集约化管理与数字化监管转型探索

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摘要：为顺应当前大数据技术快速发展的新趋势，以及全方位、多覆盖、穿透式数字化监管的新需求，人民银行镇江市中心支行立足自身实际，有效利用集约化管理和数字化监管理念，采用“业务+技术”的路线，以统筹建设综合执法检查数据分析系统为抓手，实现业务与数据的有效融合，实行综合执法检查的数字化、标准化、协同化，有效解决综合执法检查过程中部门协同难、人员整合难、发现问题难、检查效率低等问题，为当前基层人民银行实行跨领域跨部门综合执法检查的转型作出了有效的探索。

关键词：执法检查；集约化管理；数字化监管

一、建设背景

当前，金融机构业务信息化、数据集中化、产品网络化的发展趋势日益明显，基层人民银行传统的检查方式已越来越不适应新形势下综合执法检查的需要。从以往的检查情况来看，基层人民银行在检查手段、方法和内容上不适应新形势的发展要求，突出表现在以下几个方面：一是多数业务部门在现场检查、调取证据等方面仍停留在调查手工台账的纸质层面，没有跟上网络化、数字化的步伐；二是各业务条线的检查方式单一，电子化程度不高，大多数处于手工阶段；三是不同业务检查内容交互重叠，相同或相近业务资料和数据往往被反复提取，信息无法共享；四是相关业务的专业性较强，对现场检查人员的业务素质要求较高，不同部门间存在较大的业务壁垒，不易整合检查人员；五是不同业务条线独立提取资料数据，缺乏统一严格的管理规范，极易造成资料和数据丢失，存在较大的信息安全隐患；六是基层人民银行还客观存在思想认识不统一、突破“三定”方案难、“多面手”执法人员少等相关问题。这些问题也在一定程度上制约了基层人民银行监管工作的深入开展，造成监管资源的极大浪费，阻碍了跨领域、跨部门综合执法检查的深入推进。

二、解决思路

针对当前基层人民银行综合执法检查存在的难点与痛点，人民银行镇江市中心支行（以下简称“人行镇江中支”）积极转换工作思路，有效利用集约化管理和数字化监管理念，采用“业务+技术”的路线，实现业务与数据的有效融合，统筹建设综合执法检查数据分析系统，推进跨领域、跨部门综合执法检查监管转型。所谓集约化管理是指在综合执法检查中，对可以进行数字化检查的业务，统一提取检查资料和数据，在系统中使用体系化的模型开展数据筛查，最后进行统一处置的举措。集效化管理基本实现了综合执法检查中业务数据和检查系统的跨部门统一调取和使用，全面支撑综合执法检查“进一次门、查多样事，要一次数据、查多项业务”，如图1所示。数字化监管则是为实现集约化管理，通过“业务数据化、数据标准化、检查模型化、人员整合化”4个步骤，将业务与数据充分融合，把综合执法现场检查中各个业务条线的大部分业务纳入数字化监管的管理范畴，如图2所示。

（一）业务数据化

业务数据化是实现数字化监管的关键。将综合执法检查所涉及的检查要点数据化，是在梳理货币金银、国库、支付结算和反洗钱业务条线的综合执法检查要点的基础上，充分解读被监管机构的业务流程及系统核算方式，找寻直接对应的数据，或将对应业务的书面记录、台账进行关联数据转化，尽可能地将业务检查要点转化为数据，以简单清晰的方式使被检查机构的业务形成可以分析检查的逻辑数据，并有效使用。

（二）数据标准化

数据标准化是指及时梳理反洗钱、支付结算、国库、货币金银部门等各条线检查数据的标准，从而编制统一的综合执法检查数据规范，建设统一的数据系统，形成整体统一的提取标准。数据标准化一方面有利于人民银行对数据进行集中统一管理、综合应用，打通不同业务条线之间的数据共享通道，提高监管效率，发挥“1+1>2”监管效能；另一方面也便于被检查机构减少数据重复提取，高效统一地提供数据。

（三）检查模型化

检查模型化是根据各业务条线的执法检查业务要点，将检查方向、数据分析需求、相应法律法规依据等材料进行综合分析后，编制对应检查要点的数据分析模型。同时，按综合执法检查的条线，将所有的数据分析模型分门别类地进行体系化管理，根据不同监管场景的数据分析需求，使用已定义的数据分析模型按业务条线、问题点开展问题筛查，也可以使用自定义分析工具开展数据分析。通过使用统一提取的具有统一标准的业务数据，可对被检查对象进行全局性的数据分析，开展全覆盖、全穿透的综合执法检查。

（四）人员整合化

人员整合化是通过打破原有检查人员归属各自业务条线、分散割裂的状况，跨领域、跨部门成立若干检查小组，以问题为导向，共同负责某个领域内若干问题的现场和非现场检查。如在现金管理方面，通过整合货币金银、支付结算、国库和反洗钱条线的业务骨干形成现金管理链条小组，在数据筛查环节，建立共同分析研判机制，初步判定可能发生的问题类型和数量；在问题核实环节，检查小组业务骨干实地调取和核实数据；在问题处理环节，检查小组共同协商确定违规问题的性质，提出处理意见。

