商业银行综合经营方式研讨

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当前我国商业银行根据时代的需求，逐步走上了综合经营的模式，本文首先分析了我国商业银行综合经营的现状及问题，然后分析了我国不同类型的商业银行可供选择的综合经营模式，最后提出了相关的对策建议，以推动我国商业银行综合经营模式的可持续发展。

我国商业银行综合经营的现状及问题

随着我国金融业的不断地改革创新发展，原本相对独立的银行业、证券业和保险业之间的分界线愈加显得模糊，独立经营的成本不断攀高，市场风险加大对我国商业银行的发展带来了巨大困扰，也促使我国商业银行不断朝着综合经营模式的轨道上发展，就当前我国商业银行的发展阶段，加紧推进综合经营模式的应用显得尤为重要，从以下几个方面可见一斑:其一是综合经营可以使得银行效益得到显著增长，其二是商业银行的综合经营有利于商业银行市场地位稳步提升，其三是商业银行的综合经营可以保证银行现有业务的增长以及潜在银行业务的扩张，其四是商业银行的综合经营有利于当前银行业综合人才队伍的建设。与此同时，当前我国商业银行综合经营在具体发展过程中依然存在一些问题:

1、商业银行综合经营过程中的业务合作还处于比较低级的层面。由于当前我国大部分已处于综合经营初级接阶段的商业银行依旧被禁锢在分业经营的框架内，许多商业银行视野停留在比较短期和狭隘的阶段，因此容易产生利益冲突，难以形成一种互利共赢的长期合作关系，这种形式对商业银行的综合经营的进一步发展造成了一定的负面影响。

2、商业银行综合经营的风险管理以及监管体系不健全。在综合经营模式流行于商业银行行列之后，随之而来的是风险的综合管理。在综合经营的模式下，我国商业银行面临的风险是更加复杂更加多元化，隐蔽性更强，与传统经营模式下简单的信用风险、流动性风险的管理区别很大，需要更加专业的风险管理手段，此外，在综合经营的过程中还会伴有其他特殊风险的出现，如利益冲突风险、综合交易风险等，这些都是阻碍我国商业银行综合经营的健康发展的重要因素。与此同时，我国商业银行在风险管理手段上并未实现与市场经营风险的变化保持一致，风险管理的革新不及时、不全面使得商业银行难以完备地防御新风险的威胁。伴随着综合经营模式下风险的多元化和风险管理手段的创新，对我国商业银行的监管提出了新要求、新理念，监管手段和制度需要得到适应市场变化的重新调整，以更好地为商业银行综合经营的发展提供保障。

3、商业银行综合经营的人才匮乏。商业银行综合经营业务的发展对人才的要求愈来愈高，人才的要求不仅仅需要其拥有金融方面的知识，还需要对其综合业务的知识有所掌握，并需要充足的金融从业经验作为支撑。但是由于我国商业银行综合经营模式还处于初级的阶段，对人才的培训还没有得到应有的重视，诸多现有的从业人员综合专业知识水平还较低，难以承受发展迅速的金融综合业务。由此可见，我国商业银行综合经营模式的研究势在必行，对商业银行的综合经营模式的研究有利于推动其综合经营的健康快速发展。

商业银行综合经营模式选择

我国银行业相对国外银行业来说具备较高的市场集中度，但是各类银行业发展并不是很均衡，且具体的综合经营的程度以及已经具备的能力都各有不同，因此需要针对不同的银行本身所具备的特征采取相应的综合经营模式来提高我国商业银行的核心竞争力。

1、纯粹型金融控股商业银行综合经营模式。当前我国大多数的商业银行均采取了事业型控股商业银行综合经营模式，即作为母体的商业银行需要在经营本体公司的银行业务的同时，也参与处理其他一些相关的金融业务活动的经营，比如证劵业务、保险业务以及基金业务等，实现以银行业务为主体，积极参与其他金融业务的综合经营模式。由于当前我国商业银行发展起步较晚，长期以来的分业经营模式的根深蒂固使得商业银行经营模式的发展缓慢地进行，当前我国商业银行发展还处于初级阶段，这种事业型控股商业银行综合经营模式属于浅层次的综合业务经营模式，在整个经营模式转变的过程中扮演这过渡性模式的角色。但是随着金融系统改革的收入，商业银行业风险的增大，我国大型商业银行综合经营模式从长期看来需要往纯粹型金融控股商业银行综合经营模式发展，以推动我国商业银行综合经营模式走入更深层次的合作，当前我国大型商业银行从其经济水平以及公司的治理能力来看也基本具备了这个实力。

2、业务合作综合经营模式。对于我国的区域性地商业银行，从其资金规模等角度来看不具备大型商业银行步入纯粹型金融控股商业银行综合经营模式的特征和条件，但是区域性的商业银行也有自己的优势，如对区域性客户的银行、金融的需求有更深层次的了解，因此区域性的商业银行可以开发有针对性的金融产品，从而形成其金融产品差异化的竞争优势。而长期以来我国区域性银行由于受到了分业经营的影响，综合经营模式受到了一定的限制，因此区域性商业银行需要根据自身的优势重新确定自己的发展战略，与同区域的金融机构进行新型业务的合作，从业务合作型的综合经营模式逐步过渡到更深入的商业银行综合经营模式。

商业银行综合经营对策分析

1、构筑商业银行与金融机构之间的长期战略联盟。各大商业银行以及其他金融机构之间需要通过共同的协商，充分利用各自的资源优势、客户基础以此来构筑长期的战略合作关系，从而形成一种综合的经营能力，促使我国商业银行的合作模式从表象的业务外的合作过渡到更深层次的综合经营模式。

2、不断开发创新金融产品。商业银行需要对其客户进行全面的市场调查和动态的产品使用跟踪性服务，根据市场的不同特征细化市场，对不同的市场开发出不同的产品，同时需要研究探讨其他同行商业银行的竞争，避免金融产品的同质化竞争，不断地根据市场的供求调整创新金融产品。

3、提高风险管理及监管水平。商业银行需要多原有的风险与新出现的风险进行综合的分析、处理和预测，同时加强对银行综合业务处理方面的监管，将潜在的风险扼杀在摇篮之中，并对其监管机制进行全方位的革新，以推进商业银行综合经营的健康快速发展。

4、加大对商业银行综合经营人才的培养。根据当前我国商业银行综合经营模式对人才的要求，商业银行需要加强金融人才的培训，一方面可以从高校中选拨一部分金融方面的人才进行“高校———商业银行———高校———商业银行”的交互性培训;另一方面需要对在职员工进行间断性的培训;同时还需要从国际金融人才市场上挖掘一部分人才等。

5、建立完整可靠的信息技术平台。高技术含量、稳定可靠的先进信息技术平台，是我国商业银行实现综合经营模式发展的技术保障和有效载体。当前，商业银行依旧以传统的分业经营模式下的的信息系统应用为主，在此基础上开展综合经营模式必然会造成不必要的麻烦，信息系统无法有效地满足综合经营的多元化业务要求。因此，及时有效地按照综合经营模式的开展实时地更新升级信息技术平台，建立起与综合经营模式相适应的信息系统，使得多元化的金融业务和复杂化的风险控制得到有效的管理，这对于我国商业银行的综合经营发展是十分重要的。（本文作者：吴沫 单位：浙江财经学院东方学院）