商业银行业务发展研究

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摘要：商业银行如何客观的认识互联网金融对传统商业银行业务的影响是商业银行适应互联网金融、占据市场主动性、提升盈利能力的关键。立足于多年的实践工作经验，首先阐述互联网背景下商业银行业务转型发展的重要意义，分析互联网对商业银行业务的影响，最后提出基于互联网金融影响下商业银行业务发展的具体对策。

关键词：互联网金融；商业银行；业务；盈利能力

1互联网背景下商业银行业务转型发展的重要意义

（1）商业银行业务发展是规避其金融风险的重要举措。商业银行是我国经济发展的重要机构，在国内外经济形势日益复杂的背景下，尤其是在资产市场波动日益频繁的环境下，商业银行所面临的风险也呈现出多样化、隐蔽化以及复杂化的特点。互联网技术的发展带动我国互联网金融的发展，例如微信、支付宝等金融平台的发展不仅冲击着行业银行的客户群，而且还加剧了金融风险，例如随着网络金融平台的快速发展，越来越多的居民选择利息较高的金融平台，但是从近些年互联网金融企业“跑路”的现象可以看出，互联网金融存在较大的风险。因此基于互联网技术的发展，行业银行不断拓展其盈利业务，一方面是规避因互联网金融发展而带来客户流失风险的举措，另一方面也是商业银行应对互联网技术冲击，规避传统业务单一、盈利能力不足缺陷的方式。（2）优化商业银行业务发展有助于促进其服务模式创新。互联网技术的发展改变了商业银行的模式，互联网金融模式的发展拓宽了客户自主选择权。例如用户可以将资金存放在网络平台中，改变了单一存储在商业银行的模式。这样一来对于中小型商业银行而言必然会存在资金短缺的问题，因此商业银行必须要不断拓展业务模式，这样既可以丰富资产的渠道，同时还可以提高银行应对市场风险的能力。例如基于证券市场的不断发展，其要积极依托互联网平台与证券企业进行合作，这样既可以吸引证券账户资金，而且还可以创新银行的业务模式，实现自身的创新发展。（3）优化商业银行业务模式有助于节省运营成本。通过运用互联网技术可以大大降低商业银行的运营成本。以商业银行网点布局为例，传统的商业银行往往采取数量战略的方式占据市场，此种模式虽然能够为银行带来一定的存款业务，但是其运营成本比较高。而大数据技术的应用一方面可以利用大数据技术对周边的人群进行准确的定位，根据银行网点布局与人群结构进行判断，以此确定最佳的银行网点布局。另一方面通过运用互联网技术构建电子交易平台，用户通过银行电子账户等进行相关的业务处理，这样不仅为用户提供便捷服务，而且还节省了银行工作人员的工作量。

2互联网对商业银行业务发展的影响

2．1互联网对商业银行资产业务的影响

资产业务是银行通过不同渠道获得资金后用于发放贷款以获得贷款利息外，其余的一部分用于投资交易获得的投资回报。长期以来由于商业银行的垄断地位，银行的贷款利息是银行重要的资产组成部分。例如在互联网金融市场还没有形成规模之前，商业银行在贷款市场中处于决定性的主导地位，往往是贷款人主动寻求商业银行信贷支持。而在互联网技术的推动下，我国互联网金融平台数量越来越多，尤其是近些年催生了大量的网络信贷企业，例如支付宝、P2P平台等为企业提供了更加多元化的信贷资金，这样一来依靠传统贷款利息作为盈利的商业银行其必然会面临客户分流而带来盈利下降的风险。例如从2012年开始，商业银行的贷款业务就出现了下滑趋势。

2．2互联网对商业银行负债业务的影响

负债业务是商业银行的基础业务，长期以来由于商业银行占据市场主体性，商业银行的存款规模比较大。然而随着互联网金融平台的发展尤其是利率市场化之后，商业银行的储存优势不再突出。例如我国大部分互联网金融平台的利息都要高于商业银行利率，这样必然会导致长期以活期存款占据的商业银行面临客户流失的风险。以余额宝为例截至2017年余额宝规模突破1．43亿元人民币，而我国某商业银行的全年零售客户存款总额为12151亿元人民币，可见互联网对商业银行负债业务的影响。

