医疗保险中道德风险探析

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【摘要】道德风险在各类经济学当中所占的地位越来越突出。其具体就是指在医疗的保险当中，被保险的人有着过度使用医疗服务的趋势。在过去的医疗保险当中，对于道德风险在防范与控制机制方面加以探讨的时候，常常都是以怎样控制被保险人在医疗方面的需求作为主要目的，以此使医疗的费用得以控制，进而实现对道德风险的控制。

【关键词】医疗保险；道德风险；经济学

医疗保险的相关费用在受患者影响的同时，还与医生的行为有着直接的关系，且后者所产生的影响更为明显。所以，对于医疗保险当中的道德风险，要想对其进行有效的控制，可利用给予医生经济性激励的办法，以此提升医生对控制医疗保险中的道德风险所具有的积极性。因医疗保险的市场信息架构具有一定的特殊性，而医生具备治疗疾病的专业技能，一般来讲，病人都会把医生看做是医学上的权威人士，因此便会完全的按照医生的吩咐去做。所以，借助医生的相关行为对医疗保险的提供加以控制是具有一定作用的。

一、对医疗的需求过于管控所产生的经济影响

一般情况下，经济学就是把各种价格以外机制的出现解释为对市场机制失灵的反应。对医疗保险的市场来说，市场的失控大多数都是因为比较难甚至不能够事先知道疾病的形成，也就是说对疾病的形成与医治的程度无法加以确认。在市场失灵的情况下，通过给予有效的医治而降低费用的损失的最优化医疗保险便不能够实施，也就是说没有承担所有疾病损失的相关保险计划，因此便只能寻找相对差一些的保险，这种保险常常只可以补偿一部分的治疗费用，而且还可能不在该医疗保险的有效范围内。然而，因病人无法承担所有的医疗经济费用，这样就有可能会去寻找其他的医疗保险，以此出现了道德风险的相关问题。不管是对于医疗保限的相关需求，还是对于医疗保健供给来说，其对医疗费用的相关保险计划加以控制，最终都是为了利用差一些的保险来降低并避免形成道德风险。在上世纪六七十年代时，医疗保险与道德风险的具体关系基本上就已确定。医疗保险的存在主要就是为了对因疾病而产生的巨额医疗费用分担相应的风险，由此一来，人们就只需要支付部分医疗费用。倘若参与保险的人只是为了自身的利益，那么其对产生的医疗经济费用所带来的影响是非常名明显的。所以，保险的出现就为参保人员过度的使用医疗保险起到了明显的激励作用。所以，对于理性的消费者来说，其消费的行为自然也是以自身的利益作为出发点。以医疗保健的具体需求作为依据对医疗经济费用的相关保险加以把控，医疗的费用补偿和医疗保健产生的医疗经济费用具有同向性。所以，不管是哪一个以医疗保健的相关需求作为依据而对医疗的经济费用加以控制的保险方案，都有可能使参保人员过度的使用医疗保健，以此出现了道德风险。

二、利用对供给的约束实现对道德风险的经济控制

相对于从医疗保健的相关需求角度对医疗的经济费用加以控制，从对医疗的供给加以约束的角度对医疗的经济费用加以控制，其主要的特点在于为医疗保健服务提供明确的经济激励机制，例如使用费用预先支付、签订成本承担的合同以及按人数收费等方法，由医疗保健的供应方约束其使用过于昂贵的医治方法或药品。在医疗保健的相关市场中，供需方都具有特殊的信息化构架，使得消费者的都比较容易受到医生的影响，所以，从医疗保健的提供方面要比从医疗保健的需求方面更加有效的使医疗经济费用加得到控制，这也是目前被管理的保健在理论与实践当中被普遍应用的主要原因。在对疾病和健康的相关知识不断加以研究的过程中，医学的模式从过去的生物医学逐渐转向了生物到心理、心理到社会的医学模式。很多疾病的形成常常是因为生活的习惯不好，实际上，大部分的疾病都是能够预防的。所以，可以让社区的居民根据其居住的地区和当地的保健医共同同签订合同。不管有没有疾病产生，保险机构按照对该地区疾病的发生费用加以计算，支付医生定额费用。疾病形成的越多，那么治疗疾病所需的资金也就越多，同时医生索取得的经济收入也就相应的减少了，而倘若疾病形成的很少，那么医生的经济收入就会增加。而疾病出现的几率和医生能够提供的预防和保健服务是紧紧相关的，不断加强预防与保健的工作，疾病自然就会变少。所以，此办法对于激励医生充分重视其在预防和保健的工作上具有很大的作用，这在与现代医学相符合的同时，与现代经济学也是相吻合的。然而在此情况下，医生也可能会只重视自身的经济收入而轻视了病人的利益。实际上，之前的确出现过此类问题，医生在和社区的居民签订了相关的保险合同后，对需要得到救治的病人没有实施相应有效的治疗措施，而这样做也只是能够得到一次经济利益的获取，但在这之后，社区居民因对医生的服务产生了怀疑而在后期便不会在和此医生签订医疗服务的合同，使得医生无法在获得经济收入。除此之外，相关的医疗卫生行政机构也要对医生的行为实施严格的监督和检查，并且在检查的过程当中，一旦发现医生未能尽责，就要对其施以行政方面的处分，以此保证医生能够全新全意的维护患者的相关利益。所以，这种新的工作方式可以使医生积极主动的询问斌全面了解患者的病情，严格执行治疗的相关制度，使医疗卫生的资源得到合理的使用。医疗改革不仅对于各医疗机构的服务提升具有极其重要的意义，而且充分体现出了医疗保险中道德风险的经济作用。

三、结束语

综上所述，借助于医生在患者心目中所具有的权威性是实现经济控制的有效途径。因此，医生一定要从经济学的角度出发，时刻保持以病人的利益作为工作的重点内容。因此，相关的医疗机构不但要加强对医务人员在职业道德、专业素质方面的提高，使其具有行业的自律行为，同时还要加强监督与管理工作，以此使医疗保险实现经济最大化。

参考文献

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[2]刘绪.医疗保险在我国市场上的道德风险与控制研究[J].商，2015，(16).

[3]范全彬.医疗保险中道德风险的诱因分析[D].2006

作者:何尔荣 单位:扬中市医疗保险管理中心