保险市场发展现状及保险需求分析
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摘要：保险不仅是经济的助推器，而且还是社会的稳定器。发达的人寿保险业是社会进步的重要标志。随着我国经济的高速发展，人口老龄化的逐步加深，人寿保险对于国家养老体系的重要支撑作用正逐步凸显。本文介绍了保险的相关概念，详细分析了当前我国寿险市场发展的基本概况，并就公众对寿险的认识和需求进行了简要分析，指出寿险市场在未来拥有非常良好的发展前景和无穷的市场潜力。
关键词：人寿保险；发展现状；社会公众；需求分析
1保险的相关概念解析
人寿保险通常是指当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付相应的保险金。它是人身保险的一种。最初的人寿保险是为了预防不可预测的死亡可能给个人或家庭造成经济负担而提供的保障。后来，人寿保险中逐渐引入了储蓄的成分，保险变成了一种投资形式，对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险变成了一种社会保障制度，是以人的生命、身体为保险对象的保险业务。其具有三个典型的特征，主要是：保障的经济性、产品的复杂性以及延时消费的特点。在当今的保险市场上，人寿保险在保险业务中占有主要份额。随着人们保险意识的增强，保险需求的增加，人寿保险公司不断推出各种人寿保险产品，但总体来讲，人寿保险只有生存保险与死亡保险两大基本类型，其他种类繁多的险种都是在此基本险种上延伸或者附加某些约定条款形成的，用以满足社会公众不断增长的保险需求。从投保风险来划分，人寿保险又可分为三大类，即人寿保险、意外伤害保险和健康保险。人寿保险的经济作用主要体现在促进社会安定、资金融通功能和社会风险管理功能三方面。首先，人身保险可以在人们面临各种重大风险或因意外事故造成损失时，作为一种经济保障制度及时给予经济上的补偿，分散了人们面临的各种风险，且弥补了人们的不幸损失，对人们未来生活的焦虑起到消除或缓解作用，从而达到稳定社会的目的。其次，人寿保险可以积聚大量的社会资金，为居民银行储蓄转化为投资提供渠道，分散了储蓄过于集中银行的金融风险，有利于资源优化配置，促进资金融通，进而改善资本市场结构。最后，保险的各项保障功能在促进和协调社会各领域的正常运转和有序发展中发挥着“社会润滑剂”的作用。
2我国人寿保险市场发展现状
2.1人寿保险业资产管理规模越来越大
随着我国经济的飞速发展、人均国民收入的持续增长以及城镇化进程的不断加快，再加上消费结构的持续升级，保险业蓬勃发展起来，保险资源总量迅速扩增。人身保险的保费收入逐年提高，据资料显示，从2003年至2018年，年复合增长率约为14.50%。2018年，在行业监管越来越严的情况下，多数公司主动调整产品销售结构，原保险保费收入同比增速变缓，此后随着行业转型的逐步推动，2019年上半年行业增速上扬，寿险业务结构逐渐向好，其中健康险业务近年来发展向好。从寿险历年保费收入结构上来看，寿险业务一直是主力产品，但是近年来健康险业务持续高速增长，人身意外伤害险也平稳增长，约保持在10%～20%的水平，健康险与意外伤害险合计占比逐年上升，寿险行业销售产品结构逐渐向保障型产品转型。保险人规模高速增长是资产管理规模迅速扩大的重要推动因素。自2013年受监管政策放松、人考试取消等因素影响，行业中的保险人规模迅速扩增，推动了寿险行业保费收入的快速增长，行业人规模复合增长率与行业寿险保费收入同比增速呈现较大的正相关性。自2014年以来，我国的保险业发展进入了一个新的时期，国家对于保险的各种支持力度越来越大。各种支持政策不断出台，说明国家重视保险业发展。G20峰会以后，大量外资寿险公司涌入中国市场，竞争中的优胜劣汰法则逼迫着本土中小保险企业也迅速发展壮大起来。相关数据显示，截至2018年末，我国共有91家人身保险公司，其中中资寿险公司数量达63家，较2017年底增加6家，外资寿险公司数量持平，仍为28家。相关数据如图1所示。
2.2寿险行业尚存发展空间
