数字化下商业银行信贷风险管理探究

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摘要：后疫情时代经济形势复杂严峻，不稳定性和不确定性较大，随着大数据、物联网、区块链等数字技术的迅猛发展，商业银行需要对信贷风险做出妥善管理，明确当前传统模式下信贷风险的弊端后，结合数字化特点进行调整，从而保障我国商业银行的持续稳定发展。本文将从当前商业银行信贷风险的基本概念入手，浅要分析传统信贷风险管理的现状以及数字化时代下，新的管理的意义所在，最后结合当前问题所在提出相应的解决措施。

关键词：数字化；商业银行；信贷风险管理 

引言

随着数字化时代的到来以及科学技术的逐步普及，我国金融行业为营造更为规范、稳定、健康的金融环境，对于互联网大数据等数字工具与传统业务融合的要求越来越高。以信贷业务为核心的商业银行，作为金融行业的主要构成部分，其信贷业务的规模以及风险管理的程度会直接影响到商业银行科学、持续、稳健发展。为了解决当前商业银行在信贷业务方面出现的工作效率低、数据完整度差等问题引起的信贷业务质量较差的问题，商业银行需要在信息化时代，利用各种数字工具来提升业务办理的效率，提高信贷风险管理的科学性，增强商业银行在整个金融行业的竞争力，促进其不断发展。

1商业银行信贷风险管理的基本概念

为了更为准确地把握数字化时代下我国商业银行信贷风险管理，本文将从信贷风险管理的基本含义以及主要特征入手进行探究。

1.1信贷风险管理的基本含义

当前商业银行在信贷业务上主要面临的风险有以下两种：一、信用息差风险；息差风险与企业所推出的产品价格相挂钩，当企业信用值下降导致的信用息差出现变动时，这个时候企业所推出的经营产品的价值也会随之贬值，故凡购买该产品的商业银行便需要面临贬值降价的风险。二、信用违约风险；违约风险与双方交易方是否存在违约相关，只要双方开始交易，就可能会存在一方违约的情形，当一方无法在规定时间内交还成本和利息，另一方就需要承担违约风险。无论是信用息差风险还是信用违约风险，信贷风险都需要商业银行加以管理。

1.2信贷风险的主要特点

（1）客观存在性和不可预测性。无论是何种业务或者交易都会存在一定的风险，信贷业务一定会存在不可避免的风险，而这种风险独立于人的主观意识外，客观存在于市场中。只要商业银行开展了相关信贷业务后，在当前多变的市场环境下，没有办法可以确保银行完全规避风险，故商业银行只能在信贷业务上争取降低风险。但由于当我国是市场经济，在整个市场竞争中，风险风向一直都在变动，信贷业务的开展的未来趋势无法预料，在这种强烈不可控性质的影响下，商业银行的信贷风险是多变的，是不可预测的。（2）双面性。目前，信贷业务作为商业银行的重要利润收入来源。当商业银行在数字工具的帮助下进行大数据分析时，商业银行可以凭借以往的业务经验提前做出规避或者抵御措施，这在一定程度上降低了信贷风险的多变性，增加信贷业务给银行带来的利润。但是作为一种伤害性较高的信贷风险，一旦商业银行陷入不良贷款的恶性循环中会直接导致银行资金周转不灵，影响银行的正常运转，甚至该损失致其倒闭。因此，从积极的一面来看，信贷风险也可以为商业银行带来高额收益，但是从消极角度来看，信贷风险会给商业银行甚至整个国家的金融行业带来一定程度的损失。

2传统信贷风险管理现状及其存在的问题

所谓的传统信贷风险管理是相对于数字化而言，它是指商业银行利用相关信贷工作人员针对贷款用户的个人信息进行全面调查，进而作出信贷风险评估。目前还是有部分商业银行依旧使用这种传统的管理模式，花费大量的人力资源对用户的财产持有状况、个人信誉情况等个人信息做出详细调查，然后建立出一个具有普遍概括性的评估模型。随着数字化时代的到来，这种传统信贷风险管理逐渐暴露出以下几点问题。

2.1人力成本高

数字信息化时代的到来在提供方便便捷的同时也带来呈指数增长的信息量，这种极具增加的信息直接给商业银行相关的信贷人员增加了大量的工作量。面对这种现状，如果商业银行采取的是传统信贷风险管理方式，为了提高信息审查效率，商业银行不得不增加信贷人员的应聘岗位来保证信贷业务的正常运转，从而增加了人力成本。因此在数字化时代背景下，银行需要借助智能工具来辅助人工进行信息评估，在降低人力成本的同时提高工作效率，提高评估结果的准确性和科学性。

2.2主观性较强且不够全面

根据上文可知，传统信贷风险管理主要是由人工进行审核评估，所以不可避免的是信贷人员会携带个人主观性进行评估。除此以外，由于部分专业素质较差的信贷人员会出现道德风险及操作风险等行为，当他们遇到贷款用户为相熟之人时，可能会降低评估标准或者省去部分不良信息，这种行为会直接导致评估结果可信性降低，人为性较强。当前随着信息量每日剧增，信贷人员需要时刻收集各方面的信息并及时准确分类以备后来之需，但是正是由于信息更新速度太快，信贷人员在面对大量复杂的信息时可能会遗漏甚至出现失误。另外，由于信贷风险是否高很大一部分直接取决于贷款对象，所以这也在一定程度上要求信贷人员能够针对优质或者潜在客户进行推广营销。而大数据的使用就可以直接规避掉以上风险，并且在保证信息的客观性和全面性的同时准确分析不同贷款用户的具体情况以及风险程度。

