利率市场化对商业银行影响及对策

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摘要：利率市场化是利用市场来调节利率，以达到资源最优化配置的金融管理模式。随着国际金融环境的日趋成熟，利率市场化成为推进金融体制改革的重要抓手。对于商业银行现有运营机制来讲，利率市场化所带来的挑战是客观存在的。本文着重从积极、消极两个层面展开探讨，从完善利率风险体系、构建金融工具体系，创设同业、跨业间合作体系，完善银行客户体系等方面，对利率市场化改革提出改进建议。

关键词：商业银行；利率市场化；影响要素；完善对策

利率市场化体现了商业银行由粗放管理向精益管理的重要转变，打破由政府管制的格局，依托市场调节，来促进金融体系获得最优化配置。利率市场化设想的提出，体现了金融自由化，更有助于优化商业银行存贷结构，促进商业银行完成多元化业务转型与提升。但应该看到，利率市场化是一把双刃剑，在增强商业银行市场活力、拓展商业银行利润来源方面具有积极作用，但却加剧了商业银行短期内的经营管理风险，有可能降低商业银行的盈利能力。深化金融供给侧改革，确保社会金融体系健康稳定发展，利率市场化对商业银行本身的影响是多方面的。在竞争方面，加大商业银行间的竞争态势，必然对商业银行的盈利能力带来威胁。再者，利率市场化能够降低银行利差，推动商业银行中间业务的转型和创新。

1利率市场化对商业银行经营风险的威胁

从利率调控实践来看，政府对存贷款利率已经放开，根据金融市场动向由商业银行自己来制定利率，从而实现利率市场化管理。利率市场化改革，对于商业银行的经营风险影响是多方面的。

1.1加剧商业银行之间的市场竞争

政府一旦放开存贷款利率，商业银行需要根据自身经营需要来调整利率。与过去相比，政府限定模式下，商业银行拥有3%的利息差，即便不参与探索各类金融业务，就可以确保盈利目标。但利率一旦市场化，商业银行之间可能面对过度竞争，特别是对于中小型商业银行，在银行服务同质化现状下，价格战必然加剧。同时，基于利率市场化，可能会诞生更多的非银行金融机构，加之保险、证券、信托等金融机构的竞争，企业会降低对商业银行的依赖。近年来，互联网金融等新型金融模式的快速崛起，也会挤占商业银行的盈利空间。

1.2商业银行净利差缩窄

利率市场化，商业银行在制定各自的利率水平时，多基于自身盈利水平来优化，但商业银行之间的价格竞争，最终将导致银行净利差缩窄。利率作为资金存、贷的参照基线，商业银行在获得自主权的同时，也必然会影响资金供求市场。对于广大企业及其他资金需求者，更倾向于低利率的商业贷款；对资金供给者，更倾向于存款利率高的商业银行。商业银行在利率市场化进程中，必然为了提高自身的行业竞争力，而放弃必要的利润空间，导致净利差缩窄。

1.3加剧商业银行的信用风险

从商业银行经营业务主体来看，借助于高存款利率、低贷款利率来吸引资金，企业和个人都倾向于商业银行贷款业务。但利率市场化后，对大型商业银行而言，可以通过调整利率，来更好地服务大型企业资金需求，但却容易增加不良资产发生率。针对中小型企业金融需求，商业银行也会调整并制定多样的利率业务，来满足不同中小企业的贷款业务需求。但是受经济环境的整体影响，一旦企业不能按期偿还贷款，必然给商业银行带来更多的不良资产。另外，考虑到利率市场化，商业银行在风险管理层面，无法兼顾收益与风险的平衡，导致商业银行信用风险得不到改观，诱发更多投资损失。

2利率市场化对商业银行的积极影响

利率市场化，既为商业银行带来更多的自主权，也会对商业银行经营体系带来挑战。利率市场化，商业银行在应对过程中，其积极影响体现在四个方面。

2.1利率市场化，助力商业银行核心竞争力提升

从利率的管控现状来看，国家通过宏观调控手段，对存贷款利率进行干预，让所有的商业银行都严格遵守其制定的利率标准。这种模式，商业银行不论资产规模、经营状况、信誉高低，均受准入、退出机制的统一管理。这样的银行服务，可能导致不完全竞争。利率市场化，就是将利率的决定权交给银行，由银行自己结合市场导向，来制定存贷款利率水平。这样一来，每家商业银行都可以综合衡量自身实力，围绕金融市场需求，来制定灵活的利率。利率市场化，让更多的商业银行能够公平地参与竞争，共同营造金融市场竞争环境，促进“优胜劣汰”。

