银行贷后管理问题及对策浅析

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摘要：为了了解基层银行贷后管理工作的开展情况，文章采用了文献资料法对其进行了研究，了解到目前的基层银行信贷管理工作中存在着重贷轻管现象较为突出、贷后风险管理方法单一和存在大量不良贷款等问题。针对这些问题，文章提出了重视银行信贷贷后管理、建立健全信贷管理体系、强化贷款企业信用评估、增强信贷管理人员素质和建立信贷风险预警机制等方面的基层银行贷后管理问题的处理对策。

关键词：贷后管理；基层银行；贷后问题；对策

引言

基层银行在我国经济的发展中起到非常重要的作用，很多企业在基层银行获得信贷资金实现自身的发展壮大。但随着我国市场经济的不断繁荣，基层银行贷后管理工作也面临着许多新的困难。由于对信贷风险认识不到位、缺乏专业贷后管理机构、缺乏健全的信用体系和贷款风险缺乏有效分类等方面的原因。基层银行贷后管理工作出现了一系列的管理问题，解决好基层银行贷后管理工作中存在的问题是现阶段基层银行工作中的重中之重。

1加强基层银行贷后管理的必要性

首先，从经济形势发展情况来看，如今我国经济发展已经进入了新常态，经济增速逐渐放缓，开始注重加强经济稳定高质量发展，经济结构也在不断的进行优化调整，社会整体经济发展形势面临的不确定风险因素增多。其次，国家对贷款的监管力度在不断加强，为更好地指导国内银行进一步强化贷后管理的力度，提高信贷风险的防范力度。最后，少部分基层银行依然存违规放贷的现象。

2基层银行贷后管理存在的问题

2.1重贷轻管现象较为突出

在目前的基层银行贷后管理工作中，重贷轻管思想仍然非常广泛地存在。许多基层银行过度重视资产的扩张，一味地增加贷款的增量，对贷后管理工作却非常忽视。一方面，基层银行非常看重贷款业务的扩张，对市场营销的投入力度非常大，想要通过提升贷款的增量扩大自身的发展规模。另一方面，基层银行对贷后风险的管理却非常松泛，这就使得不良贷款的数量增加，一些信贷资质不合格的企业获得基层银行的贷款。信贷资质不合格的企业获得贷款之后，因其经营能力没有保证，还贷能力就会堪忧，极有可能造成基层银行的坏账。

2.2贷后风险管理方法单一

在目前的基层银行贷后管理工作中，贷后风险管理方法单一是制约基层银行贷后管理工作效率的另一重大问题。基层银行的贷后管理手段单一，就不可避免地会造成对贷后风险不能管控到位，对信贷风险的约束较为软化。基层银行的贷后风险管理主要是依靠上级银行监督部门实施风险监管，上级银行对基层银行的贷后风险进行不定期或者定期的抽查监管。上级银行的监管力度和监管半径毕竟有限，仅仅依靠上级银行的监管，并不能实现对基层银行贷后风险的有效管理。基层银行没有探索出自身对贷后风险管理的有效方法，目前很难摆脱对上级银行的监管依赖。2.3存在大量不良贷款基层银行贷后管理中存在的最棘手的问题就是大量不良贷款得不到有效处理。不良贷款指的是借款人或者借款企业未能按照约定时间归还贷款本息，或者还款时间未到但已有足够证据表明贷款人或者贷款企业不可能按照约定时间归还贷款本息的贷款。我国银行不良贷款包括损失贷款、可疑贷款和次级贷款三种。不良贷款不仅仅是基层银行贷后管理中最难处理的问题，也是广大银行界面临的共同问题。不良贷款的成因多种多样，企业本身的经营风险或者贷款人自身的经济变故有可能导致无法归还银行贷款，银行自身的贷后管理工作缺位也是不良贷款形成的重要因素[1]。

3基层银行贷后管理问题的成因

3.1对信贷风险认识不到位

信贷风险管控是基层银行贷后管理工作的核心方面之一，对信贷风险管控工作认识不到位是基层银行贷后管理问题的主要成因之一。基层银行贷后风险管理工作的工作目标是提升贷款质量、控制贷款风险以减少基层银行运转中的不安定因素，对保证基层银行资金的安全运转具有重要意义。贷后风险管控工作并不能直接减少某一项贷款的风险指数，以往的基层银行工作中，人们普遍认为贷后风险管理工作的意义不大，甚至认为贷后风险管理工作是一种“事后诸葛亮”的无用功。这种想法忽视了贷后风险管理工作在信贷业务中的监测、预警和评价作用，没有正确认识到对贷后风险进行管控的重要性。

