商业银行金融产品创新发展浅议
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摘要：在国际金融产业一体化的巨大冲击下，我国商业银行需要打破原有的束缚进行发展与创新，以应对日益激烈的市场竞争。随着社会发展，特别是20世纪90年代以来，我国的金融业有着长足的发展，但受一定因素的制约，无论是空间体制、法律法规上，还是银行本身的技术与理念上，都远远落后于发达国家。我国商业银行在发展中存在很多问题，主要问题就是在产品开发中创新能力不足，没有根据自身的发展对市场状况进行合理分析，并开发出大批有创新思想的产品。缺乏创新的产品，导致商业银行的效益低下，市场前景不明朗，金融产业开发风险大等问题，直接影响到我国金融业在世界中的地位。本文以金融创新理念为基础，针对社会的发展与客户的需求，运用科技手段，为我国商业银行的创新提出了一些建议，整合银行创新与客户需求，提出行之有效的建议，以期帮助商业银行创新发展。
关键词：商业银行；金融产业；产品创新
我国加入世贸，标志着所有产业链都进入国际竞争的大环境，金融业也不例外。金融业国际一体化代表着，在我国外资银行会享受与我国商业银行同等待遇，也代表着我国银行将迎来更加激烈的市场竞争。虽然我国的银行业在不断进步，但受资本市场与利率的困扰，与西方国家相比，我国银行依旧较为落后。为了加快发展速度，需要我国商业银行实现创新，提升竞争力。
1研究背景与意义
目前，我国的银行业正经历着巨大的挑战与动荡。国内股市、债券市场与资本市场的发展对商业银行的发展冲击很大，众多城市房地产的低迷、新冠疫情的持续带来的全球经济下滑，都使我国商业银行面临前所未有的压力。资本市场的快速发展，促进一些非商业银行金融机构崛起，拓展了融资渠道，对商业银行传统形式的存、贷款产生重要的影响。从国际形势看，外资银行大批涌入中国市场，使商业银行的竞争模式发生了翻天覆地的改变，与我国商业银行相比，外资银行不但享受着与我国银行同等的优惠与政策，而且其内部管理技术、经营理念与服务手段优于我国商业银行很多，面对这种状况，我国商业银行要想得到长远发展，就必须进行改革与创新，以客户的需求为发展基础，利用现代化电子技术，在完善服务理念的基础上，完成产品的多维创新发展[1]。随着金融机制改革的深入，消费者对金融产品的需求也从单一化向多元化转变。随着社会的不断进步与发展，我国人民的生活水平有了极大提高，人们的消费需求也越来越高，因此就需要商业银行具有快速的市场应变与产品创新能力。除了服务能力，商业银行还要利用现代化的技术与理念，不断进行创新产品的开发与有效使用，利用多元化的创新来满足不同目标用户的需求，保持商业银行的竞争力与利润效益。创新产品在有利于商业银行发展的过程中，也是一把检验银行管理体制的“双刃剑”，由于我国一些商业银行在发展中不重视各种因素的整合，急于求成，生搬硬套其他银行或西方发达国家的创新产品，导致营销与使用中的重大失误，造成无法挽回的损失[2]。因此，如何合理使用我国商业银行的创新理念，提升金融业的创新能力，增强我国商业银行的国际竞争力，成为一个新的研究课题，对于金融业的发展来说尤为迫切，是我国商业银行在国际金融业的立足之本。
2我国商业银行产品创新的制约因素
2.1法律法规不健全
任何一种产业都需要制定相应的法律法规，在保护产业利益不受侵害的同时，可对其进行合理制约，法律法规的发展是持续的，需要进行不断的修订与完善，以此来适应社会的不断发展[3]。由于社会发展迅速，相应的法律法规都存在滞后现象，只能随着产业发展出现了问题，总结之后再进行相应调整。对于商业银行方面的法律法规，也存在相同现象，随着我国经济的飞速发展，金融管理也发生了巨大变化，相应的法律法规却未及时更新，远远落后于金融管理的发展步伐。在我国金融管理上，较为明显的法律法规缺失体现在银行信用记录上，由于没有相应的法律法规，对不良记录的处理一直没有相应的政策。金融管理发展越迅猛，越需要法律法规的支持，相应法律法规的滞后，严重影响金融创新的步伐，对商业银行产品创新形成严重的制约。由于没有相关法律，商业银行与客户的权益得不到保障，导致银行在产品创新方面发展缓慢，极不利于商业银行的持续发展。
