活快捷地满足。需要注意的是，该平台在风险防范方面需要着重关注企业间交易行为的真实性。

2大数据供应链金融下中小企业融资存在的问题

我国的供应链金融仍不够成熟，加上大数据技术在供应链金融方面的应用正在不断探索中，因此难免出现一些问题。中小型企业和商业银行是供应链金融中资金的需求方和供给方，是最重要的两个参与主体。普惠性是大数据供应链金融的重要作用之一，中小型企业无疑是普惠的对象，在大数据供应链金融背景下，中小企业融资仍然会遇到一些困难。同时，传统供应链中提供资金的主体———商业银行，也面对着严峻挑战。

2．1中小型企业面临的问题

2．1．1中小型企业依然存在融资难问题。虽然大多规模较大的商业银行都有专为小微企业提供贷款的业务，但是小微企业想获得来自正规金融机构的融资存在许多困难。截至2020年末，我国普惠型小微企业贷款余额约为15．3万亿元。有小微企业贷款余额户数仅占法人总户数的25％。现阶段中小企业获得的贷款比远远小于其对经济发展的贡献，而且普惠型小微企业贷款余额在总体小微企业贷款余额中占比仅约三成，该数据反映出体量越小的企业，获得贷款难度越大。当前在我国国有大型银行和很多股份制银行已经建立了供应链金融相关的业务和服务。通过表1国有商业银行2020年开展金融服务的情况可以非常明显地发现小微企业在银行取得的贷款比例普遍很低，除建设银行和农业银行以外，其他银行仅在4％左右。尽管近年来政府和社会从银行的层面上不断地鼓励发展供应链金融，银行在供应链金融方面有意增大投入，小微企业的银行贷款增速确有提升，但小微企业贷款在银行不如其他种类的贷款受欢迎，小微企业银行贷款额度的绝对值仍有待提高。数据来源：中国工商银行2020年年度报告、中国银行2020年年度报告、中国农业银行2020年年度报告、中国建设银行2020年年度报告、交通银行2020年年度报告2．1．2核心企业带动效应低，供应链平台效用差。在供应链金融中，核心企业拥有良好信誉，并且在整个供应链中处于重要地位。搭建基于大数据的供应链金融平台旨在实现“去中心化”，势必会弱化核心企业原有的优越感，改变从前核心企业制定的“规则”，而核心企业将自己的数据库接入平台会担心数据安全问题而且成本会增加。因此，核心企业会对搭建供应链金融平台的要求产生消极情绪，配合度较低。没有核心企业的高效带动，其他中小型企业为了保持与核心企业继续合作的关系，在供应链中持续发展，即使加入了大数据供应链金融平台，仍被迫维持原有模式，进而导致大数据供应平台徒有其表，没有真正发挥其应有的作用。

2．2商业银行面临的问题

2．2．1面对极大的信用风险。大数据供应链金融是一种应用数字金融的供应链，大数据是其中最重要的技术之一。大数据以数据为本，数据的准确性和真实性是大数据能有效地发挥作用的基础保障。如果虚构或篡改数据，那么运用大数据技术进行风险分析，最后所得的风险管理决策可能不仅没有规避风险的效果，反而会使银行遭到严重损失。目前，国内存在众多的数据库，但鲜有优质的数据库。根据供应链金融的数字化特点利用大数据时，数据的真实性难以保证。比如，目前的交易信息仍然很难做到实时更新，为达到获得贷款或增加贷款金额的目的，融资企业可能与相关企业勾结实施欺诈行为，包括数据造假等。数据造假具有隐蔽性且难以监管，加之参与企业的数量不断增加，各类信息繁多，将错误信息、造假信息与真实准确的信息区分开来变得更加困难，进而增加了企业的道德风险。2．2．2获取和处理大数据的成本较高。大数据下的供应链金融为“N＋1＋M”平台发展模式，其关键在于“1”，即大数据供应链综合服务平台。该平台必须掌控整个供应链交易过程的实时数据信息流，从签订合同、生产、物流和资金流，到完成交易。已建立的产业互联体系需尽可能地涵盖整个供应链网络。而目前，各个交易主体，都是自己建立数据库，形成一个个单独的数据信息集合。企业会对交易信息采取一定的保密措施，不会轻易让公众知道。所以想要建成一个供应链数据信息共享体系要支付极高的费用。2．2．3市场过度竞争无序发展。供应链金融具有良好的市场前景和许多可挖掘的市场潜力，除了各大银行正在踊跃开发和拓展相关业务以外，也引来了国内多家电商平台的关注和参与。因此大数据下的供应链金融市场中，参与竞争的不仅有金融机构，还包括物流公司和电商平台，呈现出过度竞争和无序发展的态势。商业银行受到中国人民银行和中国银保监会的监管，加之其以传统信贷业务为主，对中小型企业的资格审查较为严格，因此在创新和灵活性方面与电商平台和P2P网贷平台相比比较落后。

