社会保险与商业保险的有效融合

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一、社会保险与商业保险的融合

19世纪70至80年代，世界经济大萧条，失业问题严重，工人的游行示威最后发展成为危及资本统治集团的工人运动，在此特殊的时代背景下，社会保险于19世纪下半叶诞生在欧洲，学界普遍以1883年德国的《疾病保险法》为社会保险制度的形成标志，而后，随着劳动者阶层的日益壮大，至第二次世界大战后，社会保险制度在西方国家普遍建立。但此时，社会保险与传统商业保险处于竞争状态。社会保险与商业保险在保障范围、保障水平和实施方式等方面一直有着一定程度的互补性，这些互补性为二者的融合提供了良好的条件。例如在保障范围方面，社会保险保障工薪劳动者不可回避的风险，主要有生、老、病、死、伤、残、失业七种，主要项目有养老保险、医疗保险、失业保险、和生育保险。商业保险在可保风险要求内均可设立险种，对于已投保了社会保险的高收入者，可再保商业保险，满足多层次的需要，实现更充分的保障。二者的融合有利于社会合理配置资源，提高社保资金的运营效率，消费者能获得更优质的保险服务，拥有更健全的风险保障水平，政府则能提高社保基金的运营效率，节约服务成本，缓解财政紧张，对于商业保险公司来说，则增强了公司的盈利水平，拓展了业务资源，可以说，二者的融合是消费者、政府与商业保险公司的三方共赢。

二、社会保险与商业保险融合的制约因素

社会各界已经逐渐意识到实现社会保险与商业保险融合的重要性，并通过种种措施逐步促进二者的融合发展，然而在融合过程中，依然存在着许多阻碍二者高效率融合的因素。寻找并发现这些社会保险与商业保险有效融合的制约因素，是实现二者高效融合的重要条件。

(一)经营目的上的跟本差异

经营目的的不同是是社会保险与商业保险差异的基础。社会保险是国家的一项具有非盈利性质的社会基本政策，且通过立法由国家强制力保证实施，是一种政府行为，注重保障社会公民的基本生活需要，而商业保险是市场经济的组成部分，其经营以营利为目的的企业组织，强调利润最大化。在社会保险与商业保险的融合过程中，为实现社会保险保障大多数人利益的特点，商业保险公司势必要在一定程度上忽视利润，转而以较低廉的价格提供一些保险产品，这不符合一个现代公司制企业的经营目标，甚至影响到公司利润率与良性运行。这是社会保险向商业保险融合的阻碍之一。

(二)经济发展水平和国民收入制约

在经济发展水平较低的历史时期，保险资源空间一定，社会保险和商业保险存在着一些矛盾，社会保险制度的建立使私营寿险业务受到较大冲击，发展速度明显减缓，形成了社会保险对商业保险的挤出效应；另一方面，随着制度的建立完善与国家对保险福利事业的逐渐重视，国民的基本保障程度会提高，客观上弱化了人们的保险意识，降低他们对商业保险需求。

(三)保险公司自身产品缺陷

商业保险在向社会保险的融合过程中，曾多次出台具有社会保险性质的产品，力求实现社会保险所具有的种种保障功能，但一些产品自身有较大缺陷，难以切实保障投保人权益。例如，一些寿险公司推出了企业补充养老保险，但这些保险条例缺乏应用的灵活性，未能解决职工养老金权益归属和通货膨胀导致的贬值等问题，在实际操作中应用性较差。

三、如何实现社会保险与商业保险的有效融合

(一)促进保险业向竞争型市场转变，形成商业保险主动融合社会保险的内在推动力

我国保险业依然有着极高的行业集中度，根据贝恩分类法，我国保险市场为寡占II型，即极高寡占型。哈佛学派的SCP分析范式认为，市场结构决定企业在市场中的行为，所以有理由认为，保险的寡头垄断格局必然对其自身市场行为存在一定的影响。国家应鼓励并促进我国保险业向竞争市场转变，在促进我国保险市场逐渐从垄断竞争向竞争型转变的过程中，随着保险公司的逐渐增多，竞争逐渐加剧，中国的保险需求难以满足保险市场的飞速发展，保险市场由卖方市场向买方市场转变。保险公司为抢占市场份额，树立良好形象，将不得不向社会保险靠拢，开发盈利性质较弱的保险产品，涉足新的保险领域，从而主动实现与社会保险的融合。

(二)商业保险公司应大力开发新型保险产品

商业保险公司应该在对社会保险予以充分研究的基础上，发现社会保险的种种空白之处，以此来开拓商业保险市场，充分利用自身财务规范、险种广泛等优势，弥补社会保险在保障水平、保障范围以及保险资金运用等方面的不足，将商业保险引入社会保障体系，通过优质产品吸引投保人购买商业保险，实现全方位，更充分、更彻底的经济保障。同时，地方分支机构提供的保险产品和保险服务应紧贴当地实际情况，根据本地区的风险保障需求提供服务，做到保险服务的人性化，避免开发难以满足地方真实需要的保险产品，做到与社会保险的互补与共赢。

(三)为商业保险公司提供政策优惠和支持

促进商业保险公司的主动融合，政府应给予商业保险公司有效的政策支持，实减轻保险公司税负担，对不同的险种征收不同的税率，甚至对一些高风险业务实行免税政策[2]。商业保险融合社会保险过程中的新产品，可能具有较弱的盈利性，影响保险公司自身利润率和可持续经营，国家可以通过政策优惠和税收减免等方式，改善保险公司经营状况，为商业保险与社会保险的融合提供政策支持。

作者：李佳浓 单位：天津市南开区南开大学经济学院