失地农民小额担保贷款风险研究

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摘要：本文主要分析了当前失地农民小额担保贷款中存在的风险，并且提出相关的控制措施，希望给予行业借鉴，对失地农民小额担保贷款出现的风险进行合理控制。

关键词：失地农民；小额担保；贷款；风险；控制

失地农民主要是由于我国工业化以及城镇化的发展而产生的，随着我国城镇化的快速发展，大量的农民成为失地农民，成为我国社会新的弱势群体。为了充分解决失地农民的经济问题，我国推出了失地农民小额担保贷款业务，扶持失地农民进行自主创业，对缓解社会矛盾，解决失地农民的生存问题有重要意义。

1.失地农民小额担保贷款的主要风险来源

1.1制度不完善当前，地方政府对失地农民小额担保贷款管理制度不完善，人民银行或者劳保部门由于其权利和职能有限，不能发挥协调和组织的作用。同时，当前的贷款制度虽然对相关部门的具体职能有了明确的阐述，但是对贷款发放还是缺少统一的依据，在贷款程序中，存在工作人员不作为以及违规操作等情况，增加了贷款风险。

1.2双方信息不对称在发放贷款之前，失地农民很容易了解贷款资格审核以及银行的相关信息，但是银行和担保机构却很难了解申请农民的具体信息，造成贷款人和贷款机构出现信息不对称的情况。工作人员为了完成上级规定的任务，对一些不具备条件的失地农民发放了贷款，同时，贷款跟踪调查工作不到位，经办银行没有对贷款人的收益水平以及投资风险进行充分的了解，从而出现还贷风险。

1.3信用环境不足当前，我国个人诚信体系不完善，信用环境存在严重不足。很多失地农民对信用也存在认知上的偏差，在思想意识里总觉得贷款是政府对自己的救助或者补贴。一些农民在利益的驱使下，在贷款签约后，并不按照合同进行投资，反而将贷款投入到消费、房产等非生产领域，致使到了还贷期限后，没有现金进行还贷，甚至出现转贷的情况，这都增加了贷款的风险。

1.4服务与培训不到位当前，我国在对失地农民进行服务和培训的过程中存在很多问题，服务与培训工作不到位。创业服务和培训工作缺乏针对性，培训内容更加重视理论指导，缺乏实践性和应用型，即使开展了相关的实践指导也基本流于表面。很多创业服务培训的工作人员只注重完成上级任务，对农民的后续服务指导没有及时跟进，缺乏工作热情。失地农民缺乏管理技能以及创业知识，在创业过程中由于服务工作跟进不及时，难以保障创业成功率，小额担保贷款造成风险。

1.5自然和市场风险失地农民大多选择现代农业，很容易受到自然灾害的侵袭，影响创业成功率，为偿还贷款带来很大程度的风险。而当前随着市场竞争的日趋激烈，失地农民的信息搜集能力、自身创业条件以及知识贮备的不足，导致创业存在很大风险，同时也给小额担保贷款带来风险。

2.对失地农民小额担保贷款进行风险控制的相关策略

2.1增强部门管理能力地方的政府一定要规范贷款发放的标准，明确相关部门的具体职能，制定追究责任的办法和措施。各个部门要加强合作，确保贷款正常运行，还要对工作人员组织业务培训，规范审核程序，强化监督管理，确保贷款及时发放，并且保证专款专用。银行一定要根据项目的资金回收情况，科学制定还贷期限和还贷方式，银监部门要承担起监管的职能。同时，还要成立专项小组对贷款农民进行服务和跟踪，其中包括业务指导、贷后核查、贷款管理等，充分了解和掌握贷款农民的还贷能力、贷款数额、贷款项目、家庭情况等，对贷款实行动态管理，降低贷款风险，提高资金利用效率。

2.2提高贷款担保能力地方政府一定要根据当地的经济情况，加大贷款的拨付力度，同时还要做好风险控制、担保管理、账户管理以及平时管理，完善代偿损失审核制度，做好贷款的追偿和代偿工作，设立代偿专项资金，由当地政府出资整合担保资源，提高贷款的抗风险能力。

2.3提高农民创业能力政府要充分发挥自身优势，为农民提供市场以及创业的相关信息，加强信息服务建设，创办行业协会，为农民创业提供信息平台。加快中介服务建设，通过资产评估、投资顾问、法律以及调动会计等中介组织和机构为失地农民提供信息服务。人社部门要有针对性地对失地农民进行创业培训，建立创业的全套服务体系，为农民增加实践的机会，为失地农民建立创业园，组织相关专家对其指导，并且帮助失地农民制定资金使用以及创业计划，完善回访制度，帮助农民有效解决创业中出现的问题，进而提高农民的自主意识和创业能力。

2.4完善灾害保险制度当前，我国失地农民的创业项目多为现代农业，但是我国农业所面临的自然灾害具有发生概率高、范围广以及种类多等特点，给农业生产带来十分严重的危害。农业项目应对灾害的能力不足，因此，贷款人在遭受灾害侵袭后，很容易陷入还不起贷款的境地。灾害保险是一种风险转嫁机制，可以弥补灾害给农民带来的经济损失。当前我国农灾保险已经取得了长远的发展，但是依然存在缺乏配套政策、承保机构较少、覆盖面小以及险种少等缺点，同时还要防范受灾农民的思想道德风险，因此，想要充分发挥农灾保险的作用，还要不断完善政策体系和市场培育。只有这样才能有效帮助农民选择风险低的农业项目，降低还贷的风险。

3.结语

当前，虽然失地农民得到了政府的安置补助以及土地补偿费，但是一次性的补偿，不能确保农民维持生计，在失去土地后，农民由于缺乏技术导致就业面临困难，容易引发社会问题。失地农民小额担保贷款为失地农民创业提供了资金和信息的支持，但是在其控制管理中，一定要提高管理和组织能力，提高担保能力，发挥政府职能，完善农灾保险制度，进而有效控制失地农民小额担保贷款出现的风险。

参考文献：

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作者:李莲玉 单位:舒兰市人民银行