我国网络保险发展前景思考

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［摘要］新常态意指一种新的经济发展模式，强调经济结构的转型升级，是当下中国最重要的经济发展概念。保险行业作为我国经济发展的朝阳产业，承担着这次经济转型中的重要责任。而互联网无疑是此次经济结构转型升级过程中最重要的要素，十二届全国人大三次会议上总理提出的“互联网+”概念就是其集中体现。可以推断，“互联网+保险”将是保险行业未来的发展重心和改革重点，也就是说，网络保险的发展态势很大程度上决定了此次传统保险产业转型升级的成败。

［关键词］新常态;转型升级;互联网;网络保险

1前言

新常态是近两年经常用到的经济热词，其主要内涵为转变中国经济的增长方式，关注经济的健康发展。伴随新常态的两大趋势是全面深化改革和新信息新技术新商业。全面深化改革主要体现在市场化的程度上，新技术新商业主要体现在以“互联网+”为主导的新经济生态模式上，网络保险的深度发展正契合了这两大趋势。网络保险指新兴的一种以互联网为媒介的保险营销模式，这区别于传统保险行业赖以生存的人营销模式。人制度在过去的几十年里为中国保险行业的发展做出了重大贡献，他们实现了保险理念的广泛传播，但也因为人素质的参差不齐以及保险公司管理制度上的缺陷，造成了以销售误导为主要体现的市场误解，这种误解归根结底在于双方的信息不对称。我们常常说，互联网大大地冲击了传统行业，其实质是指互联网很大程度地改变了信息传递规则，改善了信息不对称现象，从而影响了消费者的消费观念和消费习惯。网络保险的出现，正是互联网和传统保险行业的初步融合，它顺应了时代的发展和消费者的需求，也符合保险公司的利益，是保险行业的新态势，也是未来保险行业的重要发展方向。

2新常态下的网络保险

2.1我国传统保险行业的发展态势

我国的保险行业是从改革开放后快速发展起来的，开放后的二十多年时间，保险行业的年均增速为34.4%，大大超过了同期GDP的增长速度。且可以预测，保险行业未来的发展势头将更为迅猛。原因如下:一是目前我国的人均GDP已经达到7000美元，根据GDP指标的经济内涵，这个水平的GDP对应着保险行业年均20%左右的发展速度;二是2013年我国的人均保费只有178.9美元，和世界平均水平2100美元、日本人均4200美元相比还有很大差距，根据“区域经济时差现象”，未来我国保险行业的发展水平将会追上发达国家，上升空间巨大;三是瑞士再保险公司的Sig-ma报告指出，亚洲新兴市场将引领全球保险行业增长，中国又是亚洲市场的代表，因此它将成为最大的新兴保险市场，世界第三大寿险市场。由此可见，中国的保险行业现在处于高速发展阶段，属于中国经济的朝阳产业，发展势头非常可观。

2.2新常态下保险行业的问题和网络保险的应运而生

过去几十年，我国保险行业的快速发展主要依赖于人营销模式，这种模式在对保险行业功不可没的同时，也产生了以销售误导为主的严重的市场问题，使得保险行业及其从业人员逐渐丧失了其本应拥有的高尚声誉(保险是对风险的转移，是资产管理中重要的环节。在西方，保险从业人员和医生律师一样，拥有崇高的地位)。销售误导的产生并非偶然，它是人制度，也就是人海战术的必然产物。“到处都是卖保险的”、“找不到工作就去卖保险”等现象可谓对其最好的诠释。新常态的经济范式，要求保险行业走向转型升级道路，从粗放式的卖保险转向立足于客户的理财顾问，从暴力式的“我卖你买”转向立足于客户的“你要我有”。可以看到，保险行业近来的几大动作都围绕着转型升级的主题，如从人制到员工制的尝试;从卖保险到私人财富顾问的转型，以中美国际为代表;网络保险的发展及相关监管措施的出台等。网络保险的出现象征着传统保险行业的转型。网络保险不同于一般的营销渠道，它的意义不局限于增加一个营销渠道，而是在于对保险行业结构的转变。一般的营销渠道始终围绕着人制度，唯有网络保险与之相区别，对人制度的转变就意味着传统保险行业的转型。新常态的经济范式，要求保险行业立足于网络保险，深化改革，实现健康发展。

