消费金融逾期资产处置多样化浅析

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消费金融逾期资产处置多样化浅析近日，金融数字化发展联盟联合银联数据、荣数信息发布了《中国消费金融逾期资产清收及处置专题报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，近年来，我国消费金融逾期资产有所上升，但相应的清收及处置方式也日益多样化，处置效率明显提升。

一、处置方式多样

《报告》对信用卡及一般消费贷款的逾期资产清收与处置展开研究。《报告》显示，商业银行是我国贷款服务最大供给主体，近5年个人消费贷款占比上升20%，贷款规模上升的同时也带来不良资产的增长。而且随着消费金融渗透率的进一步上升和房贷投放受上限管控等影响，商业银行信用卡与一般消费贷款的规模将进一步上升，所面临的不良资产处置压力也将进一步加大。而作为提供消费金融业务的另外一个主力军——持牌消费金融机构的风控能力低于银行信用卡风控水平。《报告》认为，持牌消费金融公司主要服务于银行无法惠及的个人客户，具有小额性、分散性。总体来看，其表现出的风险高于信用卡。2020年，受疫情影响，消费金融公司业务收缩明显。随着疫情影响逐渐减小，业务不断扩大，以及各家公司业务逐渐向线上化迁移，行业风险可能会进一步提升，各家公司需要更加审慎，并做好相应的准备。当前，我国个人不良贷款管理进入到了传统催收、司法清收处置与资产证券化、批量转让、收益权流转多措并举、快速发展的阶段。《报告》认为，我国消费金融逾期资产清收及处置方式日益多样化，处置效率明显提升。就处置方式而言，我国个人消费金融逾期贷款早期主要通过催收服务商或律所进行传统催收和司法清收，从而实现欠款的直接回收。随着行业参与者专业水平的提升以及相关监管政策的放开，不良资产证券化、批量转让已经成为近年来市场关注度较高的处置方式。除此以外，金融机构的内部核销亦是重要途径。

二、科技赋能行业发展

《报告》指出，随着我国监管框架逐步完善，委托方管理效率稳步提高，个人信息安全和隐私保护、打击暴力清收、委外机构管理等重点领域的监管将趋细趋严，不良资产处置行业获得了重塑声誉的大好时机。近年来，科技赋能金融已是大势所趋。《报告》认为，金融科技将为不良资产处置行业降本增效，如使用语音催收机器人，不但提高处置和资源配置的效率，还有效保护了个人信息，提供更好的管理与服务。同时，不良资产处置行业与通信、监管部门之间逐步强化联动监管和信息共享机制，在有效监管和清收业务连续性之间寻求更高水平的平衡和协同关系。对于消费金融逾期资产处置的未来发展，《报告》认为，随着市场经验的不断丰富、相关制度体系的逐渐完善以及不同环节上技术应用带来的效率提升，我国消费金融逾期资产清收与处置路径与效率将会进入稳定发展阶段，为消费贷款业务发展提供有力的下游风险处置保障。

作者:樊融杰 单位:中国银行保险报