国际工程项目保险规划分析

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[摘要]随着我国“一带一路”倡议得到越来越多国家的响应，不断取得积极进展，我国建筑企业纷纷到海外拓展市场，承包工程。国际工程项目通常都具有投资高、规模大、工期长等特点，易受不可预见的如自然灾害、政局变动、战争、汇率等外来因素影响而造成巨大的损失。通过投保相应的保险，项目参与方可以将项目中的一些不可控风险转移给保险公司，有效降低风险对工程造成的不利影响，确保预期的收益。

[关键词]国际工程项目；保险；规划

近年来，随着中国企业“走出去”和“一带一路”倡议的全方位推进，中国企业的国际化经营的步伐不断加快，境外投资并购、对外贸易与工程承包项目明显增多，境外国有资产总量大幅增长。但与此同时，企业国际化经营中各种风险同时并存，风险防控措施和涉外案件应对工作亟待加强。

1国际工程项目风险种类

目前，我们“走出去”企业境外工程市场主要分布在基建较不完善、发展相对落后但资源较丰富的国家和地区。工程项目的实施，不仅给这些国家和地区带来中国先进的工程技术和经验，还能通过建筑企业联合银行等金融机构，解决境外业主迫切想实施基建工程但缺少建设资金的问题。但由于国际政治经济形势瞬息万变，项目所在国政治、经济及社会环境存在差异，合同金额大、建设周期长、管理模式复杂等特点，加之企业境外项目管理经验和资源的欠缺，给企业带来了巨大的风险和挑战。因此，在项目投标与执行过程中做好风险的识别、剖析与防范管控工作，实施有针对性的风险应对管理策略，增强企业风险防范意识，提高风险应对处置能力，为企业争取更多的项目效益。[1]对于在建工程，可以投工程一切险CAR（建筑/安装工程一切险），对于现场永久设备与材料，可以投工程一切险（建筑/安装工程一切险）和运输险，对于施工机具，可以投运输险和施工机具险，对于各类人员，可以投雇主责任险、职业责任险，对于第三方人身、财产，可以投第三方责任险。

2国际工程项目考虑保险时需要注意的问题

2.1负责投保方和投保联合受益人

首先，从EPC总承包商的角度来看，哪一方投保，直接影响到投标报价。因此，对于工程项目保险覆盖到的方面，承包商需要清楚招标文件及业主要求中对于保险的安排。此外，对于工程本身以及第三方责任保险，工程合同通常要求被保险人同时为业主和承包商。如果业主办理工程一切险，保险受益人只规定为业主一方的，显然不合理，因为投保的项目风险，既有业主负担的，也有承包商负担的，业主不能作为承包商风险的受益人。如果发现业主投保的该保险存在上述情况，承包商应马上要求业主将其列为共同受益人，以保障承包商的利益。

2.2投保额度与时效

EPC合同通常要求投保方办理的保险应该覆盖整个项目的实施期间，如果相关保险即将期满，需要投保方及时办理延期，使得该保险在整个项目实施阶段均保持有效。至于保险额度，需要视整个工程的价值、可能造成的损害程度和不同的投保标的而定。在国际工程中，承包商为每个项目人员的投保额度一般为其项目期间月平均工资（包括奖金）的50-100倍。而第三方责任险则由保险事故对第三方人身和财产可能造成的最大损害情况来确定。一般保险合同中对于理赔都会设上限并要经勘损师确认。

2.3投保覆盖的风险

对于投保的风险，当然是覆盖面越广越好，保费越实惠越好。承包商需要在符合条件的多家保险公司中选择最满足其需求的保险产品。对于各种类型的保险，则因保险公司的不同而有所差异。因此，承包商还需要对该部分不被保险涵盖的部分做单独的考虑，这些风险也直接会影响到成本和风险费的预留。因此，在签订保险合同时，承包商必须充分了解其投保的范围。

2.4保险免赔额问题

假如一个工程遇到自然灾难大约损失25万美元，而根据工程一切险的保险条款，其免赔额是30万美元，因此最终保险公司可以依据该条款，免除责任。所以免赔额的设置需要投保方注意，那么，如果该部分风险无法从保险公司获得赔偿，那该部分损失该如何承担呢？这要看所发生的风险属于业主风险还是承包商风险。在EPC合同的双方界面划分中，属于哪方的责任，就由哪方承担损失。

