社会保险与商业保险融合发展研究

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摘要：本文在分析社会保险、商业保险的内涵与重要作用，以及社会保险与商业保险融合的意义，提出了经济新常态环境下社会保险与商业保险融合发展新策略，例如社会保险借鉴商业保险的资金保管运营模式，保障融合的资金安全及合理化分配；利用商业保险优势，逐渐将其融合进社会保险中，成为重要组成部分；商业医疗保险作为社会医疗保险的补充应支持大力发展，以及加大融合社会养老保险和商业养老保险融合保障措施等。

关键词：社会保险；商业保险；融合发展

1社会保险及商业保险的内涵及重要作用

社会保险是国家通过立法强制实施，需企业协同企业员工共同缴纳的一项基础社会保障险，目的是为劳动者能享有基本工作生活保障的一种保险制度。社会保险涉及养老、医疗、失业、工伤、生育。社会保险从某种程度上而言具有强制性，也正因为其强制性保证了社会保险的高普及度，保障了社会经济民生的稳定运行。凡受劳动法保障的劳动者及其企业有义务按法律规定为劳动者缴纳社会保险，且社会保险不具有盈利性质，社会保险是由各地级市社保机构强制实施，为维持社会稳定及社会劳动者基础生活保障为目的，所筹集的保险资金经合理归拢调配发予被保险人。同时社会保险拥有高普及率，经过国家的合理管控及高频高强度教育渗透，不仅明确了其权利与义务的划分，更以较底保费、大范围、高保障力度普遍让参与者所接纳认可，为每个参保的社会成员提供基础的生活保障，维持社会的稳定。商业保险是投保人根据自身所需生活保障及自身经济能力自由选择保险公司与其签订多种类的保险业务合同，双方依照合同约定，明确权利与义务，参保人定期缴纳对应保险金额，保险公司合理保存保险资金并统一调配，为参保人提供相应的财产、人身保障，赔付约定的承保金额。商业保险对应社会保险的强制性，首先是参保人与保险公司共同自主自愿合作行为，可根据自身实际情况和经济能力自由选择商业保险的保险类型。复杂多样的保险种类及形式彰显着商业保险的盈利性特点。商业保险在某种意义上可被看作一种金融活动，它以盈利行为目的，保险公司筹集投保人的保险金可自主经营，通过商业投资等渠道将资金池中的资金增值，资金的核算经过精密计算，支付部分参保人的赔付金额后，获取资金投资所剩的收益。保险公司自负盈亏，与社会保险的公益福利性质有着本质目的上的差异。在商业保险中权利和义务明确且对等，只有参保人可在合同约定情况下领取相应保费，且按照所投比例不同进行对应的保险服务，合同期满权利和义务随之失效。商业保险的保障范围要远大于社会保险涉及的保障范围，只要参保人的条件符合参保条件，且双方按照共同约定参与相应的承保方式缴纳保费即可得到对应的商业保险保障，形式多样给予参保人多重组合式选择。由此可见，社会保险和商业保险是作为两个不同的风险经营体系在运营的，但它们之间必然存在一定的关联，只要找到两者的关系因素并加以研究，就能找到两者的区别与联系。当前分析两者的融合必要性，提出多种融合互补方案，对解决当下保险体系的问题及进一步研究保险活动的发展有着极为重要的意义。

