互联网金融农商银行智能网点建设

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研究背景

我国经济的发展在过去的几十年里，由各个银行等金融机构起着支撑的作用，在我国的大部分地区特别是农村地区，农村商业银行（以下简称农商银行）对经济产生了十分重要的影响。然而随着互联网的迅猛发展，我国的金融体系在互联网的影响下出现了质的转变。我国大部分的中小型银行农商银行网点建设的发展由于金融体系的改变呈现出停滞不前的状态。在互联网金融背景下的农商银行的发展需要改变现状以适应当前的金融体系，对农商银行的智能网点建设便是一个很好的转型，新时代的金融体系需要建立新的银行运营体制，从而推动我国农商银行的经济建设和发展。

互联网金融背景下农商银行智能网点建设现状

经营环境日趋严峻

当前，传统的运营模式下我国的农商银行也在逐步开始转型，在原有的基础上逐步推进智能网点建设，然而从整体来说，智能网点的建设在一定程度上提高了服务效率，但也形成了利润下跌的状态。加之移动互联网的发展使很大部分的人群将存款转到手机的各种理财软件或理财产品中更为方便，从而在一定程度上导致真正将存款投放到银行的人很少，使得银行的存贷比一定程度上下降。据调查，我国2019年工商银行、农业银行、建设银行、以及中国银行的净利润数据及增幅都较低，各个农村商业银行的情况就可想而知。在这样的背景下，传统的四大银行均只能维持银行的基本利润率，中小型银行所面的压力就更加严峻，在这样的情况下加大智能银行网点的建设则将进一步降低利润率。截至2017年，我国在农村地区已经建设了1000多家银行，大多遵循着传统的经营模式开展常规的金融业务，即贷款业务、账户管理业务以及一些理财业务。传统业务虽然为农商银行带来了一定的经济利益，但随着互联网金融体系的冲击，继续以传统的农商银行运营模式难以满足现阶段的金融环境，而智能网点建设是农商银行的转型。如果仍然坚守传统的银行经营模式，则无法利用互网网的便利性以及智能银行网点办理业务的快捷性，是难以在现阶段适应市场竞争，无法为未来的竞争打下良好的基础。互联网金融环境下使传统业务信息化随着信息技术的飞速发展，我国的银行运营模式由传统的人工运营逐渐向智能化运营模式转型。事实上，当前我国的银行较多业务已经由人工智能实现，例如大量的银行已经使用自动柜员机办理业务。这也是我国当前进行银行智能网点建设的主要因素之一。智能网点建设使我国大部分银行的流水线业务实现信息化的更新。例如传统的存款、取款在智能网点建设之前均由人工完成，现在信息技术的发展完完全全代替了传统的运营模式。在管理手段上，实现了电子化的运营模式。例如征信查询系统、信用贷款管理系统、综合业务系统等均已实现管理电子化的技术。另一方面，业务的经营也实现了电子化。据统计，我国全面覆盖智能网点建设的银行光是中国农业银行就已经涵盖了两万多个分支机构。加上其他的银行的分支更是不计其数。除此之外，在全国所建设的ATM机累计有一百二十多万，所发放的借记卡约有七点二亿多张，因而完成实现了业务经营的电子化的运营模式。我国的电子化业务现阶段正逐渐被智能化业务所替代，例如随着手机的普及和更新以及多功能化的发展，又相继推出手机银行等一系列的网上业务或者全自动柜员机在网点的投入，充分体现了互联网条件下的银行业务向信息化转型的趋势。经济成本高，投资回收周期长无论从资产规模还是客户质量来看，农商银行在实力上与四大商业银行都无法相提并论，而智能银行的投入需要大量的资源，因而这样的经济成本是否合理，也是摆在农商银行面前的一个重要问题。。一是由于银行之间的竞争，导致各银行在智能网点建设方面都有了大量的投入，从而加重了各银行的成本开支。特别是对于农商银行等中小规模的银行，这样的成本增加一定程度上造成了银行的负担，使得农商银行在智能网点建设的投入方面不得不放缓。二是农商银行所处的特殊环境使得智能网点的建设成本更高。农商银行往往针对的是广大农村地区，因而对于农村的设备的投放，银行的服务相较于城市来说成本更高。加之农商银行的业务量相对而言并不大，导致我国农商银行的回收周期远比城市的回收周期长。互联网金融背景下农商银行智能网点建设的策略解析客户需求，准确市场定位针对我国现阶段互联金融下我国农商银行智能网点建设所面临的严峻的环境，首先要解析客户的需求，必须要准确市场的定位。对于农商银行的建设，我国大部分的农商银行建立在农村或者比较偏远的县城，因而在进行农商银行智能网点建设之前，首先要结合各个地区的经济发展状态投放到市场，必须先找准市场的需求。除此之外，还要提前调查该地区的产业分布特征、地方政府的政策以及对于当前金融体系下所面临的一系列的客观因素，这些因素均对市场的定位有重要的影响。其次，要进行深入的可行性研究，确定智能化网点建设的实施步骤。在进行农商银行智能网点建设之前，要因地制宜，结合该地区的市场需求对市场进行问卷调查，展开深度的调研活动，了解该地区客户的真正需求，并且对于潜在的客服要进行深度的挖掘，在相应的农商银行智能网点建设点提供基层金融室，充分调研当前的市场状态并进行有效的营销手段。再次，提升客户对于智能网点的接受程度，使智能网点的业务量不断得到提升。由于农商银行的建立点大部分在偏远的地区，所以大部分的客户并不了解金融常识，对于特殊复杂的银行业务也没有太大的需求。因而针对这样的状况，在基层金融室可以设置相应的培训，定期给客户传递金融知识，并且要广泛普及金融知识并且推荐新的金融产业和服务，使客户产生新的金融需求。

