商业银行发展高质量普惠金融路径探索

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摘要：普惠金融是基于风险可控，面向小微企业、农民、城镇低收入人群等提供金融服务，可在贯彻机会均等理念下，满足社会大众的金融服务需求。不可忽视的是，普惠金融虽然具有较好的社会效益、经济效益，但城市商业银行在具体发展普惠金融时，难免遭遇不良贷款率升高、产品开发难度大、信息不对称风险大等问题。为更好地推进城市商业银行发展普惠金融，有必要采用优化措施来防范普惠金融领域的潜在发展风险，实现多方共赢。

关键词：普惠金融；现实困境；城市商业银行；优化措施

普惠金融主要服务于社会大众，与既往服务于高端人群不同，由于放低服务门槛，潜在客户群体的资本存量、市场风险抵抗能力、未来发展潜力等都相对较差，而且由于利润空间被摊薄，在完成必要的风险管控措施时，金融服务成本相对增加，同样提升了普惠金融的开展风险。在落实高质量普惠金融的发展上，应针对普惠金融开展时的现实困境，采取必要的规制、引导措施，实现风险可控的基础上，扩大经济效益及社会效益。

一、发展普惠金融面临的现实困境

城市商业银行在开展普惠金融时，往往需要重视金融服务产品、金融服务对象、金融市场环境，以及商业银行本身的风险防控机制、常态运作及业务执行机制等。

（一）基于金融服务产品下的现实困境

普惠金融面向社会大众开展金融服务时，往往根据社会大众需要，从保险、养老、理财、信贷等方面，思量风险、成本、现金循环周期、潜在回报率等情况下，量身定制针对性的金融产品，但由于普惠金融开展时，面向的社会群体多且复杂，加大产品开发难度的同时，也给产品的具体效用带来威胁。若为了更好地服务社会大众，横向、纵向剖析潜在客户群体下，形成大量金融产品的同时，也给商业银行的产品管理工作造成较大的压力。

（二）基于金融服务对象下的现实困境

普惠金融面向的社会群体普遍存在资本存量少、市场风险抵抗能力差、未来发展潜力弱，尤其是在结合政府引导的扶贫工作时，往往会出现风险可控性低、利润空间小、现金循环周期长等问题，最终会影响到商业银行的不良资产率，给商业银行的资产管理工作造成较大的压力。另外，由于普惠金融面向的社会群体多且复杂，受征信体系不健全、逆向选择风险影响，商业银行开展客户管理时，往往需要投入较大的人力、物力，落实信息健全、项目评估及跟踪等工作，若客户群体在参与到金融领域中时存在知识盲区，还需要针对资金安全、信息管理等问题，向此类客户群体提供金融咨询服务，加大普惠金融开展成本。

（三）基于金融市场环境下的现实困境

金融业务受市场经济环境、国家干预等的影响颇大，伴随着我国经济高速发展及经济市场结构调整、金融改革，商业银行在新时期面临新的发展机遇的同时，又面临新的挑战，积极应对市场环境中的发展风险，可以在大幅度增强商业银行的抗风险能力的同时，扩大商业银行的利润空间，逐步消除不良资产。但目前来看，无论是市场经济环境中的行业内耗，亦或者投资风险、经济政策、国有企业银行改革、外资银行注入、银行监管政策调节等，给商业银行创造开放、竞争、多元金融市场环境的同时，也给商业银行带来诸多挑战，商业银行若不能根据外部环境，对自身运作机制积极展开调整，则商业银行将在负外部性作用下举步维艰。

（四）基于商业银行本身风险防控机制的现实困境

有效的风险防控机制应当在渗透广度、深度，充分融入商业银行的常态运作及业务执行上。此外，具体落实风险管理时，还需要重视风险识别、风险分析、风险规避及运作机制优化。从目前情况来看，随着现代企业制度改革及市场竞争需要、风险防控需要，商业银行普遍重视内部控制、内部优化，虽取得一定的效用，但在开展普惠金融，由于普惠金融的特殊性，商业银行若不能结合新形势下的发展需要，针对商业银行内部运作机制展开积极调整，则将导致商业银行风险防控机制在普惠金融面前存在较大延迟性。鉴于此，有必要结合普惠金融，进一步优化调整风险防控机制。

