志愿者保险筹资模式探析

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摘要:近年来，我国网络餐饮业迅速崛起，外卖市场的现状时刻影响着餐饮业未来的发展。由于信息不对称及道德风险等因素的存在，外卖商家、骑手、顾客三方经常面临当外卖丢失或损坏时的责任归属问题。现行的解决方法并不能有效地达到三方平衡，这使骑手行业乃至外卖市场的健康发展都面临挑战。本文对一项新型解决方式：开发外卖配送保险的科学性、可行性进行调查研究，旨在提供切实可行的机制促进外卖行业健康发展。

关键词:互联网经济；外卖市场；外卖配送保险；可持续发展

一、研究背景

(一)外卖市场发展现状随着互联网的蓬勃发展，我国网络餐饮呈现爆发式增长。2018年，我国外卖市场整体仍然保持着超过15%的高的增长率。截至2018年底，我国外卖用户已达3.58亿，外卖市场规模超过了2400亿。就平台市场占有率而言，饿了么市场份额一路猛增，在2017年上半年的国内的外卖市场中，美团外卖与饿了么市场份额不相上下，百度外卖以较大差距居外卖市场第三位。而当2017年8月饿了么收购百度外卖之后，外卖市场的格局发生了改变，饿了么市场份额占比上升至54.1%，而美团市场份额为41.5%变化不大。外卖业务的主要客户群为白领、学生等消费群体，外卖业务主要分布在一至四线城市。在市场的持续发展之下，我国外卖市场主力——一二线城市逐渐饱和，我国外卖市场上超六成用户来自一二线城市，已经超过移动互联网用户在一二线城市的比例，外卖行业在一二线市场上达到了超强渗透。同时，我国三四线城市外卖市场发展迅速，用户比例快速增长，成为中国外卖市场增长的新动力。另一方面，由于外卖市场下沉，辐射面越来越广，在线餐饮外卖逐渐渗透到日常生活中，中国外卖产业目前已经迈入拼品牌、品质、服务的稳定发展期。外卖市场经过前期的快速扩张后，外卖业务发展的劳务成本和运营成本逐渐攀高，监管当局加大了外卖平台运营层面的压力，对外卖行业食品安全、骑手待遇等问题开始重视，主流外卖平台纷纷转移发展策略，减少补贴力度同时加大技术投入，将发展重点从开拓市场转向优化配送流程。

(二)外卖市场面临的问题除食品安全问题外，如何科学提高骑手待遇问题成为外卖市场持续发展的关键。目前，外卖平台采取的送餐方式主要分为三类，即平台专送，商家自配送以及委托第三方配送，以满足日益增长的送餐量高峰值的需求。虽然各平台都有组建专送团队，但是配送方式的选择权仍属于店铺或商家自身。这一方式有利有弊，其优势在于能够保证各商家根据自身条件自主选择配送模式，其劣势则是配送质量参差不齐、难有保障，且容易就外卖损坏情况、配送时间等问题发生卖家、配送员与买家三方之间的纠纷。据统计，外卖业务市场发生42%的投诉是由于外卖损坏或丢失引起的。作为一个可持续发展的经济领域，如何更好地处理相关问题，为用户提高服务质量的同时不降低骑手的待遇，是一个持久的发展问题。经调查，目前外卖业务中涉及外卖丢失或损坏的情况，绝大部分通过配送员赔偿外卖损失金额解决，否则配送员一旦收到差评或投诉就会造成配送员更大的损失。然而外卖的丢失和损坏也存在非配送员之失的情况，配送员无端面临或大或小的损失。调查过程中，曾有外卖配送员抱怨外卖被偷每次都是自掏腰包补上的，本来挣的就不多，丢一单可能一天就白干了。但也无可奈何，配送员也不能一整天都背着外卖箱。然而，外卖平台主要的盈利来源是商家支付的佣金和广告推广费用，以及用户订餐时所支付的配送费。外卖平台主要成本包括平台运营和维护支出和骑手的人工费用。对于平台而言，盈亏机制已达到相对平衡，解决外卖丢失或损坏的问题从第三方入手是达到最佳效果的必要选择。因此，“外卖配送保险”产品的投入使用将是解决相关问题的重要途经。

二、外卖配送保险的开发

“外卖配送保险”(下文简称“外卖险”)是针对外卖配送员推出的一款保险产品，旨在通过对保险金额补偿为外卖送餐者提供更多的财产保障，减少他们因外卖被盗而产生的损失。通过对外卖配送员每日送餐单数、外卖送餐每单金额、外卖配送区域集中程度等客观影响因素，以及外卖配送员好评率等主观影响因素的调查分析，利用二叉树定价模型、泊松模型等数学工具计算保险费用、赔偿金额，为“外卖配送保险”做出科学定价。外卖定价理赔模型制定了互联网背景下外卖丢失损毁险的算法框架，通过分析费率因子并确定其权重，对配送员的丢单风险进行评分，给出了不同风险类别下的骑手理赔策略。其中，费率因子为与外卖丢失具有高度相关性的因素。通过市场调研，确定了三个费率因子：配送员接单量、好评率以及配送区域。针对每一个有订购保险意向的配送员，将该配送员的三个费率因子参数值标准化后，对配送员进行分类，并以分类结果作为定价的标准。最后，根据实际情况对模型进行修正和优化，降低模型的使用难度，使其具有可推广性。外卖险以外卖平台为媒介，既保障了外卖配送员的利益，也优化了外卖平台的配送流程，实现双赢。“外卖配送保险”在一定程度上填补了外卖配送服务领域中的空白，并且能够达到为送餐从业者提供更多财产保障的目的。这将较为有效地促进外卖送餐行业的发展，让更多的从业者在送餐过程中得到保障、减少损失，留存和吸引更多的人从事这一行业。总的来说，“外卖配送保险”对促进外卖送餐行业积极可持续发展具有重要意义。

