网络安全保险潜力探析

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近年来，随着数字经济蓬勃发展，数据和安全事件频发，人们越来越担心网络风险，相应的网络安全也成为企业关注的话题。

数据显示，截至2020年3月，我国43.6%的网民过去半年上网过程中遇到过网络安全问题，其中遭遇个人信息泄露问题占比最高。另有数据显示，以银行为代表的金融机构面临的风险成本最为高昂。

完备的法律无疑是数据安全的最强大屏障。目前，我国网络安全相关法律正在加紧制定。除了《民法总则》规定了对个人信息和数据进行保护外，近年来，我国还出台了《网络安全法》，该法于2017年6月1日起正式施行，是我国第一部全面规范网络空间安全管理方面的基础性法律，以此为基础的《个人信息保护法》（尚在制订中）、《数据安全法》（9月1日施行）等专项法规将陆续实施。

防范和降低网络风险，除了立法制约，还有什么方式和手段？随着数字经济的发展，欧美等国家已充分认识到防范网络安全风险的重要性，随着认识的逐渐成熟，相应的网络安全保险发展迅速。作为风险损失分摊的有效工具，网络安全保险可帮助企业转移潜在的不确定风险。欧美的成熟市场已将网络安全保险产品作为重要的风险管理手段，通过保险产品来分散和转移残余风险，补偿被保险人因网络安全事件所引发的重大经济损失，为涉事方提供恢复和补偿机制，协助其恢复正常运营，提高抵御网络安全事件的“韧性”。

相比国外较为成熟的网络安全保险市场，我国网络安全保险市场仍处于起步阶段。目前国内有人保、国寿、平安、太保在内的大型保险公司和一些再保险公司能够提供网络安全保险的相关产品和承保能力。52021年是“十四五”规划的开局之年，无论是国家还是地方，都在助推数字化转型中的网络安全建设，由此来看，网络安全保险的市场空间巨大。根据慕尼黑再保险的预计，到2025年，全球网络安全保险市场规模将达到约200亿美元。

网络安全保险是对网络空间的不确定性进行承保，保险公司承保前十分注重核保风险评估，这一过程需要大量的准备工作，以此来决定是否承保，并制定合理的价格。在此背景下，如果投保企业想要获得承保资格，以及更优惠的价格，就必须实施有效的网络安全措施。例如被保险人的组织架构、制度体系、技术措施等，这也进一步促使企业重视“内生安全”，全方面提高企业网络风险防范水平，助力企业网络安全建设。

网络安全保险不仅仅是保险公司提供的一个简单的保险产品，还需要提供相应的服务与之匹配。在国外，保险公司会根据投保企业的网络安全风险管理需求，为其提供一揽子、全周期管理方案，包括承保后的风险管理服务，险情出现后的应急响应服务，以及日常网络安全维护等服务。

我国网络安全保险市场尚未成熟，保险公司若仅凭自身资源，无力闭环防范网络风险，更缺乏基于大数据的风险模型设定与资源匹配的行业指导及规范。因此，往往需要再保险公司和科技公司介入，在数据积累、资源整合、技术研发等多方面发挥优势。

网络安全风险是动态不确定的，因此，传统的风险防御手段无法解决所有的安全风险。保险作为风险管理的一种风险管理手段，将成为网络安全的坚强后盾，以更好地应对日益加剧的网络安全风险。

作者:苏洁 单位:无