（五）基于商业银行常态运作及业务执行机制下的现实困境

商业银行常态运作在业务执行的规范化、科学化、高效化及充分落实内部控制运用下，可以在商业银行业务执行、日常管理行为章程化、办事人员高效化、内部约束监督及有效激励下，提升商业银行抗风险能力、营运能力，面对复杂的普惠金融环境时，具备更好的应对能力。但在开展普惠金融业务时，由于潜在客户群体庞大且复杂，给客户管理、业务执行造成诸多麻烦，使得商业银行面临普惠金融业务时，普遍需要维持大量人力，同时还需要支出较高的风控成本，来尽可能规避不良资产问题，建立适宜于普惠金融环境的运作机制。

二、普惠金融发展路径优化措施

（一）基于金融服务产品下的路径优化措施

金融服务产品的设计、开发，是商业银行在普惠金融中取得经济利益的重要途径。整体来看，金融服务产品的设计、开发，一般需要重视政策环境、市场环境、营运能力、潜在服务客户。在此基础上确定开发方向之余，还要注意产品论证、实际验证、项目跟踪调研、产品缺陷优化。从开发方向的角度来看，金融服务产品的设计、开发作为系统性问题，确定开发方向时，应当结合银行内部要素及外部要素，针对性设计具有较高适宜性的产品；从产品论证的角度来看，产品设计开发方案初步落实时，应对方案的可行性展开论证分析，尤其是应当结合具体操作人员、风控人员、管理人员等的意见，对方案采取多角度、多层次分析，可以提升方案的可行性；从实际验证的角度来看，产品具体推出后，需要重视市场反馈数据收集，方便展开数据分析，了解产品设计中的不足；从产品缺陷优化的角度来看，结合数据反馈，可以在展开原因分析下，明确金融服务产品中存在哪些不足，在此基础上优化产品，可以提升金融产品与具体应用环境的适配性。例如，在重视金融产品开发方向下，就可以结合政府在地方扶贫上的政策红利，积极参与到地方扶贫领域中，基于政府做背书；或在政府支持下，产品的开发风险相对受到限制；在产品与具体扶贫事务有机结合下，产品开发的统筹指导性也会得到增强；在重视产品论证下，就可以根据农业保险等产品的执行风险展开论证，可以及时评价当地蝗灾造成的农业减产风险，若能在合作企业、客源、农业发展风险相对可控等方面得到预期确定下，通过农业保险方案，则可以较好地提升方案可行性，重视实际论证、项目跟踪调研，就可以在新产品推出后，安排专门的人员针对市场反馈数据信息展开收集工作，可以及时发现客户购买积极性低、经济效益可控性差等问题。通过此类问题，可以及时开展原因分析，通过宣传扩大、风险规避措施等，逐步优化产品设计。

（二）介于金融服务对象下的路径优化措施

普惠金融服务对象存在多且复杂的情景，积极落实普惠金融服务对象的针对性分析，可以较好地保障普惠金融开展效力。一般可以从客户群体细致分化、客户信用体系健全、金融咨询服务优化展开，从客户群体细致分化的角度来看，应当介于社会大众、政策引导、风险控制能力等要素，明确适宜于银行开展普惠金融业务的潜在客户群体，便于凝聚资源，优化客户管理工作，从客户信用体系健全的角度来看，除了依托现代信息化技术及成熟的客户信用管理方案外，还应当结合政府部门、实地调研等，提升客户信息的可靠性，人力、物力的投入，可基于项目风险层次，采取差异化的投入方案，优化客户信息管理成本，从金融咨询服务优化的角度来看，社会大众的文化素养、金融业务开展经验等参差不齐，为更好地保障普惠金融开展效力，可结合宣传栏、基层社会组织、行政组织等，加强金融宣传工作，提升金融服务开展效率、质量，帮助社会大众防范金融诈骗、密码泄露等问题，提升社会大众对银行的信赖感。例如，重视客户群体细致分化的角度下，商业银行就可以通过政策分析、市场分析，明确“农村创业”的投资市场，可以凝聚资源，专心应对“创业人员”，银行的客户管理压力可以得到降低，重视客户信用体系健全的角度来看，先进的信息设备可以客观提升信息管理效率、质量，若能与政府部门合作，可以依托民政信息等，对客户信息的真实性、可靠性进行验证，提升客户信息的可靠性，从金融咨询服务优化的角度来看，银行可以在实体网点增设金融宣传栏、宣传手册，面向农村开展金融服务时，还可与村委会等合作，扩大金融宣传服务效力，节约银行在金融咨询方面的成本。

