网络保险直销渠道发展模式

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进入市场经济新时期之后，保险业在中国市场的地位发生了翻天覆地的变化，随之而来的则是日趋激烈的行业竞争。如何在竞争中立于不败之地，是每一家保险企业应该关注的问题。在新型营销渠道的不断探索下，网络保险直销便应运而生，此种模式主要依靠计算机网络及信息技术，通过网络进行销售，进而通过这种渠道直接完成保险销售，而不需通过保险人等中介渠道来完成销售。

一、新时期网络保险直销渠道发展模式

(一)分类

目前我国的网络保险直销渠道及业务发展，分为保险公司自行建设网络保险销售平台和委托第三方建设网络保险直销平台这两种发展模式。目前我国多数保险公司已经通过这两种模式，如保险超市、O2O平台、门户、建立官网、第三方电商平台等建立多元化互联网业务，并且通过网络营销渠道来获取客户信息，逐渐建立起有信用、方便快捷、结算方便的营销平台，使得网络保险直销渠道成为保险销售发展的重要支柱。

(二)优势

通过网络信息技术来进行保险直销的模式，带来的不仅仅是经济效益，对保险业务的宣传与提升品牌信誉方面的效果也是非常可观的。第一，众所周知，保险销售的是无实物的产品，正是因为其这一特点，与网络发展便不谋而合，不仅减少了人力成本，还大幅度提高了保险行业经营效率。并且，网上直销摆脱传统保险销售模式下中介的束缚，减少了成本及费用，使得保险公司无论是在销售还是管理方面都获得了更高的效率。第二，电子商务所具备的专属特点，使得保险销售免去了人与客户之间面对面的交流，而是通过网络平台来交流，这样便为保险品牌服务创新提供了更为便利的条件。保险公司不仅能将网络直销作为一种全面的营销渠道，而且能在这个平台上更好地发展客户，为公司树立良好口碑，提升公司服务形象，增强公司信誉。保险公司在网上宣传品牌产品的同时，客户可以多方面地了解保险产品，无论在服务上，还是产品选择上都有了更全面、更直接的了解，进而选择更适合自身需求的、更实惠的产品。另外，通过网上直销，使得保险公司的销售行为更加标准、规范、公开、一致，减少了传统销售模式下的信息不对称现象，在一定程度上防止了营销员的作弊行为，同时无形中也提升了服务水平，树立起全新的保险品牌形象。

二、制约网络保险直销渠道发展模式的因素

第一，监管因素。网络保险监管是负责监管投保人的权利和利益，主要作用是为了维护新的销售模式下保险行业的稳健发展。监管与相关法律密切联系，并需要根据法律法规对网络直销保险的经济交易内容进行管制。但由于相关配套法律法规的不完善，使得监管力度明显削弱。第二，法律因素。目前保险网络直销面临的首要难题要数法律方面的问题。保险通过网络渠道发展，逐渐形成网络保险直销模式，但是却没有相对应的法律颁布实施。之前的法律都是对于传统保险销售而制定，使得网络保险直销业务在进行时没有应有的法律保障，实施业务无据可依。此外，各地域保险方面的法律法规还存在种种差异，这样通过网络渠道进行跨地域保险业务交易便很可能出现经济纠纷，从而导致保险公司和保险消费者蒙受损失。第三，网络因素。随着全球经济的不断发展，保险市场的发展也开始呈现多元化的趋势，而全球经济的刺激下消费者的需求与追求也在不断变化。保险行业的营销战术也由注重推销变换到建立关系上，尽一切可能拉近与客户的距离，最终实现保险销售。据统计，保险在网络直销上，多半客户甚至大于80%的客户在了解产品之后，并不是马上下单购买，而是需要保险专业人士出面配合完成保险购买。

三、完善制约因素，全面发展网络保险直销模式

第一，加强监管力度。监管部门应考虑到网络保险直销存在的风险，根据网络直销渠道的特点制定有针对性的监管政策。保证在网络保险直销扩展业务的过程中，不仅能满足保险消费者的多样化、多层次需求，也能保证保险行业的健康、持续发展。第二，完善法律。根据网络保险直销渠道发展模式来制定相关的法律是非常必要的，以确保保险公司和保险消费者双方的合法权益。完善法律要特别遵循两个原则，一是严肃性与实效性互相统一，二是灵活性与原则性相匹配。制定法律时要扬长避短，可以多借鉴保险法律完善健全的国家的经验。第三，传统与网络模式相结合。根据客户提出的要求，很有必要重新审视网络保险直销中的不足之处。在选择专业性很强的保险产品时，还是需要专业人士为客户做引导和讲解，因此传统与网络相结合是非常必要的。不论模式如何转变，最终的目标是实现保险营销，因此需要结合实际业务要完善网络渠道的发展。

四、结束语

网络直销的渠道发展模式是保险业务上面一个新的里程牌，契合了时展的脉搏。这种低成本、高效率、低代价的销售模式正在获得大众的肯定，将会有很好的前景发展，相信在经济发展的同时，我国保险营销渠道转型定会探索出更全能的发展模式，殊途同归地实现保险行业发展这个最终目标。

作者：白松舫 单位：中国人寿保险股份有限公司云南省分公司