人口老龄化影响医疗保险论文

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一、现状

老年人的医疗保障现状。“老有所医”是老年人口不可或缺的，是保障老年人身体健康的必备条件，直接影响制约着老年人的生活质量和生命质量。人老体衰，功能退化，多病，是老年人的常态，因而他们对“医疗保障”的需求急切而量大，尤以高龄老人为甚。高龄患者不仅疾病多，而且由于疾病治疗的难度大，住院时间较长，所产生的医疗费用自付比例出现轻度的增加，而目前，我国高龄老人的经济、医疗社会保障水平较低，影响着他们的生活质量和生命质量。中国的社会医疗保障是以城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗为主体，以其他形式的商业医疗保险为补充的多层次的社会医疗保障体系。在2011年颁布的《中华人民共和国社会保险法》第三章基本医疗保险中明确规定了我国的社会医疗保障体系施行规定，我国的老年人口，可以根据社会保险法的规定，参加并享有基本医疗保险的各项内容及权利。目前枣庄市三项医疗保险已基本覆盖了城乡人群，老年人的医疗需求得到了初步满足。老年人医疗需求特点。一是老年人患慢性病概率高于其他人群。慢性疾病患病率是反映居民健康状况，疾病负担和卫生服务需要量的重要指标。据调查数据显示，目前中国慢性病患者已经超过了2亿人，占到了中国总人口的20％多，仅恶性肿瘤、脑血管病、心脏病三项慢性病死亡人数就已占到了中国目前因病死亡人数的63．40％。我国老年人慢性病患病率约为全人群4．2倍，并且人均患有2—3种疾病。其中以高血压、心、脑血管疾病、呼吸系统疾病的患病率较高，且有逐年增长的趋势。更有相关数据显示，60岁以上老人有80％患有慢性病。二是老年人两周患病率较高。两周患病率是反映居民卫生服务需要常用的指标。它表现为调查居民中两周内患病人数与调查总人数之比。据调查，65岁以上年龄组的两周患病率竟然高达465．9‰，是25-34岁年龄组两周患病率的4倍以上。同时也可以看到，伴随着年龄的增长，人们两周就诊率也在呈一个不断增长的趋势。特别是65岁以上年龄组人群两周就诊率也高达302．9‰。所以不难发现，年龄与居民两周患病率、两周就诊率是呈正相关关系的。年龄越大，居民两周患病率与两周就诊率也越高。年龄组较高人群的卫生服务需求也就更大。

二、影响

目前医疗保险的筹资原则是以收定支、收支平衡、略有结余，人口老龄化已经对医疗保险基金的稳定产生了影响。从人口老龄化影响医保基金来源上看，人口老龄化对医疗保险基金收入的影响主要体现在城镇职工基本医疗保险，对其他医疗保险也有影响。我国现行的城镇职工基本医疗保险制度的主要筹资方式是用人单位和职工的缴费，前者缴费率为职工工资总额的7%左右，职工个人缴费率为本人工资收入的2%左右，退休人员不再负担医疗保险费。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即劳动年龄人口负担老年人口的系数(负担系数)上升。一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少，另一方面享受医疗保险待遇的人数却在迅速扩大。由于城镇职工医疗保险制度是在原公费、劳保医疗制度的基础上建立起来的，没有基金的积累和沉淀。对于在实行新制度时已经退休的“老人”来说，他们所需的医疗保险资金就构成一笔“隐性债务”。

在没有其他渠道的资金解决“老人”医疗保险“隐形债务”的前提下，人口老龄化造成医疗保险筹资的有限性与使用的相对无限性之间的矛盾，给基金的可持续发展带来了潜在的压力。从人口老龄化影响医保基金支出上看，近100年来，人类的“疾病谱”发生了历史性的转折。在20世纪初，威胁人类健康的主要疾病是急性和慢性传染病、营养不良及寄生虫病等。进入20世纪后半叶以来，在我国排在人类死亡“疾病谱”最前列的疾病是心血管病、脑血管病、恶性肿瘤以及呼吸系统疾病等。这些疾病与年龄有一定的正相关关系，即随着人群生存时间的长久，此类疾病的发病率呈现增高的趋势。由于医学科学技术的进步，这些疾病可以通过手术或药物得到一定的治疗和控制，延长患此类疾病老年人的寿命。因此，随着老龄化的加剧，对医疗保险的需求会进一步增加，医疗费用成本也会随之进一步扩大。不仅如此，老年人本身就是体弱多病的人群。据卫生部调查，老年人发病率比中青年人要高3—4倍，住院率高2倍。老年人患慢性病的比率为71.4%，有42%的老年人患有2种以上的疾病的确良老龄化导致的医疗费用的消耗也将大幅度增长。有研究表明，在医疗服务价格不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%，未来15年人口老龄化造成的医疗费用负担将比目前增加26.4%。从枣庄市看，破产企业退休人员纳入医疗保险也在某种程度上加深了老龄化对医保基金的影响。破产企业退休人员一次性缴纳一定费用就可纳入医疗保险，纳入后按照退休人员享受待遇，不需再缴纳基本医疗保险费。破产企业退休人员的纳入增加了医疗保险基金的支出，给基金带来了一定的影响。因此，无论是从基金来源，还是从基金的支出方面考察，人口老龄化都将对医疗保险基金带来不利的影响。目前有不少地区，特别是经济欠发达地区，医疗保险基金已经出险或已到零限，参保人员年龄结构老龄化导致的医疗费用大幅度增长是重要原因之一。