2.5放弃代位求偿权

一般在国际工程保险方面，投保方均会要求保险公司（承保人）同意放弃针对主要被保险人及其他保险人的代位追偿权利。一方面，业主、承包商和其下的各个分包商都基于合同产生了复杂的交叉责任。如果保险公司在赔偿了投保方之后，再有权利追偿其他项目关系方的话，就会造成其他方也依据合同来申辩或索赔，因此而造成项目相关方索赔的混乱，不利于项目实施。另一方面，如果被追诉方认为保险公司赔偿的数额过多，反而要求得到赔偿的一方退还多出赔偿范围的数额，那将无疑增加很多不必要的麻烦，让保险公司放弃该代位求偿权是必要的。此外，有些保险公司还会在该条款中补充：如果涉及责任人的，在保险赔付受益人后，如果金额超过了实际损失，未经承保人同意背书，被保险人不应在作业开始之前同意放弃对某些专业分包商的代位追偿权利。[2]

3国际工程项目保险规划

购买保险是重要的风险管理手段，从文化认可度和理赔便利性等角度看，承包商更愿意与中资保险公司打交道，但保险方案灵活、价格优惠的中资保险公司，服务网络无法覆盖到海外，理赔处理方面意见波动大，缺乏相应的标准。根据项目所在地及面临的风险因素不同，低风险项目的保费支出约占项目投资额的0.3-0.4%，高风险项目的保费支出约占项目投资额的1-2%。[3]尽管占比并不高，但对于动辄几十亿美元的海外工程投资额来说，保费支出绝对数额并不小。因此，在进行项目投标时必须对保险有合理规划。保险的专业门槛很高，要发挥好保险的作用，必须做到专业规划，要么由国际工程承包企业的专业人员统筹负责，要么聘请专业保险经纪公司进行合理规划，应该为项目制定全面的保险方案，避免该保未保或保费过高等问题出现。国际工程承包商业模式大致经历了三个阶段，在第一阶段为工程承包，在第二阶段承包商同时具备了帮助业主融资的功能，现在，第三个阶段正在起步，越来越多的承包商正带着自己的资金参与国际工程投资。这种商业模式的变化，使得企业对保险的需求和保险对企业的意义发生了质的变化。因此，对保险公司而言，他们重点考虑如何设计出好的方案，适应国际工程承包商业模式的变化，帮助承包商用保险转移现在遇到的新风险。对于保险公司的选择，由于受法律限制，很多保险都都需要在工程所在地出单。此外，由于在中国也有大量工程项目，保险需求巨大，承包商选择与中资保险公司合作可以充分发挥投保的规模优势，进行统筹管理以降低投保成本。所以，通常情况下，承包商会选择在当地保险公司投保，并协商将保险回分到中国保险公司。中外保险公司各有优劣，中资保险公司的优势是方案灵活，价格优惠，不足是服务网络无法覆盖到海外，理赔处理方面意见波动大，缺乏相应的标准；外资保险公司的优势是国际服务网络覆盖广，对不同类型的项目风险管理要求高，不足是询价要求保险资料齐备，费率和免赔条件较国内市场高。同时，不同的保险公司，风险偏好不同，对一些特殊风险如政治风险，承保能力也就各异。承包商必须对保险公司的风险偏好有所了解，否则很难获得支持。目前，政治风险承保单位主要有中国出口信用保险公司、全球或区域性多边担保机构、劳合社以及一些国际商业保险公司，财政部也批准中国人保试点短期出口信用保险业务，该公司由此成为目前国内唯一一家可以承保出口信用保险项下政治风险的商业保险公司。

4结语

海外工程保险并不能规避一切风险，但我们可以通过了解工程保险的几个重要方面来指引行为，减少失误，降低风险；另外，EPC合同通常会规定，若相关风险无法保险，一旦发生，相关损失应根据EPC合同中风险责任的划分，由业主或承包商来分别承担。这就要求我们在投标报价中充分考虑到各种风险因素，将风险充分融入到成本和费用中进行整体考虑。

【参考文献】

[1]境外EPC+F工程项目财务风险及管理策略[Z].中国对外承包工程商会，2019-01-18.

[2]国际工程项目保险：“不拘小节”还是“斤斤计较”[Z].2018-02-08.

[3]分析海外项目如何选择保险公司[EB/OL].中国行业研究网，2013-08-02.

作者：张宝钧 单位：中铁二十局