校园文化角度下大学生信用卡风险分析

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[摘要]随着我国金融市场的不断发展，信用卡市场竞争日趋激烈，大学生作为具有巨大潜在价值的特殊群体，逐渐受到各大银行的重视。与此同时，大学生信用卡市场的发展过程中也逐渐暴露出一系列的问题，引起了学校和社会各界的广泛关注。规避大学生信用卡存在的风险，可以从校园文化角度入手，通过传承中国传统信用文化，引导健康消费文化，使大学生形成良好的用卡习惯。

[关键词]信用卡业务；信用卡风险；校园文化

1大学生信用卡拥有的功能

1.1异地汇款免手续费

学生父母可以凭大学生信用卡卡号在异地存入现金或进行银行转账业务，学生在本地取款时无需支付任何手续费，既方便快捷又可以惠及学生。

1.2先消费后还款

在学生进行刷卡消费后，银行会在下个账单日出本月账单，并在下个还款日再向学生收费，期间无需学生支付任何利息或费用，学生可以合理规划在校期间的学习生活资金，提高学生的理财意识。

1.3分期付款购物

大学生在购买金额较大的商品时，可以申请办理信用卡分期付款业务，每期还款需要附加一定的手续费。

1.4建立信用记录

办理大学生信用卡可以使大学生在大学期间就在中国人民银行建立信用记录，良好的信用记录便于将来办理住房贷款或其他消费贷款。

2大学生信用卡存在的风险

2.1个人信用风险

个人信用风险对大学生的影响最为深远，信用卡业务自申卡开始便记入中国人民银行征信管理系统，部分大学生在使用信用卡过程中会因为缺乏金融知识、非理性消费等原因，过度透支信用卡而无法即时还款造成违约行为。大学生的信用卡违约行为会在银行留下不良的信用记录，不良信用记录无法人为消除，一旦在银行留下这种记录会影响到以后生活的方方面面。不良的征信记录或许在短时间内不会对大学生造成影响，但是当大学生步入社会，需要办理其他银行信用卡、办理住房贷款或其他消费时，就会因不良征信记录造成额度低、费率高或无法办理的影响。

2.2非理性消费风险

在我国多数大学生自进入大学起才开始独立管理自己的经济生活，而有些父母不仅不对子女进行正确的教育和引导，还在经济上无节制地给予，认为“会花钱才会赚钱”，更有甚者认为子女在校的消费能力是其学校地位的体现；同时，部分大学生受西方超前消费观念的影响，片面的接收西方高消费的享乐主义，或模仿影视作品中高消费阶层的奢靡生活。各方面因素构成大学生非理性消费风险。大学生巨大的消费愿望和囊中羞涩的现状形成的矛盾会导致大学生过度透支信用卡，有些大学生往往在信用卡账单日临近时，用下个月的生活费偿还上个月的信用卡账单，这使得这些大学生慢慢陷入非理性消费的一个恶性循环之中。

3从校园文化角度规避大学生信用卡中存在风险的方法

根据上文所述，大学生信用卡无疑是一把双刃剑，善用之则能给生活带来各种便利，反之则会给大学生带来诸多不良影响。而学校层面对于大学生信用卡的监管又受许多方面的限制，无法从根源上消除大学生信用卡所存在的风险，唯有对大学生加以引导，使大学生形成良好的用卡习惯，而对思想观念的引导则可以由校园文化方面入手。

3.1传承中国传统信用文化

“信”作为中国传统文化五项基本原则之一，是对人最基础也是最底层的要求。对于“信”的重要性，吕不韦在《吕氏春秋》中做了一下解释：“君臣不信，则百姓诽谤，社稷不宁。处官不信，则少不畏长，贵贱相轻。赏罚不信，则民易犯法，不可使令。交友不信，则离散忧怨，不能相亲。百工不信，则器械苦伪，丹漆不贞。夫可与为始，可与为终，可与尊通，可与卑穷者，其唯信乎！”君臣、处官、赏罚、交友、百工，涉及社会各个层面，都离不开“信”字，现代高校作为“传道受业解惑”的最高机构，德育教育越来越受到高校的重视，通过校园文化建设，加强大学生对“信”的认识和理解，不但有助于提高大学生的思想道德素质，也能在一定程度上规避大学生信用卡中存在的信用风险。传统的中国信用文化，和其它中国传统文化一样，用于调节以家族结构为模式的等级的集权的自然经济社会中的人与人、人与社会的关系。文化具有非强制性，即使在儒家文化背景下，信用也只具备准法律的力量。而且，中国传统文化注重的不是外在的控制和约束，而是“修身齐家”，是内在的自律自洁。大学生信用卡业务虽然在逾期还款中会产生一定的费率，也会对个人征信造成不良影响，但是不像“校园贷”一样，逾期不还会有“专门的催债公司”进行“全方位的催缴”。由此看来，大学生信用卡无疑是大学生步入社会之前，在信用方面的一块敲门砖，在讲究大学生全面发展的当代，让大学生形成诚实守信的行为习惯，既是高校应尽的义务，也是传承中国文化的要求。

3.2引导健康消费文化

在探索解决中国当代大学生消费文化问题时，不可忽略教育的引导教化作用。高校可以尝试在新生入学教育中加入消费观念指导等，通过宣扬勤俭节约、量入为出等中国传统文化，指出错误消费行为，如铺张浪费、过度消费、攀比消费等不良现象。通过入学教育降低上述不良现象发生的可能性，做到未雨绸缪，避免学生陷入非理性消费的泥淖中。在当今信息技术普遍和发展的时代，高校可以加强网络舆论氛围的监管和引导。将校园文化融入校园网络中，从中国古代经典传统文化中选取艰苦朴素的经典案例，引导学生形成勤俭节约、艰苦奋斗的生活作风和健康的消费观念。此外，大学生没有经济来源，不知工作劳动的艰辛，这也是造成大学生非理性消费的原因之一。因此，高校学生工作部门可以积极创造条件，鼓励学生勤工助学，既能提高学生的综合素质，也有利于引导学生树立正确的消费观，帮助学生养成艰苦朴素的良好习惯，继承和发扬中国优秀传统文化。

[参考文献]

[1]王兆宁.大学生信用卡信用风险分析[J].商业经济.2013（18）：123-126.

[2]王海晗，乔文竹.大学生信用卡风险防范与管理[J].现代营销（经营版），2018（11）：152.

[3]高埃仁.中国文化视角下的信用研究[D].厦门：厦门大学：2005.

作者：鲁仪 孙乐官 周雨晨 单位：常州大学怀德学院