加强互联网企业的合作，创新服务水平

由于互联网的发展，我国现阶段的互联网企业逐渐种类呈现多样化的形式，互联网企业跟农商银行之间虽然存在竞争关系，但是利用好各自的优势实现合作共赢也是当前我国农商银行也应该注意的问题。互联网企业和农商银行也可以是很好的合作伙伴。首先，面对不同的客户需求，可以实现资源共享，有些客户在农商银行的管理体系中并没有太大的作用，相反在互联网企业中也可以实现巨大的价值用途，这个时候的资源共享就显得尤为重要。其次，一些大型的互联网企业掌握着大量的客户数据，而大型的互联网企业放到偏远地区来难以发挥出应有的价值，而相应的农商银行由于智能网点的技术性还没有普及到农村的偏远地区，这种技术对于农村的人群来说也比较陌生，可以结合双方的优势，通过大数据手段进行业务宣传与业务推广，实现合作共赢也是一种共利的运营模式。对于传统的金融业务和互联网下的新金融业务要进行有效的衔接，各个地区要针对不同客户的产业特点和经济条件，有效实施不同的客户标准金融产品标准系列。除此之外，在进行市场定位后，可以与当地各种移动电信客户端等企业合作，鼓励客户利用与农商银行相衔接的各类电子商务企业软件。

完善投资风险控制机制，缩短投资回收期

针对农商银行的智能网点建设的投资成本高、回收周期慢这一现状，应完善投资风险控制的机制。一是互联网和农商银行智能网点建设的结合虽然为银行的转型奠定了基础和条件，但也带来了一定的风险。在这样的风险下，农商银行的金融体系需要建立条理清晰的业务管理，对于银行内部的管理系统也需要进行合理的组织结构。二是要完善对投资风险的流程管理体制，建立一道尽量减少风险的防火墙。其次是对于我国的金融风险法治法规也要进行完善，要将我国的互联网企业的义务和农商银行的金融业务要有明确的规定和完善的监管管理体制，建立公平公正的金融环境，以实现风险最小化。三是要做好严谨的经济测算，应通过农商银行的专业部门与专业服务机构进行该行的智能网点发展规划，通过人、才、物的投入，逐步实现自身智能网点建设的普及，不可盲目大干快上，使收益与投入相匹配，进一步缩短投资回收期。

结语

互联网金融背景下为农商银行的智能网点建设带来了实质性的改变和变革。对于中小型农商银行必然会在互联网金融背景环境下受到极大的冲击。当然互联网背景下的农商银行智能网点的建设既是一种挑战，又是一种机遇。农商银行要想实现适应环境的运行模式，就必须要在了解自身能力的基础上采取相应的应变措施，并且创设相应的改革理念，在当前的互联网背景下适应不断改变的外部环境，要能够时刻更新符合时代特征的金融理念，在互联网金融背景下探讨更好的方案从而对智能网点的建设提供条件。

作者：吴栋 单位：浙江萧山农村商业银行