2.3我国网络保险的特征和发展

网络保险，是保险公司或新型网上保险中介机构以互联网技术为工具，支持保险经营管理活动的经济形式。目前主要有两大模式:一是保险公司自建渠道，比如网上保险超市或者电商子公司;二是借助现有的第三方平台，比如第三方综合网上购物平台的保险店铺。网络保险作为时代的产物，有其特有的时代特征，具体如下:第一，信息透明化:网络保险过滤掉了人这一群体，让消费者直接和保险产品面对面，有效避免了因人个人利益导致的信息不对称现象，大大降低了消费者的选择成本;第二，产品多元化:传统的保险产品是基于大概率事件的普遍需求而出现的，主要通过扩大购买基数来获得利润，也就是常说的死差益、利差益和费差益。但网络保险的出现，打破了这一格局。借助互联网平台，保险公司可捕捉到最新的保险需求，通过精算设计产品，使得小众化的保险产品开始出现，比如淘宝运费险、宠物险;第三，去区域化:传统保险主要以区域的形式进行销售和服务，网络保险打破了这一区域限制。上海的保险机构可以服务海南的投保客户;第四，局限大风险大:网络保险虽简化了投保流程，但却增加了信用风险和信息安全风险，且保险属于未来消费的无形产品，对服务质量要求高。这些因素都限制了网络保险的发展。网络保险的这些特征决定了它的发展空间和面临的问题，这可以通过我国网络保险的发展历程一观其究竟。中国的网络保险最先起源于太保和平安的自建网站，构建了保险产品的网销渠道，随后各保险公司纷纷效仿;2012年，三马获准成立专业网络财险公司———众安在线;目前，国内已有近40家保险公司开展网络保险业务，占比超过60%;2016年，中国网络保险保费规模将达到590.5个亿，渗透率将达到2.6%。毫无疑问，网络保险在过去获得了飞速发展，尤其是过去的3年内实现了超过100%的年增速，远远超过传统保险。这是因为网络保险顺应时代的特征，它符合市场的新需求新趋势，解放了保险行业的生产力，不再局限于人海战术。但另一方面，网络保险也释放了新的风险因素，增大了不确定性，在发展过程中出现了很多问题，大部分消费者抱有观望的心态。当然，这些问题的出现不代表网络保险穷途末路了，相反，这是它生机旺盛的表现，因为新常态总是伴随着新矛盾、新问题、新挑战。

3我国网络保险的发展前景

从前文可以看到，中国保险行业属于这个时代的朝阳产业，而网络保险在保险行业中的地位和价值日益凸显，相比传统营销方式可以降低58%～71%不等的销售费用，发展速度更是远远超过了传统保险，且又是新经济态势的承载，因此可以预计，网络保险将拥有广阔的发展前景，而其成败的关键则在于网络保险自身的深化改革和转型升级。新常态不仅是对传统保险业提出的命题，也是适用于网络保险自身的命题。当前的网络保险，只是粗放地把互联网和保险加起来，把互联网当作一个营销平台，离“互联网+保险”目标还很远。网络保险的转型升级过程，会倒逼各保险企业经营管理能力和服务质量的提高，倒逼互联网信息安全技术的完善，这个过程是保险行业走向新常态的过程，是保险行业走向健康发展的过程。总的来说，网络保险未来的发展会呈现以下四大趋势:第一，传统保险和互联网更深层次的融合，真正走向“互联网+保险”;第二，小众化多元化的持续升级。该趋势基于互联网的长尾理论，对保险行业的精算水平提出了更高要求。当下的宠物险、食客安心险、一杆进洞险等险种已对此有所体现;第三，电商大佬的加入。如阿里蚂蚁金融帝国已完成其网络保险的布局，拥有众安在线和淘宝保险平台;第四，市场环境趋于开放，政策监管更为完善。2015年7月27日，保监会《互联网保险业务监管暂行办法》，标志着我国互联网保险业务监督制度的正式出台。该办法强调了网络保险线上线下的一致性。网络保险的发展将与政策监管相互监督相互促进;网络保险，最终能不能适应新常态，能不能让新常态逐渐走向成熟，关键就在于全面深化改革的力度和创新的深度。若能顺势而为，网络保险的发展空间不可估量!

参考文献:

［1］周延礼.中国保险年鉴2014［M］．北京:中国保险年鉴社，2014:9－13.

［2］刘俊，周晶晶.保险股基本面梳理之三十一:互联网保险，监管重视牌照和信披要求［EB/OL］．(2015－07－28)．

［3］洪锦屏.《互联网保险业务监管暂行办法》点评［EB/OL］．(2015－07－28).

［4］张凡雷.从我国传统价值观角度看待商业保险［J］．中国市场，2014(34)

作者：吴显峰 单位：辽宁省阜新市太平支公司