县域经济发展下的农业银行管理论文

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一、县域经济发展新趋势

(一)农业产业化进程加快

近年来，西峡县加大农业投入，坚持以农业增效、农民增收为目标，加强社会主义新农村建设，发展当地特色农业，产生了以林果产业、食用菌产业、中药材产业为核心的产业基地，西峡县开始由传统农业向现代农业产业化转变。农业经济结构的新变化，对贷款的期限、额度、品种等提出了新要求。一是额度上，由于农业产业化发展使农业规模扩大，所需贷款资金增多，使小额农贷向大额贷款需求转变。二是期限上，农业产业化经营方式延伸了产业链条，延长了经营周期，对中长期贷款需求有了明显增加，过去春放秋收的信贷模式已经不适应新的需求。

(二)产业集聚区发展

西峡县区域经济资源十分丰富，产业特色凸显，有利于当地产业集聚区的发展。西峡县现正在大力发展五大产业集聚区：一是依托中草药资源的特色制药业；二是依托当地丰富的矿产资源的特钢及冶金辅料产业；三是汽车配件产业；四是特色农业产业，目前西峡县已形成了“药菌果”三大特色产业；五是特色旅游业。2010年6月底，产业集聚区的工业总产值达到120亿元，占到了西峡县整个工业产值的85%，已成为当地经济发展中不可或缺的中坚力量。

(三)农村城镇化步伐加快

近年来，在统筹城乡发展、调整发展战略等一系列政策导向下，我国城镇化步伐加快。西峡县围绕建设“经济强县、生态大县、旅游名县”的目标，走出了一条“工业经济集群化、农业经济特色化、城乡发展一体化、旅游开发品牌化、发展主体民营化、规模经济外向化”的好路子，加快了城镇建设步伐。由于城镇建设和农村基础设施建设资金需求巨大，因此农村金融市场需要更多的发展。

综上所述，我国县域经济快速发展，对农业产业化发展、基础设施建设、产业集聚区发展等方面的贷款提出了更高的需求。

二、县域经济发展下农业银行的战略机遇

我国新农村建设的资金仅依靠政府和民间的投资是难以完成的，银行信贷资金的支持是必不可少的。长期以来，农业银行积极响应国家新农村建设战略，在支持“三农”的进程中发挥着金融主渠道作用。作为唯一一家在全国所有县域都有分支机构的大型商业银行，农行拥有最广泛的客户群体，形成了完善的组织和网点网络体系，积累了成熟的信贷技术和丰富的业务经营经验，因此农行在支持新农村建设方面有很大的发展空间。

近年来，随着改革开放的不断深入以及我国县域经济的快速发展,无论是农户、农村中小企业还是县域基础设施建设,都对县级农业银行提出了更加日趋多元化和个性化的要求，这不仅是一种挑战，更是一次千载难逢的战略机遇。

(一)服务“三农”，优化业务发展

党中央从国有商业银行改革、农村金融体系改革和社会主义新农村建设的大局出发，确定了农行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则。重返“三农”县域市场的农业银行，明确了市场定位，根据各区域县域经济发展情况，调整经营理念，优化了业务发展。

随着我国城镇化、工业化、市场化步伐的加快，县域经济必将迎来一个投入较大、发展较快的战略机遇期，也必将产生大量综合化、多样化的农村金融需求。这些需求将为农业银行提供更为广阔的市场空间和业务增长空间，使之更加积极主动地做好“三农”金融服务工作。目前，我国有2000多个县城、3.4万多个农村乡镇，至2008年末，县域人口为9.28亿人，县域地区生产总值15万亿元，占全国GDP的49.6%，可见小县城却有大市场。面向“三农”的市场定位，使农行在服务县域经济方面具有的资金、网络和专业等方面的独特优势，与城镇化发展、县域经济增长模式高度契合。事实说明，县域经济发展使农业银行得益很多。

(二)城镇化建设，拓展市场空间

农村是我国具有最大消费需求潜力的地方，城镇化建设扩大了县域消费市场。有专家预测，未来十年农村城镇化贷款至少需要投放6000多亿元，如果农行能争取到预算额30%~50%的份额，即可投放2000亿元~3000亿。农村城镇化不仅为本地区创造了种类繁多的增值服务，而且为农业银行拓展了信贷市场活动空间，从而带来丰厚的收益。

此外，县级农行有着丰富的市场资源，以西峡县为例，该地区根据其特色，大力发展民营经济，组成优势产业群作为县域经济的主导力量，还优化升级了特色农业，形成产供销一条龙的特色发展道路。这些产业发展自然需要大量的贷款，这就为农业银行的发展提供了巨大商机。

(三)政策环境良好利于发展

近几年，农行的外部经营环境逐渐好转。在2007年1月的全国金融工作会议上，总理明确指出，要稳步有序地推动中国农业银行改革，强化为“三农”服务的市场定位和责任，实行整体改制，充分利用其在县域的资金、网络和专业等方面的优势，更好的为“三农”和县域经济服务。对于作为“三农”试点的县级支行国家还提供了优惠政策，如对服务“三农”的金融机构制定不同的存款准备金率，免征业务管理费和机构监管费，对农户小额贷款利息收入免征经营税等等。

总之，良好的政策环境为县域农行的发展提供了便利条件，只要县级支行把握住客户目标，实施有效的发展经营战略，力争将县级农行打造成县域经济中的主流零售银行，县域农行就将大有作为、大有希望。

(四)同行业竞争不充分

当前，各家银行在城市业务、大客户、大项目等市场中出现“红海”特征，即局部市场竞争过度。而在广大的县域地区，金融机构网点较少、金融产品单一、金融服务供给不足等现象，为农村金融机构提供了广阔的蓝海市场。在大部分县区，只有农行、农村信用社和邮政储蓄等部分金融机构设有网点，这就使农行的竞争压力相对于城市减小。此外，农村金融体系需要商业金融的参与，而农业银行面向“三农”、服务“三农”的定位正好有利于政策金融、商业金融和其他金融分工协作的农村金融格局。因此，县域农业银行具有充分的竞争优势。

三、建立有效的风险管理机制

农业银行在把握县域经济发展带来的新机遇的同时，也要注意到我国农业仍然是弱质产业，农村金融业务的管理成本和经营风险高于城市业务，因此农行如何做好风险管理，确保贷款实现“放得出、管得住、收得回、有效益”，成为摆在农行面前的新课题。一是建立灵活的定价机制，灵活调整的定价机制可以把风险控制在收益可以覆盖、资本回报要求的范围内。二是建立风险转让机制，可以通过保险将风险转让，也可以通过政府财政将一定数额的小企业信贷风险补偿金，对当地金融机构由小企业信贷风险造成的损失给予一定比例的补偿。三是建立有效的风险控制机制，科学考核客户最低损失率，对风险环节重点控制，根据各县域的具体情况设计业务流程，有效防范风险。总之，建立严密的操作流程，提高各项管理水平，就可以把县域农行的风险降到最低。