3大数据供应链金融背景下中小企业融资问题的对策建议

3．1加强核心企业内部建设，加强供应链上企业间合作

对于核心企业在供应链金融中带动效应低的状况，政府应努力解决各行业领域供应链核心企业的顾虑和困难，鼓励各产业中具有代表性的核心企业强化内部建设，起到领头羊的作用，带动上下游企业加入，共同构建综合的“大数据＋供应链金融”平台。同时可以借助平台，促进供应链上各节点企业之间积极交流、共享信息，缓解上下游企业信息不对称性的情况。

3．2运用5G、区块链等技术提高融资效率、控制成本和降低风险

2021年是5G高质量发展的关键年，对于5G最可能实现突破的领域，行业基本达成了共识，那就是物联网。物联网的发展，将使社会真正步入“万物互联”的时代。物联网的迭代，对供应链金融在大数据下的进一步发展产生巨大的推动力。5G的速率将超过4G的10倍，会带来网速飞跃式的提升。5G运用于供应链金融平台可实时更新物流、交易数据，区块链技术的加入则可避免数据被篡改，及时性、真实性和安全性均得到保证，进而能完全联通各企业的数据库，使新型供应链金融平台数据库的构建成为可能。有了5G和区块链技术的加入将会构建一个全新的更为可靠的供应链信用体系，消除信息孤岛，缩短放款周期，中小企业获得贷款流程更加高效，降低供应链金融中发生信用风险事件的概率，控制风控成本。

3．3树立大数据思维，为供应链企业提供更专业快捷的融资服务

商业银行等金融机构需消除信贷歧视，顺应大数据时代的发展趋势并树立大数据思维，充分利用数据构建供应链金融企业评价机制，综合考虑供应链企业所处的不同发展阶段所需的资金量及使用期限，根据企业所处行业以及市场运作的风险收益比，为不同种类企业的需求开发定制产品并提供全生命周期的金融服务。同时，提倡对发展能力强、信用好的企业适当缩短审批流程，为创新型企业、自主创业公司提供更多的金融支持，以此缓解中小企业融资难的问题。

3．4升级商业银行供应链金融线上产品，提高竞争力

在大数据时代，企业对供应链金融业务的效率性和便利性等要求不断提高，金融机构应突破传统金融产品设置的许多限定，针对中小企业的需求，结合供应链金融平台的特点，创新推出与供应链运作模式相匹配的线上产品和金融服务。

参考文献

［1］赵惠．互联网＋供应链金融与传统供应链金融比较研究［J］．现代管理科学，2017（12）：79－81．

［2］宋华．中国供应链金融的发展趋势［J］．中国流通经济，2019（3）：3－9．

［3］许淑琴，邱晖．互联网对供应链金融的影响及发展趋势研究［J］．会计之友，2017（19）：55－57．

作者:周怡君 施若 单位:贵州财经大学大数据应用与经济学院