2社会保险与商业保险融合的意义

对于社保基金的研究，已有的国内外文献大多是从政府受托责任角度进行的。公众与政府是一种特殊的委托关系。政府受公众委托管理公共资源，并向公众报告其受托责任履行情况。未参保人员的户口性质农业户口居于首位。在养老保险中未参保原因居于前三位的分别是个人未参保、失联以及参军。医疗保险中未参保原因居于前三位分别是新农合、失联以及参军。工伤保险中未参保原因居于前三位的分别是个人未参保、参军以及失联。失业保险以及生育保险未参保原因居于前三位分别为个人未参保、失联、参军。部分弱势群体依靠自身无力参保缴费。参保登记不等于参保缴费，通过入户调查和全民参保登记信息的分析，我们发现还有大量人员由于个人原因未参加社会保险。其中，一些弱势群体已经完成全民参保登记，但是没有按时足额交纳社会保险费，影响到扩面征缴的实现。这类群体主要包括城乡贫困居民、老弱病残人员、农村留守老人和儿童。在城乡居民基本医疗保险缴费过程中已经对建档立卡的贫困人口按照一档缴费标准予以补助。但是，由于数据信息的共享机制没有完全实现，扶贫办、民政局、残联等部门的社会救助信息不能实时对接和更新，参保缴费信息滞后。对于各种原因无法享受民政部门社会救助的困难群体，日益增长的社会保险缴费增加了他们的负担，自身无力承担。而农村留守老人和儿童由于对相关政策的不熟悉、不了解，再加上经济方面的考量，影响了他们的参保缴费。重点参保人群参保率不高，表现在：第一，就业人口职工参保率偏低。主要体现在中小微企业尤其是服务行业、劳动密集型企业参保率偏低。职工社会保险多是依托单位参保缴费，但是一些中小微企业反映目前的缴费率偏高、负担过重，特别是劳动密集型企业员工多、生产成本高、企业利润低，职工工资普遍较低，在基本相同的费率下，企业社会保险缴费负担重，导致参保率低。第二，灵活就业人员参保率不高。灵活就业人员工作不稳定、收入相对较低，按照社会平均工资计算的缴费数额相较于其收入过高、负担较重，随着社会平均工资的快速增长，这部分人员不参保或中断参保的比例上升，参保率下降。第三，农村人口参保率不高。农村青壮年人口大多数身体健康，当前对社会保险的待遇需求不高，再加上对于社会保险政策的不了解，思想认识不够，参保积极性不高。同时农村居民养老保险和基本医疗保险的参保缴费采取自愿方式，约束力较弱，也影响了农村人口的参保率。非正常中断参保缴费问题严重。从全民参保登记信息数据的分析可以发现，城镇职工社会保险非正常中断参保缴费的人数变动较大，主要体现在经济转型企业人员、灵活就业人员和流动性较强的就业人员。经济转型企业人员由于一定时期内企业效益下降，社会保险费率偏高，出现漏缴、少缴和欠缴等问题，致使职工中断缴费。灵活就业人员以社会平均工资为基本基数进行缴费，随着社会平均工资的快速增长，一部分人负担沉重，中断缴费。流动性强的就业人员，特别是农民工，就业不稳定、收入不稳定，在加上社会保险转移接续政策不完善的影响，工作变动后缴费中断现象较多，基于此，社会保险与商业保险融合的意义主要体现在以下三个方面。

2.1社会保险与商业保险的融合互为补充，共同发展

鉴于目前我国保险行业中保险经营的复杂多样性，此时急需社会保险与商业保险两种模式的有力融合：其一，商业保险可充分利用借鉴社会保险的有效处理机制及大众认可接受度完成；其二，社会保险需要充分研究商业保险的经营体系。首先以当前我国国情来分析，社会保险或商业保险均可由大众自身情况和个人喜好来进行选择投买的，对于并未完全符合社会保险投买要求的人群可自行购买社会保险来进行保障，而对于已经普及到社会保险范围的人群亦可加购商业保险对自己及家人提供多重保障，两者在这一方面是互不影响且互为补充的。而商业保险始终是以盈利为目的，这就导致商业保险的众多险种无法普及到更多有保障需求但是资金不足的人群中去，显然这就需要社会保险的合理介入。