2.2产品创新人才短缺
在社会高速发展的过程中，各产业链都需要大批专业人才，为了满足社会的需求，拥有较强专业技能的人才，成了产业链快速进步的基础。商业银行的创新与发展也不例外，在产品开发方面，从理念提出到客户使用，都需要大量的各方面人才，但就当前现状来看，创新人才的缺乏与不合理利用成为制约商业银行产品创新的重要原因。与其他产业链不同，商业银行是一个非常复杂的体系，就创新产品来说，对人才的要求非常高，除了精通银行内部管理与业务，还需要深入了解国际金融动向与一些相关行业，充分考虑市场需求，才能达到金融产品的有效投放。
2.3产品整合力度有待加强
就当前商业银行推行的创新产品来看，多数以推出新品为目的，忽略了银行服务的重点是满足客户需求。使银行的产品创新与客户需求成为两个独立的存在。对于商业银行产品的客户，既可以是产品的使用者，又可以是商品的提出者，但实际创新中，银行产品创新者忽略了这一重要因素，在产品创新中以领导意愿为开发的主要依据，为了简单地充实产品市场进行创新设计，导致产品的创新力度不够，不能满足客户需求[4]。由于我国社会主义建设处于发展阶段，很多经济体制还不完善，需要在不断地在探索中谋求发展，因此金融服务的意识还有待加强。受计划经济思想的影响，金融产品还处于“卖什么，就只能买什么”的阶段。受国际金融管理的冲击，我国商业银行被动地经历市场竞争，需要以客户需求为产品创新与开发的方向，保证产品供给。商业银行的产品虽然打出了“创新”的旗号，但对金融市场的潜在市场与客户需求了解根本不到位，在产品创新的过程中，要么无法满足客户的需求，要么属于同类产品的重复投放，导致产品创新力度不足、整合力欠缺等现象。
2.4电子技术环境对银行产品创新的约束
随着国际互联网的普遍使用，电子通信技术逐渐走入各产业链，商业银行也将其应用到各项工作中，发展至今，电子信息技术已成为商业银行的主要运营模式。随着使用范围的扩大，商业银行的发展与产品的创新，越来越需要从电子技术的角度出发，进行合理应用。我国商业银行在产品创新方面，对于电子技术的应用不够全面与具体，主要是依靠电子技术的进步，进行产品的调整，缺乏精细度。由于我国电子信息技术起步较晚，处于较低的水平，很难超越西方发达国家，因此仅凭电子信息技术带动的商业银行产品创新，根本无法与外资银行抢占市场；而且我国还缺乏相应的新产品开发与电子技术方面的制度，使商业银行在使用电子技术方面缺乏根据性，依赖电子信息技术的产品创新受到制约。
3我国商业银行产品创新的对策
3.1完善金融法律法规，使之与产品创新相适应
在我国经济的全面转型阶段，就需要相应的金融产品问世来满足市场需求，但由于商业银行的金融法制法规还停留在发展初期，利用传统的严抓严控、过于古板严格的监管，很难适应商业银行的发展[5]。新的金融法律法规需要以银行的实际发展为基础，对金融产品的创新提出相应要求。对国家来说，金融机构是保证资金流通的重要产业，其法律法规的滞后会严重影响国民经济的发展。适宜的法律法规，要以经济发展与银行创新为基础，为金融业的长远发展提供助力。严重不合时宜的法律法规，会使银行失去创新方向，阻碍商业银行发展的同时，还将影响我国国民经济。为解决这一现状，需要我国针对商业银行的创新需求，及时调整相应的法律法规，避免严重滞后的现象出现。
3.2加大创新人才培养力度，健全创新激励机制