2.2利率市场化，扩大商业银行定价自主权

利率市场化，政府要放开利率调控，要将利率的定价权交给商业银行。商业银行拥有利率定价权。在制定利率时，商业银行要结合自身经营实际，从资金、管理、成本核算中全面分析金融供需水平，结合自身经营收益，来设定灵活的利率。很多商业银行在面对不同企业、个人用户的金融需求时，可以通过深入了解用户自信状况，对客户的生产经营情况进行综合考量，再设定差异化利率水平。商业银行在拥有利率定价自主权时，可以基于客户需要，制定差异化利率方案，增强商业银行对客户的吸引力。对于一些客户，信用差、风险大，则提高利率水平；相反，对于信用好、风险小的客户，可以降低利率水平。

2.3利率市场化，推进金融产品创新

对利率市场的放开，由过去的国家管控转向由商业银行自己定价，商业银行可以结合利率市场需求，灵活调整利率水平。过去，商业银行的业务结构相对单一，以吸储、放贷为主，其他金融产品或金融服务较少。利率市场化后，对于商业银行，需要积极探索新的盈利增长点，特别是通过制定不同利率，来改善商业银行的存贷款业务。商业银行拥有较高的利率自主权，可以通过研发金融产品，来提高商业银行的抗风险能力，促进商业银行增值保值。

2.4利率市场化，促进商业银行战略转型

利率市场化，从利率的动态化设定中，商业银行拥有更多的自主权。商业银行在日常经营与战略规划上，可以走出传统规模扩张模式，实现价值导向发展目标。在金融业务领域，积极探索和拓展多种经营渠道，特别是构建多元化金融业务体系，来化解金融风险。在资金管理上，将资金运营与市场利率结合起来，减少对存贷利差的依赖，提高商业银行盈利能力。在市场开拓领域，商业银行通过制定多元化利率水平，既要抓住大型优质客户，还要兼顾中小企业客户，通过利率市场化来深耕细作，提高商业银行盈利能力。

3利率市场化对商业银行的消极影响

利率市场化，对商业银行也会带来不利影响。主要集中于三方面。

3.1利率市场化，挤占现有利润空间

为了拓展银行业务，很多商业银行扩大存款规模，往往会通过提高支出利息的方式，增加存款利率，由此带来的利差就会减少，银行自身的资金成本就会大大增加。同时，结合企业融资需要，不同商业银行也会为了赢得市场竞争，不惜降低贷款利率，贷款利率降低了，对银行而言，议价能力就降低了，银行贷款业务所带来的收益也会减少。由此，商业银行整体上利润空间也会缩小。

3.2利率市场化，加大银行经营风险

商业银行在利率水平调整上，要考虑更多的市场风险因素。事实上，利率市场化所带来的金融风险更具隐蔽性、多样性、不确定性。如银行利率敏感度增强，利率波动带来的利率风险更大，对银行的敏感资产、敏感负债带来不确定性干扰。如果利率波动超过银行自身的承受极限，则可能诱发银行负债危机。利率市场化，对商业银行存贷款业务也会带来利差风险。如银客信息不对称，可能导致逆向选择、道德风险；利率过高，越来越多的低风险客户退出信贷市场，高风险贷款人可能导致“劣币驱逐良币”现象。商业银行在优化风险时，可能会摈弃稳健客户，选择风险较大的客户，为追逐短期效益，而加剧银行的经营风险，滋生更多不良贷款。

3.3利率市场化，增加更多流动性风险

商业银行在利率市场化背景下，其流动性风险体现在两方面。一方面，存贷款利率自由化，商业银行处于被动地位。受利益杠杆的影响，商业银行在吸引存款人时，更多的是通过提高利率方式，来获得存款。贷款人在选择贷款时，会选择利率较低的银行，如此一来，资金流在不同银行间的流动更加频繁。另一方面，跨地区间的流动性。由于区域经济发展不平衡，同一银行的不同区域分行，也可能存在利率差异化问题。由此，在同一银行之间，也会出现不定向转移。事实上，对于商业银行，资金的密集性流动，无疑增加了商业银行的流动性风险，更有可能滋生严重的金融秩序危机。