2.3评估时效性较差

根据上文所提出的传统信贷风险管理方式的内涵可以发现信贷人员在做出评估时主要是针对以往收集的信息，采取走访调查或者电话问答等方式展开工作。这种方式一方面不能及时更新用户信息，一方面调查方式单一，无法及时针对用户时效情况做出调整。但是如果商业银行借助大数据来实时对用户的风险进行监控评估，则可帮助银行有效应对突发变化，降低信贷风险。

3数字工具的出现为商业银行信贷风险管理带来的意义

3.1全面有效了解贷款用户的信息

数字化时代下，大量的信息开始出现和传播，在这种背景下为了全面分析了解贷款用户的基本情况，商业银行迫切需要新的科学技术来加以辅助。而数字工具的出现能够解决目前传统信贷风险管理中信息了解不够全面、及时的弊端。首先商业银行可以利用大数据等技术工具帮助银行信贷工作人员从复杂多样的信息数据中有针对性的选取相关信息并加以分类。其次，在当前数字化时代，互联网的普及为商业银行获取贷款用户的信息提供了多种方式，无论是借助互联网在线上与贷款用户进行信息分享传递还是借助其他软件或平台对贷款用户的信息进行再次核查，这些方式都极大的降低了商业银行因信息获取不全而导致的信贷风险。最后数字工具相比信贷人员来说，其专业性以及客观性是不容置疑的，避免了因人员原因造成的信息不全而影响评估结果的可信度。

3.2提升客户体验感

信贷业务的开展是否顺利极大程度上取决于贷款用户的体验感。在传统信贷风险管理方法上，信贷人员是借助电话咨询或者登门拜访等方式，一方面效率低，耗时长，一方面又给贷款用户增加了部分烦恼，打扰了正常生活。而当商业银行将数字工具应用于信贷业务的线上开展上会极大的提升用户的体验感，具体表现在以下几点。首先在数字化时代，用户了解信息的渠道也逐渐转为互联网，而信贷业务的线上化就更为便捷快速地帮助用户了解相关业务的具体信息，对于银行来说也更为高效地获取优质客户。其次，数字工具的应用可以帮助银行更为准确地了解每一个贷款用户的具体情况，然后制定出个性化的功能来帮助客户明确具体的业务办理流程和相关信息，为客户节省了时间，增添了用户体验感。

3.3提前预警相关风险

借助数字工具有利于银行及时了解贷款用户的实时情况，并对其当前经济状况等方面进行全面分析，帮助银行提前做出风险预判，制定应对方案。目前我国市场危机与机遇并存，企业面临着巨大的竞争压力和淘汰压力，在这种背景下，商业银行遭遇息差风险还是违约风险的概率都较高。因此，商业银行需要借助数字工具对贷款用户的经营情况等进行全面监督，时刻对用户的经营状况以及还款能力做出详细预判，从而规避预警相关风险。

4商业银行信贷风险管理的数字化措施

4.1制定多样的财务分析模板

对于商业银行来说，其在评估贷款用户信息中，更为侧重的是用户的财产状况。为了更为全面高效地针对用户的资金状况进行分析，商业银行需要借助数字工具制定多样的分析模板。例如，从贷款用户的资金拥有或欠债情况、未来盈利概率等方面出发，制定用户偿还债务能力的财务分析模板。除此以外，商业银行也可以仅从信贷业务带来的利润出发，注重于企业的盈利能力来制定相关模板。总之，在数字化时代下，银行需要通过制定模板来节省评估时间，更为高效全面的了解用户的财务信息。

4.2全面搭建信贷风险管理控制系统

商业银行在对信贷风险进行管理时，除去前期进行风险识别评估外，还需要针对风险评估结果制定不同程度的风险控制措施以及处理结果的反馈。这种动态的管理系统全面识别、预判、调整了风险程度，在一定程度上保证了信贷风险的可控性。

4.3建立数据挖掘更新系统

在数字化时代，互联网的普及加快了信息的更迭，商业银行需要在搭建信贷风险管理控制系统的基础上再建立一个数据挖掘更新系统。这种系统主要是便于商业银行快速准确的明确贷款用户在不同时期不同阶段的具体变动，便于信贷人员全程监控用户的经济实力。

5结论

数字化时代的来临，让商业银行更为直观地意识到传统信贷风险管理方式所带来的人力成本高、数据主观性较强且不够全面、评估实效性较差等问题，故为了进一步提升信贷风险防空预警能力，商业银行迫切需要结合数字工具，将大数据、人工智能、区块链等科学技术应用于当前的信贷风险管理，制定多样的财务分析模板、全面搭建信贷风险管理控制系统以及建立数据挖掘更新系统来全面收齐用户信息，实现风险动态监测，及时采取相关应急措施，帮助商业银行在当前市场环境下更为健康持续地发展。

参考文献

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作者:唐婉君 单位:中国建设银行股份有限公司广州番禺支行