3.2缺乏专业贷后管理机构

基层银行的信贷管理都是依托于上级银行的监管来进行，绝大多数基层银行都没有形成自身的专业信贷管理机构，这就造成了基层银行的贷后管理工作对上级银行具有极强的依赖性，上级银行工作安排的变动将直接影响基层银行贷后管理工作的效率。不仅如此，基层银行贷后管理人员的缺失也是造成基层银行信贷管理工作无法有效开展的重要原因。基层银行的工作人员比较紧张，并没有宽裕的人手形成专门的贷后管理部门。既有的工作人员又没有经过系统化的贷后管理培训，对贷后风险管理工作难以胜任。

3.3缺乏健全的信用体系

贷款企业或者贷款人的经济信息是决定基层银行是否对其放款的根本因素，缺乏健全的信用体系是基层银行贷后管理工作无法有效开展的重要原因。首先，对贷款企业或者贷款人的经济状况跟踪需要大量的人力物力成本，这一点受限于现实条件很难实现。其次，税务、工商、产权登记、法院和海关等部门之间的信息相对封闭，这就造成了对贷款人或者贷款企业的信息查询具有相当大的难度。信息的不对称是对基层银行贷后管理工作产生长期影响的负面因素，因此，基层银行必须进款建立健全的信用体系。

3.4贷款风险缺乏有效分类

我国银行根据对贷款的风险指数评估将贷款的风险程度按照正常、关注、次级、可疑、损失这五个等级进行排列，这种贷款风险分类方法被称为五级分类法。目前很多基层银行的贷后管理工作中对贷款的五级分类法并没有贯彻落实。贷款的五级分类法要求银行的贷后风险管理人员对借款企业或者借款人的现金流量、还款意愿、信用水平和还款能力等方面进行综合评定，这就对基层银行贷后管理人员的工作水平提出了较高的要求，基层银行的贷后管理人员必须具备企业财务、政策分析和法律运用等方面的知识，基层银行贷后管理人员水平的参差不齐很难将五级分类法完全落实到位[2]。

4基层银行贷后管理问题的处理对策

4.1重视银行信贷贷后管理

在对基层银行贷后管理问题的处理中，必须加强对银行贷后管理工作的重视力度。只有从根本上认识到银行贷后管理工作的重要性，才能孕育出健康的基层银行信贷文化。首先，要对基层银行的贷后管理人员开展充分的信贷风险教育，让基层银行的贷后管理人员认识到信贷工作的重要作用，培养基层信贷人员对贷后风险管控的敏感性，让基层银行的工作人员主动投身到贷后管理工作中去。其次，基层银行内部要建立适当的奖惩制度，促使贷后管理人员履行好自身的工作职责，强化对基层银行贷后管理人员的工作约束。最后，基层银行要树立健康的经营理念，坚持“经营与管理”并举，改变以前“重贷轻管”的经营模式。最后，基层银行还应进一步提高认识，彻底转变“重贷轻管”的观念。在这一过程中，需要相关人员深刻认识到贷后管理的价值作用价值。即贷后管理是信贷风险管理非常关键的一个环节，通过在贷后管理的帮助下，有利于及时发现贷款客户存在的“苗头”性风险，从而便于银行提前介入干预，做好相应的应对处置措施，使得银行的损失降低最低。另一方面，通过在贷后管理的帮助下，落实贷后检查措施，还能够及时了解客户其他金融需求，从而为他们提供一些增值服务，有利于提高客户的服务满意度，更好地留住客户。总而言之，为引导信贷人员提高对贷后管理的重视，必须要使其充分认识到贷后管理的作用价值，深入理解贷款营销与风险防范之间的辩证关系，如此才能从心理层面上认识到贷后管理的重要性，更好地落实贷后管理的相应措施。

