网络保险利弊及应对措施

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一、网络保险的优势

1.降低保险公司的经营成本，提高经营效率

保险公司通过网络销售保险产品省去了保险人、宣传营销等成本，一份通过网络订购的保单可以节省不少成本。据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。客户可以通过网上银行等支付平台向保险公司支付保费。大大节省了客户和保险公司双方的时间，提高了保险公司的经营效率。

2.扩展了保险销售的时间和空间

投保人只需足不出户，就能实现网上投保，保险公司在不设有分支机构的国家和地区也能提供保险服务，实现全天候24小时服务，使保险业务的发展突破时间和空间限制。在全球范围内有效分散风险，获得规模效应。

3.加剧了保险行业的竞争

在网上买保险，除了方便快捷以外，投保人还能做到货比三家，消费者可自由选择适合自己的保险产品。各家保险公司同类产品的价格、保障等内容一目了然。这无疑从另一方面加剧了保险行业的竞争，促使保险公司开发出价格更加合理，更能迎合市场需求的保险产品。

二、网络保险目前存在的问题

1.基于互联网的安全风险

目前保险电子商务在尚处于起步阶段，许多程序还不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影响到投保人的权益，为日后索赔留下隐患。此外，在缺乏丰富的保户资料而保险公司与保户又不是面对面接触的情况下，网络保险很容易带来道德风险。

2.基于投保人的道德风险

道德风险是传统保险行业最常见的风险，同样也存在于网络保险中。而在网络保险中，保险公司有时很难分辨投保人所提供信息的真伪，也无从得知投保人是否违背了最大诚信原则，隐瞒了与保险标的相关的重要事实。

3.网络法规不健全导致的法律风险

首先在网络保险的交易过程中可能存在一些违背法律法规的行为，其次通过网络保险订购的保单可能得不到有效的相关法律保护。目前，我国出台的关于互联网金融的法规不多，关于网络保险的法规更是凤毛麟角。网络保险的法律风险在一定程度上也制约了网络保险的进一步健康发展。

4.复合型技术人才的缺乏

网络保险就是将传统的保险业务电子化和商务化。保险公司要想顺利高效开展网络保险业务，就需要吸纳拥有网络和保险双重专业技能的复合型人才。一旦这些核心技术性人员不足，网络保险业务就不能顺利开展，从而影响保险公司的保单销售，给保险公司带来难以预测的损失。

5.网络保险产品的单一性

网购保险的品类绝大部分还是意外险，很多消费者在购买更复杂、差异化更大的寿险产品时，仍更倾向于面对面的沟通。

三、如何应对网络保险存在的问题

1.加大网络保险的宣传普及工作

保险公司可以利用各种渠道向社会公众普及网络保险基本常识，例如保险公司可以开发专门的公共微信平台，定时推送网络保险知识、网络保险新产品等。这样一方面可以让社会公众了解更多的网络保险基本常识，另一方面又可以开展新险种的宣传工作，吸引潜在客户购买保险产品。

2.增大对网络保险的技术投入

保险公司可以加大对网络保险研发部门的资金投入。使得研发部门优化相关的网络平台和客户体验，从而建立一个完善安全高效的网络保险销售平台。

3.完善相关的网络保险

法律法规体系应主要针对网络保险的信息安全，投保人的道德风险，投保人与保险公司的责任界定等一系列问题制定相关的法律法规体系，从而规范网络保险交易双方的行为，防止道德风险和安全风险的发生，促进网络保险的良性发展。

4.挖掘培养复合型专业人才

保险公司可以联合高校，一起有针对性的培养兼具网络技术和保险专业素养的复合型人才，由保险提供实习以及就业岗位，由高校提供教学场所和教学设施，从而从根本上解决这种复合型人才缺失给保险公司带来的利益损失。

5.增加网络保险产品创新

网络保险产品创新可以从两方面来体现。首先，从险种来说，可以研发针对网络平台消费人群的特定险种，实现有的放矢。其次，可以创新网络保险产品的销售模式，比如借鉴微信营销模式进行微信平台营销、借鉴微博广告营销模式进行微博宣传等。

作者：李晓语 单位：河南大学