商业银行对公信贷业务信用风险对策探讨

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摘要：在新常态背景下，信贷资产面临的主要风险包括操作风险、道德风险、信用风险和市场风险。商业银行应给予对公信贷业务信用风险问题高度重视，结合实际需求探究平衡性发展的方式，从加强开展基础管理、实行动态分类管理、加强信贷业务流程管控等方面强化对公信贷业务信用风险防范，真正提高对公业务信用风险管理水平，为金融服务营造良好的环境，实现金融市场健康有序的发展。

关键词：商业银行；对工信贷；信用风险

我国经济逐渐步入新常态的发展阶段，结合不同地方的政策与经济发展需求，对产业结构进行必要调整，在企业运营管理阶段，所面临的风险性问题种类呈现上升趋势。若企业自身缺乏债务清偿能力，这部分资金会直接转嫁到商业银行。

一、商业银行信贷资产面临的主要风险

（一）操作风险因内部程序缺乏完善性，人员与信息科技系统存在问题，以及外部事件的存在，均会出现不同程度的操作风险。对操作风险进行系统划分，其中所包含的因素有人员因素、内部流程、系统缺陷、外部事件等部分。在调查与审查贷款环节中，受人为因素的影响，处理业务时不按照操作流程所带来的风险。设计内部流程时存在的漏洞，所造成的风险。现代信息技术的应用，对贷款安全投放与回收所带来的风险。面对外部环境与外部事件时，由于采取的措施缺乏科学性，进而导致损失的风险。

（二）道德风险具有信息优势或者具有决策能力的一方，为获取更多利益采取不利于他人的方式，可能会对他人利益带来损失，这就是所谓的道德风险。信贷业务的领导者与审批人，面对现阶段的决策结果，缺乏足够的经济能力对其负责，导致决策存在错误或者出现违规行为。信贷管理人员并没有结合实际情况，为了迎合上意而发表意见，实现短期目标甚至允许违规行为的出现。经营层的经办人员在日常办公中，甚至利用制度的漏洞作假，由于信息缺乏真实性而直接影响管理层所制定的决策。

（三）信用风险因债务人的信用评级、履约能力较低，甚至存在违约的情况，所造成损失的风险就是信用风险，也被称之为违约风险。对于借款人而言，当得到银行贷款之后主动权就掌握在自己的手中，但是贷款的使用权与归还应由借款人把控，面对借款人所参与的经营管理活动，银行无权干涉，更不能对其经营决策进行干预。由于借款人在经营方面存在的风险，会直接影响到银行贷款的安全性，最终导致银行贷款风险。

（四）市场风险因商品价格、股票价格、利率与汇率出现的不利变动，导致银行发生损失的风险，就是所谓的市场风险。例如，当贷款用于进出口商品时，若商品价格出现大幅下降，因贷款额出现的还款困难风险，企业的回笼资金也难以相抵扣，再加上受人民币或者外部波动的影响，若人民币出现贬值情况，导致企业购汇成本上涨的同时，还会降低企业还款能力所产生的风险。

二、商业银行对公信贷业务信用风险的表现形式

（一）内部控制的管理面对管控风险的核心工作任务，商业银行贷款人员应明确具体需求，在平日的实践工作环节，信贷经营管理人员的匹配与资产质量的形式并不相符，在具体的实践环节过于注重形式要求，较为侧重于制度与规范的遵循，难以明确对工信贷相关业务的核心工作。若客户经理缺乏风险控制意识，在客户贷款之前对其进行调查时，所存在一定问题且尚未完善风险控制体系，则会导致更多失误的出现。若商业银行采取扁平化的管理方式，若出现人事变动，使得信贷业务接洽人员的更新速度较快，因员工的专业水平与业务能力参差不齐，但凡遇到特殊情况，则导致信贷业务无法正常开展。

（二）信贷业务的监督客户在申请贷款之后，商业银行应做好各项跟进工作，将管理工作的作用落实到实处。部分基层的商业银行机构在观察各项信贷资产时，在工具的应用方面缺乏专业性，在对公风险客户的跟进与监督工作中，难以将其落实到实处。在总体业务贷款客户中，部分分支机构预警和根据尚未达到一半，直接加大商业银行的对公信贷业务信用风险。现阶段我国已经步入到了现代化与科技化的发展阶段，基层银行应建立现代信贷管理信息系统，将各项检查处理工作全面落实到位。为避免对公贷款的检查工作流于形式，只有保证信贷资金流向问题，全面落实抵押管理工作，从根本降低对商业银行带来的损失。

（三）客户选择与管理在商业银行的运营阶段，对公客户在选择的过程中，会受到各方面因素的制约。系统分析商业银行基本单位的情况，为完成每一阶段的业务要求，则会选择一些可达成考核标准的客户，客户的准入制度因此形同虚设，直接加大商业银行的信贷风险。在经济新常态下，对公信贷业务可能存在的风险问题，因商业银行的评测效果有限，再加上后续风险的迁移，为基层商业银行带来较大的压力。在商业银行的运营阶段中，无论是风险预测能力，还是风险预控敏感程度，都应给予高度重视，若缺乏完善的管理制度或者缺乏相应的实践经验，均会导致各项风险问题的加剧。

三、强化对公信贷业务信用风险防范的策略

（一）加强开展基础管理工作为提高客户风险意识水准，应进一步强化信贷风险预警机制，系统分析不同种类产生信用风险的易爆点与传导路径，深入研究信贷管理工作后做到防患于未然。分析正在进行债务重组的债务人信用风险情况，应了解把握与及时跟进债务人的授信情况，对客户风险进行明确划分。另外，采取精细化的方式开展信用风险管理工作，借助相关信贷客户关系管理系统，明确企业的经营情况以及贷款使用情况，发现异常问题后制定实效措施，最大限度降低贷款风险。

（二）实行动态分类管理方式首先，根据风险的发生态势，提高信用风险防控能力，合理运用系统工具强化风险分级预警，对风险控制缓释进行分类管理，有效化解其中存在的隐患。其次，加强对信贷资产观察名单的管理，提高风险预估和化解处置能力，对重大信用风险管理工作进行完善，最大限度减少对资产带来的损失。最后，结合实际经营情况，重点关注区域风险以及产能过剩行业，综合分析风险行业贷款情况，在最短的时间内发现存在的潜在风险，提出解决措施确保信贷业务的顺利开展。

（三）加强信贷业务流程管控面对去产能相关行业大型客户的集中度风险，商业银行应用积极的态度应对，同时把握新的机遇应对新的风险，开展最佳的信贷营销工作，对不同行业或者领域的公司信贷业务结构进行调整，制定完善的客户退出计划。对客户授信投向进行优化，严格秉承信贷前尽职调查的要求，将各项尽职调查工作落实到位，做好贷款后的管理与调查工作，加强运用对公客户跟踪预警管理系统，将各项指标落实到实处，提高风险分类管理水平的同时降低资产分类偏离度。

四、结语

总之，为满足金融行业健康稳定发展的需求，应提高商业银行的信用风险管理能力。大数据时代的到来，商业银行对公信贷信用风险的管理，大数据能够有效识别客户的交易信息，结合实际情况提高自身风险控制能力，根据市场经济的变化与客户的需求，对风险管理方式进行完善与调整。除此之外，识别各项风险问题后，对目标客户进行正确引导，严格根据规章制度开展工作，做到把控风险与降低风险，提高商业银行的市场价值。

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作者：叶枫 单位：建设银行广州分行