4.2建立健全信贷管理体系

在对基层银行贷后管理问题的处理中，必须建立健全信贷管理体系，如此才能让基层银行的贷后管理工作摆脱对上级银行的依赖，实现基层银行自身对贷后风险的有效管理。首先，上级银行在贷后管理工作中，应对基层银行充分放权，全额质押贷款权、百分百保证承兑汇票签发权和流动资金贷款收回再贷权等权利应该被授予基层银行。在对基层银行充分放权的同时，要求基层银行对贷款事项向上级银行进行充分报备。其次，基层银行可以向上级银行学习贷后风险管理的工作经验，建立自身的信贷管理体系，一来可以减轻上级银行对基层银行的监管压力，二来基层银行也能实现对贷后风险的自主管理。最后，针对贷后管理，还应建立一个年检制度，在这一过程中，需要结合隐患实际情况，制定标准化贷后管理作业流程，固化贷后检查模板，确保贷后管理检查规划化落实。通过在每季度中，组织机关人员下基层开展一次集中贷后检查工作，从而保证在一个年度内，实现对基层银行所有贷款贷后检查管理工作的落实；除此之外，还可以做好飞行检查的组织工作。在具体实施方面，通过联合信贷管理部门、审计部门等，结合在基层银行日常经营中发现问题，不定期前往所在问题所在的银行网点或者客户经营地（住所）进行飞行检查，一旦经过检查问题得到证实，还需要进一步排查管户人、经放网点、客户所属行业其他贷款，严查道德风险、区域风险等，并做好风险问题的应对处置，有效降低自身的损失。

4.3强化贷款企业信用评估

企业贷款在基层银行贷款中占据极大比重，在对基层银行贷后管理问题的处理中，强化对信贷企业的信用评估是必不可少的一环[3]。首先，可以利用现代化的信息技术手段，建立统一的银行内企业信用评估体系，实现各银行之间企业信用评估信息的互通，这样可以有效减少基层银行对企业信用评估的成本投入，提升对企业信用评估的效率和准确性。其次，各地基层银行可以与工商、税务和法院等部门共商对企业信用的评估办法，实现企业经济信息在工商、税务和法院等部门之间的共享，有效减少因企业失信给基层银行和社会造成的损失。

4.4增强信贷管理人员素质

基层银行的贷后管理工作要靠每个具体的工作人员去执行，增强基层银行信贷管理人员的素质是提升基层贷后管理工作效率和质量的根本保障。首先，基层银行需要加强对信贷管理人员的综合技能培训，丰富信贷管理人员的知识结构和提升信贷管理人员的思想品质，让已有信贷管理人员的综合素质能适应贷后管理工作的需要[4]。其次，基层银行可以加大信贷管理人员的招聘力度，筛选专业技能过硬、思想觉悟过关的信贷管理人才充实基层银行的工作团队，缓解基层银行人手紧张的工作状况。最后，针对基层银行的客户经理，还应注重提高其专业素质水平。

4.5建立信贷风险预警机制

在银行的贷后管理工作中，需要建立实时的信贷风险预警机制，如此才能在第一时间对可能发生的信贷风险进行识别和处理。首先，基层银行需要充分利用现代化的信息技术手段，建构起贷后风险信息管理系统，对贷款企业或个人实行全面的风险监测。现代化的信息技术可以为基层银行的信贷风险预警机制提供有效的技术支持，在进行贷后风险信息管理系统建设时，要充分借鉴国内外的先进建设经验。其次，在基层银行风险预警机制建成的基础上，可以建立量化的贷后风险分析模型，增强对贷款企业或个人经济状况的集约化跟踪，全面实现基层银行对贷后风险的有效管理，保证基层银行的资金安全[5]。

5结语

基层银行在我国的经济建设中发挥着越来越重要的作用，做好贷后管理工作能让基层银行获得更大的经济效益和社会效益。存款、贷款是基层银行的主要收益来源，贷后管理工作不到位有可能给基层银行造成严重的资金风险。因此，在基层银行的日常管理工作中，必须加强对贷后管理工作的重视程度，不断创新贷后管理方法，保证基层银行的正常运转，减少不良贷款。

参考文献

[1]方云玲.时空演化特征分析在商业银行贷后管理审计中的应用[J].中国内部审计,2021(01):53-57.

[2]梅发贵,舒慧,张翼.贷后管理质效提升对策探讨——以某农商银行为例[J].投资与合作,2020(09):1-4.

[3]詹文迅.基层银行贷后管理中存在的主要问题及管控建议[J].经济师,2020(07):184.

[4]王勇.浅论如何从技术层面做好中小企业贷后管理[J].时代金融,2019(36):40-41+45.

[5]王子渊.浅谈商业银行信贷业务中贷后管理的重要性及改进对策[J].环渤海经济瞭望,2019(06):16-17.

作者:李 栋 单位:华北水利水电大学