任何一个产业的发展与进步都离不开人才，尤其是商业银行的产品创新方面。在我国，就当前商业银行市场创新产品来看，产品种类单一、重复，缺乏高附加值的技术元素，导致新产品的发行不受关注，缺乏市场竞争力，究其原因是创新人才资源的短缺，以及开发团队缺乏对高科技电子技术的掌握，在产品研发过程中，缺乏具有丰富经验的策划师。在商业银行产品创新的专业团队中，每位创新人才都需要具备高水平的理论知识能力与丰富的金融市场分析经验，因此需要长期的专业培养，但由于商业银行在创新产品研发中缺乏相应的人才奖励机制，对于研发的产品秉承着共享性与无偿性，在一定程度上损害了创新人才的利益，造成创新人才的工作积极性不高或人员流失。为了避免这种状况发生，银行对创新团队或个人，在创新产品方面有突出贡献时，给予高度重视，并进行奖励。比如：对自身研发的优秀创新产品进行产权保护，其他同行业在需要引进并进行投产时，需要对研发项目进行购买，根据资金回收的状况，对创新团队与个人进行相应的资金奖励，最大限度调动创新人才的积极性。适宜的奖励在激励创新的同时，提高了人才忠诚度，降低了流动性，使高素质人才团队得到良好、持续的发展与壮大。优秀产品的不断投入使用，为商业银行提供了持续发展的基础。
3.3优化产品创新流程，提升产品研发效率
金融产品的创新，需要进行多方面的考量，因此环节较多，制约因素来自多方面，任一角度的影响，都可能导致产品创新受阻，严重的甚至会造成创新失败。为了改变这种制约现状，就需要优化产品创新流程，提高各环节的沟通效率，以便于高效地进行产品创新，改善商业银行的竞争力。完美的创新工作历程，有利于产品创新策划人员掌握产品创新要点，利用先进的营销理念，将满足需求的金融产品推向客户。首先，在进行可行性讨论分析阶段，商业银行利用产品设计模拟平台，利用直观明了的方式，通过各阶层人员的直接参与，进行沟通与交流，并就讨论期间提出的问题及时改进，在降低研发成本的同时，提高了产品的创新力与可行性。其次，实施项目经理制，产品自方案提出开始到投放市场，都需要项目经理进行跟踪与监管。在项目提出的初期，就成立项目小组，并委派经理关注全程的工作进展，以便及时商讨与确定设计方案，在符合创新标准的状况下，与原策划目标不至于偏离太多。在项目进行中，会出现各种问题，在解决问题时，就需要一个带头人去进行组织与协调，并制定最终的解决方案，使创新产品的研发顺利进行，并行之有效地投入市场营销中去。
3.4在业务领域创新中，大力发展电子渠道类业务
随着电子技术的不断完善与进步，其在商业银行中的使用占据着相当重要的地位，也为产品创新提供了助力[6]。电子技术作为一种科学技术，是现代商业银行创新产品开发的主要领域，在商业银行发展过程中，其最终目的都是为银行创造可观的经济价值，增强银行竞争力。多年的实际应用证明，电子技术的引进，大大降低了银行的经营管理支出，经营领域得到有效拓展，提升了银行的经济利润。因此在现代化的信息领域，加大发展电子渠道类业务，使电子技术与银行的创新产品有效结合，顺应了金融产业发展，满足了客户需求。电子技术的引进提高了银行业务的效率，方便了客户的使用，在实际应用中，由于电子技术的介入，在方便银行与客户的同时，提高了使用安全性。
4结语
我国的商业银行金融产品，已经开始有意识、有目的的创新，为金融产业的发展提供了动力。在创新领域，一些银行已经取得了不俗的业绩，为了谋求更好的发展前景，银行要注重新产品的创新与研发，并进行商业领域的扩展，提升产品创新的深度与广度，推进多种创新产品投入使用。为使我国商业银行的发展在全面或某个领域内赶上甚至超越发达国家，就需要在原有创新的基础上，加快创新步伐与整体能力。本文分析了我国商业银行发展创新产品的现状，找出急需解决的问题，并提出了关于创新方面的解决建议，以期助力于我国商业银行的发展。但由于笔者的研究时间精力有限，在问题与对策分析上存在片面性，没有对每家银行存在的问题进行细化。随着业务的进展，希望通过丰富自己的阅历与工作经验，在以后的研究与探讨中，能有更大的提升与进步。
作者:邹梦佳 单位:青岛农村商业银行股份有限公司
