银行数字化转型分析

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当前，银行数字化转型已是大势所趋。但是，什么是数字化银行，数字化银行的概念应该有哪些内涵，目前业界并没有一个共同的定义。实际上，许多人也没有一个清晰的概念。如果连什么是数字化银行都没有弄清楚，那么如何去做银行的数字化转型，转型的方向是什么？转型的目标在哪里？

一、数字化银行的概念

关于数字化转型的文章有许多。关于什么是数字化银行，有各种各样的说法，引用如下：数字化银行强调为客户提供产品与服务的不再主要是人，而是数字化的机器设备。随着数字化程度的提高，越来越多的银行把服务搬到机器设备上，使得越来越多的银行服务不受时间、地点的限制，不依赖柜员、客户经理、风控人员等。银行可以更透彻地了解客户需求，完成合理风控，从而不断促进业务的调优。数字化银行意味着银行所有经营、管理活动的全面数字化。它不仅仅是客户感知到的数字化服务和产品(前端)，还涉及数字化流程(后端)以及将这些前后端与所有相关方进行数字化的连接。数字化银行意味着银行经营管理每一步的自动化，它是在线银行或移动银行的再升华。数字化银行充分利用最新的科技技术，包括移动通讯、大数据、人工智能、生物识别、区块链等，使得业务流程自动化，专业工作智能化，服务不受时间与空间的限制。能够极大地提高工作效率，优化服务质量，实现降本增效的目标。笔者认为，上述各种关于数字化银行的论述从不同的角度定义了数字化银行。但仅表述了数字化银行的“术”，没有说出数字化银行的“道”;只是聚焦数字化银行的运营手段，而没有突出数字化银行最核心的内涵。银行运营手段的“数字化”进程，也就是业界一直以来所说的银行电子化的进程。业界所有银行，尽管进度有快有慢、程度有深有浅，都毫无例外地经历了这个进程。银行数字化与此前电子化的最大区别在于，电子化只是改变了银行经营管理的手段、降低了银行经营管理的成本、提高了银行经营管理的效率。而数字化，不是电子化简单的延伸，而是在电子化基础上的一个飞跃，是银行信息化的更高阶段。银行数字化核心内涵指的是在运营手段数字化的基础上充分利用最新科技，通过挖掘银行内部积累的经营管理数据、结合分析从外部合作方获得的数据，得到对银行经营管理有价值的信息，并利用这些有价值的信息，开拓新市场、拓展新客户、创新商业模式、研发新产品并作出科学定价、开展精准营销、严格控制风险。在为客户提供更贴身更优质的服务、为客户创造价值的同时，助力银行获得新的利润增长点。简而言之就是向数据要利润。上述对数字化的定义有几个要点：运营手段需要数字化，但这只是银行数字化的基础。对于大多数银行而言，运营手段数字化都在进行中或已经基本完成。所以，运营手段的数字化并不是银行数字化转型精髓所在。银行数字化的关键是银行能否通过所拥有或取得的数据，获得有价值的信息。银行本身并不完全拥有所有需要的有价值的数据，对于银行本身不掌握的数据，要通过与第三方企业合作获得。最关键的是，银行在获得数据、并挖掘出有价值的信息后，要能把这些信息用在经营管理上，在给客户创造他们需要的价值的同时，使银行自身获得新的利润。

二、数字化内涵的展开

根据上面对数字化的定义，下文对数字化的内涵进一步展开讨论。1.数据的内涵作者:单位:数字化就是要挖掘数据的价值，银行可利用的数据有社会数据和客户数据。（1）社会数据。包括各种相关的自然界数据、国际数据、本国数据、行业数据等现状与历史数据、发展变化数据。（2）客户数据。包括现存与潜在企业客户与个人客户的属性、经济状况、社会行为、金融行为、偏好、征信、评价等相关现状与历史数据、发展变化数据。2.数据来源作者:单位:（1）银行内部。要积累本银行在历年经营管理中产生与收集的各种数据。（2）银行外部。许多能为银行经营管理带来价值的数据，银行本身不可能完全直接拥有。要取得这些数据，一是通过各种公开途径进行信息收集;二是通过与各种第三方部门合作取得。3.数据利用作者:单位:从上述数据内涵与数据来源可见，银行数字化面对的是海量的数据。拥有了上述海量数据并不等于就能让这些数据产生真正的价值，关键在于我们如何能科学地获得、存储、筛选、挖掘、分析这些数据，从而得到正确的有价值的分析结果并应用在银行的经营管理上。