4商业银行在应对利率市场化中的完善建议

4.1引入利率风险管控机制，提高银行管理能力

商业银行在面对利率市场化挑战时，要抓住风险的监督与评价。利率风险，与经济政策、货币、汇率、物价等因素具有内在关联性，对利率市场化趋势的分析，要从短期、中期、长期走势上，构建利率预测模型，做好利率风险预测，规避可能存在的风险，减少利率风险，促进商业银行效益最大化。商业银行要立足自身业务类型及客户群特点，深入到行业、企业、区域，展开利率风险调控，特别是在资金配置中，要注重多样化策略，确保资金安全性、稳定性。利率风险是客观存在的，商业银行要结合经营管理，构建风险转移机制。如引入利率协议、利率期货等手段，来降低利率风险的不良影响。完善利率风险补偿机制，利率风险发生后，要做好风险预案与处置，以最快速度减少利率风险带来的损失。如计提利率风险损失准备金等策略。积极学习国外商业银行利率定价的成功经验和做法，结合不同商业银行，因地制宜，构建与社会主义市场经济相匹配的利率定价体系。建议加强人才队伍建设，特别是围绕利率市场化管理目标，引入优秀专业化人才，深入研究利率定价问题，构建利率监控体系。如成立银行利率风险管控部门，专门研究和制定利率定价措施，提高商业银行利率定价科学性水平。树立利率风险意识，要对银行员工开展风险意识教育，特别是借助于讲座、案例剖析、经验分享与交流活动，让银行人员能够认识到利率风险的客观性，提高自身利率风险辨析、防控意识。

4.2完善金融工具，拓展中间业务比重

商业银行在利率市场化进程中，要积极拓展和创新金融工具，减少银行不良资产的发生率。资管新规的出台，对商业银行资产管理工作提出了更高要求。商业银行要加快信贷资产证券化工作，通过信贷资产证券化，盘活银行资产，有效缓解银行的现金压力。同时，商业银行要在不增加货币总量的基础上，通过创新金融产品，拓展信贷业务。从商业银行业务类型来看，要着力挖掘中间业务，如发展电子银行、理财保险、金融衍生业务、私人银行业务等，通过增加中间业务比重，提高银行抗风险能力。注重新兴业务的开发，如信息咨询、基金投资、国际投资等业务，减少商业银行对存贷利差的依赖。开发多样的金融产品，主动适应金融市场需求，为金融客户提供更多的金融产品或服务。

4.3增进同业、跨业间的合作，构筑共享、共赢金融环境

商业银行在应对利率市场化实践中，要积极寻求更宽广的战略合作伙伴，特别是商业银行之间协作共荣经济体的建设，通过战略合作，确保商业银行竞争力，共同面对利率风险与挑战。一方面，通过信息互通，实现银行产品或服务的共享，在竞争与合作中，为银行业带来更多的利润。另一方面，注重与互联网的对接，特别是引入金融科技手段，利用移动互联技术，实现线上、线下金融对接，拓展金融服务渠道，挖掘更多的金融客户，为客户提供针对性金融服务。商业银行要注重品牌建设，要重塑理念，提高客户满意度。如加强业务培训，规范金融服务流程，打造个性化金融服务特色，促进商业银行可持续发展。

5结语

利率市场化背景下，对商业银行，要摈弃传统的固化思维，关注金融创新，拓深银行业务领域，积极探索新的利润增长点，通过确立效益导向战略，来构筑商业银行稳健的经营环境。利率市场化作为金融市场改革的重要方向，商业银行要抓住契机，迎接挑战，变被动为主动，立足银行经营效益战略高度，加快转型，在利率市场化进程中不断崛起。

参考文献

[1]王百欢.经济政策不确定性与商业银行效率——兼论利率市场化的调节作用[J].内蒙古社会科学,2020,41(05):130-137.

[2]王莹.利率市场化背景下的商业银行转型[J].当代金融家,2020(08):144-145.

[3]刘子嫣.利率市场化下我国商业银行盈利模式转型的研究[J].全国流通经济,2020(23):160-162.

作者：何潇伊 单位：重庆工业职业技术学院