商业保险在中小企业的发展前景分析

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加快发展中小企业信用保险和贷款保证保险，增强中小企业融资能力成为商业保险发展的重要领域。商业保险在中小企业的发展空间可谓十分广阔，既可以为中小企业的发展注入新的生机，解决中小企业发展难的问题，又可以使商业保险行业自身拓展发展空间，可谓二者相辅相成，起到了共同发展，相互促进的良好作用。由于中小企业受到企业自身规模的影响，在生产、经营、资金周转方面都存在着一定的风险。商业保险在中小企业的合理应用可以为中小企业转嫁风险，降低企业风险系数。下面从几个方面对商业保险在中小企业中的现阶段的应用与未来的发展方向做简要的分析。

一、保险公司需提高自身的风险评估与管控技术

保险公司为中小企业提供风险管理，作为专门的风险管理企业，经营着各种与风险保障相关的产品，在整个服务过程中，要求商业保险经营企业必须要具备完善的风险管控机制和丰富的技术经验，借以可以熟练的为中小企业挑选适合企业发展的保险产品。在商业保险的发展过程中，技术和产品正在趋于成熟。商业保险可以为中小企业制定风险管控系统，有效的降低中小企业生产运营过程中出现的风险，保险公司需根据中小企业行业发展的不同需要，设计出多种风险保障建议，供中小企业参考，中小企业通过商业保险给予的保险服务，可以有效的降低风险，借以保障企业的信用等级的提升，为中小企业的融资提供帮助。在为企业提供风险评估与风险保障的同时，商业保险行业自身也拓展了行业发展的空间，为商业保险成功进驻中小企业打下良好的伏笔。

二、商业保险在中小企业的发展现状

目前，商业保险在对中小企业的服务中有以下几个成熟的险种。首先，中小企业办理融资手续时候的保险，包括抵押物的财产、担保方保障、借款人的意外伤害等几个保险方向。其次，中小企业生产经营保险，包括企业财产、机动车辆、出口信用、货物运输、国内贸易信用、产品质量、建筑安装等多个品种的商业保险。第三，与中小企业生产经营有联系的周边保险，包括雇主责任、团体人身伤害、公众责任、养老等方面的商业保险。第四，特殊商业保险，包括计算机、危险品运输、物流责任、物流保货、雇员忠诚担保等几个方面的商业保险。中小企业可以通过选择，挑选适合自己企业特点的保险品种，管控风险，提高自身的信用等级，提高企业自身与金融机构之间信息对称水平。与此同时，保险公司可以为企业融资提供帮助，帮助企业与银行等金融部门进行合作，达到为小企业融资的目的。

三、保险行业需针对中小企业发展新的险种

保险行业作为商品经济的产物，是一种无形产品，保险行业的发展要与所处社会的经济发展水平相适应。随着科技的进步和时代的发展，中小型企业在新产品、新科技、新材料方面的广泛应用和开发，产生了原有商业保险所不具有的保险需求。随着新的风险的产生，对保险行业自身也提出了新的要求，为满足中小企业发展带来的新需求，保险产品必须要开发新的险种。首先，保险产品作为服务行业，必须以满足消费需求作为发展的首要标准。其次，满足个性消费是未来发展的必经之路和必须方向。因此，要求保险公司必须要不断创新自身的产品和服务，对老产品进行更新和改革，开发新产品，完善老产品来满足中小企业发展的新需要。在未来的发展中，需要改革的产品有：产品责任、营业中断、设备损坏等方面的险种。另外，还可以针对企业特点，摒弃老旧的思维模式，积极开发和研制新的保险品种。例如，企业技术改革、企业法人责任、企业设备更新、商业信贷履约、产品研发责任、产品研发试制等方面的险种。

四、保险行业要改善自身服务中小企业的态度

由于中小企业自身的特点，相对于其他客户，风险发生的几率较大，由于保险条件的欠缺，从而遭受到保险公司的拒绝。在商业保险未来的发展过程中，要想打开中小企业这个发展空间，就必须从提高自身服务做起。为企业提供相关的保险评估，周到的服务，配合企业排除隐患，提高防损能力，改善中小企业承保条件不足的问题。在中小企业的保险过程中实行专员管理制度。在保单签订之前尽量做好担保建议、风险评估等一系列的服务。帮助企业与投资公司、银行、担保公司等部门办理相关的手续，对中小企业的保单提供跟踪式服务，增加对信用好的老客户的优惠政策，适当放宽条件。商业保险在中小企业的发展，可以帮助中小企业增加抵御风险，防灾防损的能力，使中小企的顺利运营，起到提高效率，减少损失，稳定社会发展的积极作用，提高中小企业的信用水平，为其改善融资条件，提高融资能力。同时，作为商业保险行业自身也可以从中获得效益，得到发展，拓宽企业前行的道路。

五、结束语

综合以上，商业保险在中小企业的发展是一个长期性的问题，要求商业保险企业在原有险种改善的基础上，根据中小企业自身的特点，为中小企业制定和研制与之发展相吻合相适应的新的保险品种，在促进中小企业发展的同时，扩宽商业保险企业发展的道路，达到共赢的目的。

作者：刘昊 单位：天津港锐石油工程科技有限公司