众所周知，我国保险业起步较晚，与国外几百年的保险发展历程相比，还显得非常稚嫩。近20年来，我国保险业快速发展，虽然改革开放后中国的经济得到了腾飞，保险业也跟着发展壮大起来。相关数据显示，2014年中国寿险行业原保费收入突破万亿元大关。在这之后进入迅速增长期。于2017年首次突破2万亿元，而到2018年，全国寿险业务原保费收入已高达20722.86亿元。如此快的发展速度足以看出中国寿险市场的广阔前景。此外，我国人口老龄化趋势的持续加快，使得社会养老保障压力巨增，供不应求，迫切需要引入商业养老保险来扭转日趋严峻的养老形势。2017年，国务院发文提出，到2020年，将完成运营安全稳健、服务领域广泛、经营诚信规范的商业养老保险体系构建，届时，商业养老保险将成为个人和家庭养老保障的主要承担者，这无疑会给寿险业务带来新的市场发展机遇。同发达国家相比，我国的寿险业务发展无论从深度还是密度方面都存在明显的滞后性，有待进一步开发和深化。众所周知，日本是全球人口老龄化最为严重的国家，其寿险深度高达9.17%，而我国始终在1.91%的均值附近不断徘徊。另外，我国大陆的寿险保险密度远远落后于其他国家，数据显示，2018年我国大陆地区寿险的保险密度约为159美元，而日本、英国均超过900美元，美国、瑞士更是超过2000美元。根据弘康人寿《中国居民寿险保障充足度调研报告》的数据显示，我国居民寿险缺口人均高达41万元，并且在老龄化程度不断加深的背景下，人均缺口还会随之不断提升。因此，为缓解我国持续增长的养老压力，我国寿险深度和密度都尚存发展空间。
2.3保险市场区域发展不均衡
我国保险市场区域发展与该区域的人口分布和经济发展水平有着密切的关系。经济发展好的地区以及人口密集的省份保险收入相对较高，2018年统计我国各省市寿险原保险保费收入排名前十的省份或直辖市分别为广东、江苏、山东、河南、四川、浙江、北京、河北、湖北和上海，这些省市2018年原保险保费收入占全国总比重约60%。同时，这十个省市全国常住人口合计占比约51%、全国GDP合计占比约61%，我国保险市场区域发展与人口分布、经济发展水平密切相关，现阶段保险产品显现出一定的消费属性，我国保险市场区域发展较不均衡。
3社会公众对保险的认识和需求
近年来我国保险业有了较快的发展，但是仍然没有达到社会发展所需要的程度。不仅与西方发达国家的保险业发展水平有很大差距，甚至低于某些较贫弱的国家。究其原因是多方面的，主要包括保险公司自身素质、保险机制、社会发展程度、人们的文化素养等。从当前人们对保险的认识程度来看，保险意识不够，能主动去认识和了解保险的人不多，更不要说主动购买保险了。这就导致大量保险销售人员到处奔波，推销保险产品。保险是市场经济发展的产物，是社会的稳定器，必须让人们从切身利益出发认识到其作用。这就要求保险业要加大员工培训力度，提高员工业务素质，向民众普及保险知识，增强人们的保险意识。同时，保险公司要注意挖掘保险投资市场，对于有潜在投资需求的客户要帮助其提高基本金融素养，树立正确的投资理念。以寿险低风险高收益的优势吸引投资者，帮助投资者合理配置资产，推动我国理性投资主体的形成，进而促进寿险业的发展。我国寿险行业经过了快速发展后，仍面临着巨大的市场空间，未来寿险需求将会持续释放。主要表现在以下几方面：第一，经济水平的发展和提升将带来居民人均可支配收入增多，居民购买力提升，寿险产品作为居民日常生活中分散风险的实用工具，加之目前银行储利率的降低，势必将受益于经济发展的成果。第二，老龄社会的到来势必将带来保障需求的提升。随着生活水平的不断提高、医疗技术的进步等因素影响，人们的预期寿命将不断延长，我国人口老龄化趋势明显，再加上早期计划生育出现的少子化趋势，我国老年人口总抚养比仍在不断上升，国内目前的社会保障体系将难以应对未来老龄化趋势。长寿将带来养老、疾病等保障需求提升，未来以年金、健康险为代表的强制储蓄型和保障型产品有可能迎来快速发展。此外，创新类的面向“银发人群”养老需求的产品市场空间将非常大。
4结语
随着我国逐渐进入老龄化社会，人寿保险作为一种既有保险保障功能又有储蓄增值功能的投资手段，开始被许多人认识、理解和接受。寿险在我国未来会拥有非常巨大的市场空间，并且随着经济的发展，社会的进步，文化素质的提升，人们的经济能力和寿险意识都会得到很大改变，寿险需求会迎来高峰，寿险市场规模会变得越来越大。我国保险业只有做大做强且没有退路，现实要求保险业必须做到量和质两方面的共同发展，才能惠及更多的消费者，为国家的和诣发展做出贡献。
参考文献
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[4]刘佳晨.我国人口老龄化对寿险需求的影响研究[D].北京:首都经济贸易大学,2018.
作者：潘秋君 李文如 刘晓华 单位：河北大生泰丰保险股份有限公司