（三）基于金融市场环境下的路径优化措施

金融市场环境下的路径优化措施旨在从国家干预指导及市场经济环境两方面，把握普惠金融开展时的外部发展机遇及挑战，从国家干预指导的角度来看，国家政策在财政预算编制、银行业监管、经济市场走向等方面都具有强制力和约束力。因而，重视国家政策分析，可以帮助商业银行及时了解国家动向，从而及时调整营运方向、营运措施，及时把握发展机遇，或是防范外部风险，从市场经济环境的角度，市场经济环境中的竞争关系、合作关系，以及因生产、营销、不可抗力等引发的风险因素，对商业银行开展普惠金融时的安全性、效益性同样会产生影响。鉴于此，除了根据经济市场环境进行自适应优化外，商业银行本身还应立足未来发展，积极落实内部体制优化及风控管理工作，增强商业银行未来可持续发展能力。例如，重视国家政策分析下，依托国家政策分析，就可以及时根据国家基础公共服务领域中的财政拨付情况，为湖北省关于扶贫事业下的财政支出文件，了解国家在养老、教育、医疗等方面的财政预算支出情况。针对性地把握机遇，就可以依托政府背书，或支持下，积极融入某领域的投资活动中，重视市场经济环境分析，就可以根据市场中的竞争关系、合作关系，及时明确与竞争对手之间的差距。同时优化合作网，提升自身在行业内的生存能力，若能基于未来发展观下，积极落实“肌肉”塑造，同样可以在面临市场恐慌等风险时，更加从容地应对。

（四）基于风险防控机制下的路径优化措施

风险防控机制下的路径优化措施旨在从风险机制渗透及风险管理机制健全角度，落实风险管理工作。从风险机制渗透的角度来看，通过风险机制渗透，在银行内部形成风控意识、风控传统，尤其是以企业文化形式，充分融入各个部门、岗位上下，可以较好地督促各岗位人员自发约束自身行为，重视操作行为规范性、安全性，并及时识别操作风险，提升风控效力，从风险管理机制健全的角度来看，可以通过风控机制的健全完善，落实风险识别、风险分析、内部优化或主动应对风险因素等工作，一般可以有针对性地应对潜在风险因素，达到风控目的。例如，重视风险机制渗透下，就可以介于企业文化的形成，将风控意识融入工作人员的日常行为、工作行为上，若能有效地督促工作人员严格按照章程办事，同时主动思考潜在风险，一般可以起到较好的风控效力。重视风险防控机制健全完善，则可以直接通过风险披露的角度，及时发现主观偏差风险、客户信息失真风险、网络攻击风险等，若能及时采取应对措施，同样可以起到风控优化目的。

（五）基于常态运作及业务执行机制下的优化措施

常态运作及业务执行机制下的优化措施是通过内部控制形式，从制度、人员、环境、监督等层面，落实银行内部运作机制优化工作。一般可以从内部分析、内控机制优化、营运监管等方面展开；从内部分析来看，应及时识别、分析银行开展普惠金融时存在哪些不足，或存在哪些可以加强的地方，以此确定优化方向；从内部机制优化来看，依托优化方向，编制操作细则，具体落实到银行内部运作机制中的各方面；从营运监管的角度来看，强化银行内部审计、外部审计效用，及时披露可能存在发展风险，便于积极采取应对措施。例如，重视内部分析下，可以从制度、人员、环境、监督等方面，对银行内部运作情况展开综合分析。若发现项目监督管控效力不足，则可以在积极优化项目监管下，优化银行内部机制，积极推动内部审计、外部审计的应用，对披露企业内部运作风险同样存在裨益。综上所述，城市商业银行在开展普惠金融时，往往需要重视金融服务产品、金融服务对象、金融市场环境，以及商业银行本身的风险防控机制、常态运作及业务执行机制等。具体优化措施方面，除了重视银行内部因素外，还需要对外部发展风险等高度重视。

参考文献：

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作者:钟睿 单位:富滇银行股份有限公司