2．3互联网对商业银行中间业务的影响

中间业务是商业银行客户办理收款、付款以及其他委托事项而收取的手续费的业务。中间业务的最大特点就是银行在不需要自身资金的前提下依托技术、资源或者信誉等通过办理委托交付的事项而收取一定手续费的业务。随着互联网金融的快速发展商业银行中间业务的比重越来越大。随着互联网技术的发展对银行的中间业务产生了巨大的影响：一是对支付结算业务的影响。结算业务是银行为客户办理因债务关系而引起的货币支付等收费业务。目前商业银行的结算工具包括很多种，例如行业汇票、银行本票等。随着互联网技术的发展，债务关系的交易方式呈现电子化的发展趋势，例如交易采取电子银行转账的方式，这样相对于商业银行而言必须会冲击结算业务的规模。例如在更加便捷的支付手段环境下，商业银行的支付结算业务规模越来越小。当然该银行作为外汇交易的主要金融机构，其受的影响相对比较小。二是对银行卡业务的影响。互联网的发展直接带动我国电子交易的发展，例如越来越多的人选择网上购物、分期付款，这样大大促进了商业银行银行卡业务的发展，尤其是加快了信用卡交易规模。

3互联网背景下商业银行业务发展转型的具体对策

3．1互联网背景下商业银行资产业务的发展转型的具体对策

当前我国正处于供给侧结构性改革的关键时期，传统的高污染行业尤其是资源过剩行业企业受到国家政策的约束，其存在盈利空间越来越小的现实因素，因此商业银行必须要积极调整金融贷款结构，由过去偏重重污染行业企业信贷转化为科技型中小企业，这样既符合国家的相关政策，也有助于最大程度的降低商业银行的金融风险。当然基于风险防范角度出发，商业银行在信贷策略上要采取分散化的管理模式，避免资金集中在某一行业，避免因行业供给侧结构改革而造成的不良信贷比例的提升。另外商业银行也要尽可能利用资本市场手段提高信贷的收益率。在资本市场多元化的时代环境下，商业银行可以利用互联网等平台扩大对信贷对象的评估，将贷款集中于信用良好的企业，这样可以最大程度的降低风险，提高效率。

3．2互联网背景下商业银行负债业务发展转型的具体对策

在互联网金融的影响下，短期资金存储于商业银行的积极性越来越低，其主要源于商业银行的储存利息不高，导致客户收益低于网络金融平台。因此商业银行要积极利用国家关于利率市场化的相关政策，运营市场化的手段提升商业银行的存款规模。针对商业银行吸收小额客户力度不足的问题，商业银行可以采取提高利率或者与金融保险机构合作的方式吸引小额客户。例如商业银行要针对当地客户需求特点构建以客户为中心的利率政策，鼓励银行工作人员积极开展存储业务的宣传。同时基于互联网技术的发展，尤其是网络银行的发展，该银行要积极开拓活跃客户群，扩大储存范畴。例如基于当前智能手机的普遍性，商业银行要注重对手机银行的管理，通过手机银行开展个性化的营销推广，以此满足不同阶段客户的金融服务需求。

3．3互联网背景下商业银行中间业务发展转型的具体对策

在互联网金融的推动下，中间业务将成为提升商业银行利润的主要形式。根据欧美发达国家的经验，中间业务是国外银行收入的主要组成部分，例如2015年德意志银行利息收入158．82亿欧元，而同期该银行非利息收入达到176．44亿欧元，由此可见支撑银行发展的主要业务是中间业务。而目前我国商业银行的中间业务收入还远远落后于欧美发达国家，因此基于互联网金融的发展我国商业银行必须要大力发展中间业务。一方面要依托大数据构建以客户为中心的金融服务模式。另一方面强化风险意识，构建系统的风险防范管控机制。当然除了上述举措之外，商业银行还要提升管理人员的综合素质：一是商业银行管理者要树立互联网思维意识，认识到互联网金融发展的重要性。二是要定期对工作人员进行岗位培训，提高他们的专业技能和职业道德素质。三是要加强商业银行与国际市场的接轨，形成良好的银行文化氛围。

4结束语

总之，在互联网技术的支撑下，商业银行业务发展将呈现出快速发展的趋势，但是由于互联网具有“双刃剑”性，因此在互联网冲击下商业银行必须要通过转型发展，优化盈利模式、创新业务能力以及培育自身核心竞争力的方式适应互联网金融市场的发展。

参考文献

［1］雷鸣；陶宇轩；刘蕾，互联网对商业银行风险承担能力的影响研究［J］．经济论坛，2018，（01）．

［2］刘培根，互联网金融对商业银行传统业务影响测度研究［J］．齐齐哈尔工程学院学报，2016，（03）．

作者：赵晓丽 单位：中信银行股份有限公司石家庄分行