2.2社会保险与商业保险的融合有利于消除两者关系的不平衡状态

在经济新常态环境下及一定的经济承受能力下，居民对社会保障的总需求是有限的，这使得社会保险和商业保险形成了此消彼长的状态。如若社会保险的保障范围过大，势必会抑制商业保险的发展，反之，商业保险的发展空间就过大。这样不利于两者的相互作用、互为补充，所以要促进两者的高度融合，保障社会保险与商业保险之间的互补性。社会保险在很大程度上对工薪阶层群众的基本生活、工作提供了相当基础的保障，但是在投付金额及标准和保障对象上有很大的局限性，此时商业保险可在一定范围内及时弥补到社会保险在范围、险种及承保对象上的限制，面对不同层次及更多风险项进行承保，两者的融合可打破此消彼长的盈利机制，可更好地促进融合发展，共同构成完善我国社会保障体系并对国民经济起到保障。

2.3社会保险和商业保险融合状态下，保险范围和技术层面上均存在互补性

社会保险主要涉及养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险几个项目，能满足人们最基本、普遍的生活保障要求，而商业保险此时发挥了险种多、形式多的优势，能满足不同层次需求人的其他叠加项目保障，可以做到依据不同人群的个人收入、个人层级需求提供更全面的选择，所以从险种范围上来看，两者的融合存在互补性。与此同时，社会保险在保险技术和方法上越来越着重借鉴商业保险的资金归拢、收支平衡、风险保障等精算技术，商业保险公司也基于自身发展需要，为树立良好公众形象和口碑，逐渐发行性价比高，更贴合社会基层需求的保险险种，结合原有的社会保险体系，可以更好地维护保障群众的基本生活稳定，在资金上增值保值，保障被保险人的最大利益，均体现出商业保险同社会保险融合的新形势下的优势。

3经济新常态环境下社会保险与商业保险融合发展新策略

3.1社会保险借鉴商业保险的资金保管运营模式，保障融合的资金安全及合理化分配

商业保险的资金流转均由相关行业及部门的监管下进行，在相对比较完善的法律制度下，绝大部分商业保险公司均能保障资金的增值盈利且能较好地进行同一调配。而就我国社会保险机制而言，保险资金的运营及监管保障则是由各级社会保险管理机构自行负责管理，自身作为政府的行政部门，既是保险资金的保管运用者，又是保资的监督监管者，在金融业经营管理下有严格的法律法规作为指向，某种意义上而言无法对被保险人的资金作出合理保障。政府应极力建设完善的社会保障法律体系以此来规范化社会保险体系的架构，制定社会保险基金规则，出台相关法规来保证两者在保险体系中所占比重以及保证资金流向，借鉴商业保险运营模式，委托第三方具有保险业经营经验的专业金融企业代为运营，避免社会保险资金的违规挪用及监管不力等风险，保障社会保险金的增值及合理调用。

3.2利用商业保险优势，逐渐将其融合进社会保险中，成为重要组成部分

社会保险可极力融合商业保险对于资金的技术统筹和精算保险基金的增值模式，从而达到降低保险费率，增加基础险种，减少基层受众群体及企业的投保资金比例，减轻缴纳保金负担，提升社会基础保险的普及率。增加社会保险及商业保险的社会互助保障能力，协调双方利益比例，将社会互助范围扩大，保证保障基金的来源及总量，从而加大整个保险体系的保障能力。应利用好社会保险险种的基础性、国家介入的强度及宣传普及度，结合商业保险的资金统筹、融资及增值能力进行两者良好的融合，使得商业保险逐步成为社会保险的组成部分，建设完善社会保险体系，对社会保险资源的再分配、资金的保持利用、增值有正向引导作用；两者的融合也可将商业保险的社会管理功能调动起来，促使商业保险依靠自身优化的运营模式替代掉部分社会保险中的基础险种，促进共同发展的同时推动国家政策、经济新常态、社会服务能力的全方位发展，做好人民群众的生活、工作、娱乐需求保障。