三、外卖配送保险的意义

信息网络化时代的一种崭新的经济现象就是互联网经济，当今互联网经济越来越渗透到人们的实际生活当中，互联网交易行为也随着安全机制的完善逐步被人们所接受；另一方面，国家也将互联网保险的发展纳入保险行业发展的议程，表明互联网保险还有很大发展空间。根据数据显示，中国有8.29亿互联网用户，其中使用外卖服务的用户高达4.21亿，所以依托外卖服务所形成的庞大立体的本地即时配送网络的发展完善十分重要。本项目中对外卖险的开发研究、分析定价等工作也就具有极大的社会关注度和实用价值。开发外卖险有着巨大的现实意义。1.可以合理分散风险，为外卖送餐从业者提供更多的财产保障。在外卖送餐过程中会发生的大量外卖被盗等意外事件，由于外卖送餐每单金额与外卖送餐者每单赚取的金额间存在巨大的差距，因此一旦发生意外事件，外卖送餐者将承担巨大的损失。外卖险的推行将为外卖送餐者提供更多的财产保障，减少他们因外卖被盗而产生的损失。2.促进互联网餐饮行业积极发展。我们对外卖险的探讨在一定程度上填补了外卖领域中的空白，并希望达到为送餐从业者提供更多财产保障的目的。从而有效地促进外卖送餐行业的发展，让更多的从业者在送餐过程中得到保障、减少损失，留存和吸引更多的人从事这一行业，为互联网餐饮行业添砖加瓦，促进行业发展。3.填补了保险行业在这一领域的空白，进一步拓宽保险行业的市场。互联网餐饮已经在我国社会生活中占据了越来越大的比例，这意味着作为风险管理重要工具的互联网保险将拥有越来越多的消费群体。

四、外卖配送保险的局限

外卖险虽然无形中促进和保护了互联网餐饮行业与保险行业的发展，但作为新兴险种，外卖险在发展中还可能存在很多问题需要在实行过程中得到解决。

(一)合同条款设置不合理保险合同条款有时没有考虑各方面的实际情况给出合理的审核与索赔机制，这样就很难基于各项因子的指标对条款进行正确的修正。另外，有时条款设置会不清楚，即为了使条款更加简单易懂而放弃条款的精密性，得不偿失，所以我们既要保证条款的合理公平性，也要使其清晰完善。

(二)理赔制度不完善定价机制不够完善理赔流程设计不科学且缺乏人性化。当事件发生时，一般的理赔流程是：1.理赔之前先报案。所谓报案，实际上是提前告知保险公司相关事宜。通常通过拨打保险公司的电话，或者通过在线理赔系统进行在线报案。事件发生以后，尽可能在24小时内通知保险公司。2.准备理赔材料。保险公司接到报案后，会有专门的工作人员负责联系报案人，协助其准备理赔材料。3.保险公司审核。理赔材料提交后，保险公司会对材料进行审核。如果保险公司审核通过，就会进行理赔金额的打款。上述理赔过程中的任一环节出现问题都会直接导致拒赔，消费者实际上难以进行申诉，导致外卖险成为一个空壳产品。因此，理赔流程的合理化、可行化都需要进一步的探究。

(三)存在道德风险，逆向选择现象严重任何一个领域只要有利可图，市场上就可能存在千方百计进入该领域的人。此时，来自各方的监督和审核就显得尤为重要。然而，一个新生事物的产生发展必然需要经过一番摸索才能发挥作用的。外卖险作为中国保险领域的一个创新型产品，自然存在许多不完善的方面。因此，我们针对可能出现的问题，提出几点备用措施以降低外卖险施行的风险。1.完善合同条款设置。细化保险合同条款，提高合同条款的针对性：(1)优化费率因子；(2)根据具体情况设置的合理的函数算法，对不同配送距离、不同价格的商品和不同外卖损失情况投以相应的保费，将保险赔付合理化、精确化，实现保险费用的全方面覆盖。2.加大宣传推广力度。不仅与各大外卖平台和对应保险公司进行合作，还可以联系宣发公司与其他商业机构，采取多种方式进行全方面的宣传推广。包括设置在线人工客服，开通外卖险在线咨询服务，提高外卖险信息透明度；可以通过电视广告与地面广告相结合的传统宣传方式，也可以利用互联网推广等新型宣传方式，以提高外卖险的知名度。线下进行有针对性的宣传与推广也非常重要。3.完善理赔制度。取得与外卖平台的深度合作，降低信息不对称程度。外卖平台加强与保险公司的信息沟通，使其督促并协助保险公司完善理赔制度，让外卖险理赔的三个步骤更快更合理的实现，使理赔流程更加人性化和透明化。

五、总结

随着互联网经济的快速发展，将保险机制引入互联网餐饮领域已成为必然趋势。外卖险作为这一趋势下的产物，是解决外卖在配送过程中发生意外事件而导致纠纷的有效手段。分析外卖险在发展中存在的突出问题，提出相应的解决对策将是我们下一步的努力目标。

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作者：邓芷珊 王陈丽 张睿宁 范洲 代铭君 单位：西南财经大学