三、向数字化转型

当前，关于银行数字化转型的论述很多，其中不乏各大咨询公司、顾问公司、各行业大咖撰写的相关文章，读者可以在各种媒体上找到他们的观点。这些观点无非是从战略、业务、组织层面谈论如何转型，或是产品、流程、渠道如何跟进数字化趋势，以及如何把最新的金融科技用在各种场景、产品、服务上。所有这些关于数字化转型的论述都值得参考。但笔者更愿意针对上述数字化转型就是向数据要利润这一关键观点，具体对如何转型进行补充探讨。1.正确认知数字化银行的概念前面提到，业界达成对数字化银行的共识，不同银行有不同的定义，银行数字化转型就会有不同的战略方向，会产生不同的效果。所以，要向数字化转型，首先要正确定义银行需要怎么样的数字化。2.资源准备要为转型做好资源准备，人才资源是最重要的资源之一。如果要向数据要利润，那么大数据人才、数据挖掘与分析人才、人工智能人才不可或缺。（1）首先要拥有大数据。包括上述提到的社会数据与客户数据、内部数据与外部数据。（2）建立银行自身的大数据池。对上述积累与收集到的社会、客户数据，建立科学的数据模型，选择合适的大数据平台，进行科学的分类存储，形成大数据池。（3）与第三方合作以获取更多数据。对于银行、特别是大量的中小银行，自身能拥有与收集到的数据实际上只能算是“小数据”。银行要与各种第三方合作，以获得银行想获取的足够数据。这些第三方包括政府、公检法、各监管部门、各持牌征信企业、社会平台、社交平台、第三方企业等。（4）数据挖掘与分析。使用各种科学的数学模型、算法、规则对上述大数据进行数据挖掘、分析，产生对银行经营管理有价值的各种标签数据，并在实践中通过人工智能、机器学习，不断优化与完善模型与规则，提高数据利用的精准度与价值。3.充分跟踪与利用最新的金融科技要转型，就要充分跟踪与利用最新的金融科技。包括：大数据、人工智能、生物识别、分布式技术与云技术等。4.把数据价值转化为经营利润银行的经营价值链在市场、客户、商业模式、产品、定价、销售、售后服务、风险控制等。银行数字化转型最关键的是如何通过数据挖掘，把有价值的信息用在银行的经营管理决策中，从而提升价值链各环节的价值，获得新的经营利润。能否真正做到这点，是数字化转型是否成功的标准。

四、数字化银行案例

在银行的信息化进程中，此前大银行一直走在前面发挥着引领、示范作用。但在金融科技突飞猛进的今天，中小银行比大银行面临更大的竞争压力。为了生存与发展，中小银行更能感受到银行数字化转型的紧迫性。正因为如此，一些新成立的中小银行没有包袱地走向了银行数字化的发展道路。在银行数字化转型的实践里，四川新网银行无疑是一个值得大家参考的案例。四川新网银行于2016年12月28日正式开业，是原银监会批准成立的全国第七家民营银行。虽为国内几家互联网银行之一，但四川新网银行先天条件并不算优越：发起股东缺乏金融基因，带来的流量与拥有十亿级社交用户触达的微众银行和背靠强大的天然电商生态的网商银行相比更是相形见绌。所以，四川新网银行在成立之初，就决定区别于传统银行，直接走向数字化银行的发展道路。四川新网银行的300多员工中，70%员工是IT工程师和数据科学家，成立至今专利技术申报数量达到113项。四川新网银行走的是轻资产互联网开放银行模式。他们与大量的金融机构、互联网平台合作，实际承担了场景端与资金端连接者的角色。在互联网伙伴这端，四川新网银行向他们提供资金等资源，互联网伙伴则输出客户、流量和数据。在合作银行这端，四川新网银行向其开放有特色的信贷产品和线上风险控制的能力，合作银行也开放他们的资金能力和风险控制能力，形成三方的双向合作共赢模式。据了解，四川新网银行合作平台已经超过100家。通过联合贷模式，共同在线服务合作行所在地的客户，这种模式也得到了监管机构的认可。四川新网银行的消费信贷全在移动端操作，提供全自助7×24、优良的客户体验服务。用户注册仅需2步，完成一笔借款仅需5步。对用户的信贷批核时间平均42秒，最快7秒。线上贷款申请99.6%由机器自动审批。数据挖掘与分析通过机器人学习和人工智能，使用与积累的知识资产：反欺诈规则5000多条、信贷风控策略集1万多个、决策树8000多棵、决策分支17万多个、模型与指数100多个、客户画像维度3000多个。截至2019年6月30日，四川新网银行累计放款量达到2617亿元，7000多万笔，笔均借款额3300元。累计服务客户2490万，在管资产851亿元，不良率0.48%。2019年上半年营业收入11.5亿元，利润4.67亿元。作为一家成立只有2年零7个月、股本只有30亿元的互联网银行，四川新网银行交出了一张非常亮眼的半年业绩答卷。从四川新网银行的案例中我们看到，在对数字化银行的认知、人才队伍的建设、大数据能力的掌控以及充分利用最新的金融科技技术上，四川新网银行都走在业界的前面。而最重要的是，四川新网银行能够把向数据要利润完全落实在银行的经营管理中。他们通过与上百个场景方和各银行的合作，创造了全新的轻资产、开放连接银行的商业模式；研发了“联合贷”等新产品；为上千万的“过路客”提供7×24的便捷服务。并在为客户提供价值的同时，为银行创造了利润。四川新网银行的案例便是对数字化银行最佳实践的完美诠释。

作者:梁礼方