3.3商业医疗保险作为社会医疗保险的补充应支持其大力发展

我国医疗保障体系的框架是以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充基本医疗保险，其中包含商业医疗健康保险，鼓励政府完善和落实配套的支持手段给予商业保险公司，在政策和税收上作出改良给予商业保险一定的鼓励支持，确立商业医疗保险在多层次医疗保障体系中的地位，最大程度上将社会医疗保险与商业医疗保险有力结合，此举不仅有利于满足广大人民群众的各项医疗需求，同时也有利于发展社会的政策、经济稳定性。在保障和改善民生的大环境背景下及经济新常态环境下，给予商业保险医疗保障制度新的发展机会。在社会保险医疗体系中基础且广泛的覆盖模式下，及时补充社会基础医疗保险外的险种项目，遵循商业保险的自愿原则，解决广大人民群众基础医疗保险外的需求。同时政府加大商业医疗保险的宣传教育，提高商业医疗保险的普及率，基础与升级险项结合，打造全范围覆盖网，在政策及税收上提供有力支持，明确相关法律法规在惠民利民的同时监督保障保险金的合理汲取归纳，为人民群众带来切实利益保障，带头宣传确保群众了解多层次医保体系新状态、新形势，有力构建稳定和谐的社会体系。

3.4利用大数据及“互联网+”促进社会保险与商业保险融合

保持信息数据交换的准确、及时、畅通，以便有效获取户籍变更、人员死亡、社会救助、企业登记、就业等信息，确保参保登记信息数据及时更新。这项工作需要政府主导，充分利用大数据和现代化信息技术，在国家层面出台相关政策，从顶层设计统一的数据采集、管理制度和标准，逐步将不同部门信息数据打通，实时动态管理。纵向上加强顶层设计，统一机制实时更新。就纵向而言，建议从国家层面强化顶层设计，尽快建立部、省、市三级信息资源共享长效机制。按照信息系统“省集中”的要求和“数据向上集中”的原则，市经办部门把养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险等各项社会保险数据集中到省级数据中心，建立省级集中大数据平台，并实现按月更新。省人社部门将参保数据汇集到国家人社部，建立国家级全民参保登记大数据库，实现每年更新。这项工作不仅需要省部级数据信息系统的更新和兼容性，更需要借助大数据、云计算等技术手段，对调查登记数据进行分类、深度分析，为社会保险政策调整提供数据支撑，为全民参保登记计划提供决策支持。

3.5加大社会养老保险和商业养老保险融合的保障措施

为解决当前我国老龄化严重的现象，政府仅靠基础社会保险养老体系难以支撑庞大的保险金支出，适时有效地引入商业保险养老项目的融合，有利于解决当前保险金的筹措。首先政府应配合地方社会保障机构大力提供政策扶持，合理采用税收政策等刺激商业养老保险发展，政府适当提供补贴发展农村养老保险策略，将有效促进融合的发展。适当在个人所得税上改变个人可收入支出比例，带动个人商业养老保险消费需求，加大组织宣传力度，增加个人参保商业养老保险积极性。在商业养老保险发展上提供相应法律解释支持，协助商业保险行业制定合理的相关保障制度，给予商业保险公司鼓励，共同建设养老保险新形势的发展。对企业和个人提供缴纳优惠政策，鼓励企业和参保人自愿纳入商业养老保险项目。商业养老保险的融入将有助于政府保险机构面临人口老龄化趋势的市场需求。

4结语

社会保险与商业保险的根本目的都是为了保障社会公众的工作生活安全等基本保障，两者在经营模式、运作机制上存在本质的不同，但并不是互为对立面存在，而是相辅相成、相互补充、互相作用且不可替代的。我们应从两者的自身特点出发，找出两者的关联因素，发掘社会保险与商业保险在新经济环境下的区别和联系，使社会保险部门机构同商业保险团体进行相互配合，合理分配资源达成互惠互利，共同促进我国社会保障体系的完善，为构建社会主义和谐社会提供重要支柱。

参考文献

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作者：姜久仿 赵有志 单位：山东经贸职业学院