三、应用成效

（一）打破业务壁垒，加强业务沟通

以金融业务数据分析与共享为牵引和纽带，为现阶段推进跨领域、跨部门综合执法提供了可行方案。一方面，通过标准化、体系化的检查模型，检查人员可以“按图索骥”地使用数据分析模型开展问题筛查和分析，然后统一进行问题确认。这在一定程度上降低了对专职业务人员的依赖性，有助于打破业务壁垒，为实现综合执法检查队伍整合奠定基础。另一方面，借助综合执法检查数据分析系统，在检查前，统一进行业务沟通，统一采集提取数据，统一处理分析数据并得出初步问题；在检查中，统一进行非现场分析问题和实际业务的现场确认，统一进行后续的现场数据分析及二次认定，真正实现了“要一次数据、查多项业务”“进一次门、查多项事”“一个队伍对外”，避免名义上“综合执法”、实际上业务条线“各自为战”的局面，实现了快速高效、规范精准、系统共享的目标。

（二）提高检查效率，降低监管成本

以往的综合执法检查往往是浩浩荡荡的队伍进场，打一场“持久战”，既耗费了检查单位大量的人力、物力和财力，又一定程度上也影响了被检查对象的日常经营管理活动。通过采集数据开展离线式的非现场数据分析后，再进行现场检查，可以在减轻检查人员工作负担的同时提高检查效率，降低监管成本。如货币金银条线之前对现金收付、假币上交等问题只能按网点逐一进行检查，而通过业务数据标准，可以在数据系统快速筛查出问题数据，改变了以往手翻眼看的局面，原先4人5个工作日的工作量，现在1人1个工作日就可以完成，实现了“坐在家中查全辖”的目标。

（三）坚持问题导向，明确检点

综合执法检查数据分析与共享工作的首要步骤，就是梳理出各业务条线的检查要点、制度依据、常见问题等内容，再将业务检查点转化成数据标准。因此，每一项数据标准都有明确的问题导向。通过数据标准筛查出问题，为进一步分析研判、检查核实提供了基础。同时，通过前期非现场的数据筛查，能排除一部分风险和问题，有助于检查人员将力量集中在现场检查尚存的风险。如在现金管理方面，通过前期数据分析与共享，检查组在前期就明确了“未按规定报备个人银行结算账户”“个人客户身份证件过期后仍有交易”“金融机构未及时将收纳税款划缴国库”“网点小额现金配钞比例不符合规定”4个检点项。

（四）避免数据泄露，确保信息安全

在以往的综合执法检查中，反洗钱、支付结算、调查统计、征信等条线各自向被检查对象提取数据，数据载体、传递方式不尽相同，管理要求宽严不一，存在一定的数据泄露风险。而运用数据分析与共享系统，数据统一提取、统一保存、统一载入同一个综合执法检查系统中，由不同权限的操作员进行操作，形成数据使用的闭环管理，可以极大地加强综合执法检查的数据信息安全性，避免数据泄露风险，并统一规范了金融业务数据的提取、使用、保存等全流程管理。根据检查情况及时调整业务点和数据标准，目前人行镇江中支已初步建立了适用于支付结算、反洗钱、国库、货币金银部分业务的数据系统，各条线形成了初步的数据标准，建立了初步的检查流程，并且已经通过验证，在4个业务条线取得了明显进展。在货币金银条线，针对检查的效果和目的，深度挖掘可数据化的业务点，首次将现金收付两条线情况、假币上交时间、网点柜面每日小面额现金备付量情况通过数据标准展现，并筛查问题点。在支付结算条线，制定账户报备情况的数据标准，通过系统可以快速筛选出账户未报备、迟报备数据，大大提高了检查的效率。在国库条线，针对“金融机构未及时将收纳税款划缴国库”的问题，通过相应的数据标准，能快速筛选出问题数据，改进了人工通过Excel表格筛选的方式，对数据量大的检查具有重要意义。在反洗钱条线，对“未按规定识别客户身份”方面建立了数据标准，进行数据筛查，目前正与被检查对象就筛查出的数据进行比对核实。

四、工作展望

集约化管理与数字化监管的转型有效解决了基层人民银行综合执法检查过程中部门协同难、人员整合难、发现问题难、检查效率低等问题。下一步，人行镇江中支将继续完善综合执法检查集约化管理的创新工作，在将综合执法检查业务数据化的基础上，制定全业务范围的现场检查数据标准，设计全口径的数据筛查模型。同时，引入前沿技术，将半结构化数据、非结构化数据对应的业务检查纳入数字化监管范畴，继续探索、挖掘更多可数据化的业务点，推动数据分析系统适用于更多的检查业务条线，分步推进对金融机构的数字化监管。

参考文献：

[1]范一飞.深化科技应用推动金融业高质量发展[J].中国金融，2020(1):11-13.

[2]中国人民银行阿勒泰地区中心支行课题组，左勤刚.基层央行反洗钱领域的监管科技应用探索[J].金融科技时代，2020(3):83-87.

[3]吴仲，赵权，廖廷悟，等.浅谈基层央行如何运用金融科技[J].今日财富，2019(19):31.

作者:顾沈君 单位:中国人民银行镇江市中心支行