三、建议

由于人口老龄化趋势的加重，医疗保险基金的规模与医疗保险费用的需求形成越来越显著的矛盾，医保基金不足将直接影响到参保人员享受医疗保障的水平，对社会的稳定也会产生非常严重的负面影响。要缓解这种矛盾，应采取以下措施。一是进一步扩大基本医疗保险的覆盖面，提高医疗保险基金抵御风险的能力。根据大数法则，参加保险的人数越多，保险基金越充足，风险就可以在更大范围得到分解，个人抵御风险的能力就越强。因此，应当进一步扩大基本医疗保险的覆盖范围，让更多人进入到医疗保险范围中来。扩面的重点主要在于民营（私营）企业、民办非企业单位、社会团体，同时应把城镇个体工商户及各类灵活就业人员纳入覆盖范围，做到应保尽保，以此来平抑参保与退休人员比例失衡的趋势，延缓参保人员结构老龄化的进程，充分体现医疗保险互助共济的特点。二是多元化运作医疗保险基金，努力实现医保基金的保值增值。

在投资理财渠道日益多元化的今天，无论是银行的金融产品还是资本市场的投资产品，都为医保基金提供了更多的投资机会。银行理财产品、债券、股票、贵金属等都可以成为医保基金的投资对象。各级政府和医保基金管理部门应当努力在拓宽投资渠道上下功夫，创造性地为医保基金构建多层次投资模式，将医保基金组合投资于那些风险较低，期限适当，收益更高的投资产品，使医保基金在保值的基础上实现充分增值，从而进一步缓解人口老龄化带来的基金需求压力。三是以政府为主导多渠道扩充基金来源。人口老龄化问题是一个社会问题，在建立老年社会医疗保障体系中，政府应积极承担责任，保障老年人基本医疗和护理需求。如果一个社会中有相当部分老年人基本医疗需求尚无法满足，不仅会对患者及其家庭构成威胁，全社会的医疗负担成本也会大幅度上升。对此，政府应合理调整财政支出结构，加大向老年人医疗保障事业方面的资金投入，增加对医疗保险基金的财政补贴力度。另外，政府也可以倡导大家通过社会捐助的方式来补充医疗保险基金，还可以在社会福利彩票中设立医疗保险彩票，来增加医疗保险基金收入。四是适当提高退休年龄，延长缴费期。有研究表明，在健康老龄化的前提下，个人寿命的延长与维持个人劳动能力的延续是呈同步发展的，老年人口的增加和期望寿命的延长一定程度上为社会提供了更多的富余劳动力。从低龄老人的身体健康状况、劳动能力及工作意愿而言，绝大多数的人员完全能够也愿意继续为社会发挥余热。而且，国际上一般也均以65岁作为退休年龄，大于我国目前男性60岁，女性50岁的退休年龄。

因此，在条件成熟的前提下，可以引导低龄老人继续工作，适当延长法定退休年龄，比如可以用退休年龄越大，享受的退休金越多，医疗待遇越好，晚年生活质量越高，来吸引广大职工在身体许可的情况下继续工作，推迟退休。党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出：研究制定渐进式延迟退休年龄政策。这样既可增加医疗保险缴费人群，又可延缓退休人员增速，缓解老龄化给医疗保险基金带来的压力。五是加强对医疗保险基金支出的管理，减少不合理费用支出。人口老龄化后缴费人群不断减少，导致医疗基金收入减少，在这种情况下，医疗保险机构就更应加强对医疗机构管理和审核，使有限的医疗保险基金用到实处，切实提高基金的使用效率和医疗保障水平。充分利用医疗保险管理信息系统，建立医疗保险日常监督管理制度以及医疗保险监督检查制度，动态监控定点医疗机构和定点药店的医疗服务和医药费用发生情况。六是大力推进医疗保险、医疗卫生体制和药品生产流通体制改革。积极推进医疗卫生体制改革，完善卫生服务、医疗保障、预防保健、卫生监督执法体系，规范医疗和医药市场，加强医德医风建设，认真解决“开处方拿药价回扣”等问题。要实行医药分开核算、分别管理，对医疗机构的药品收入实行收支两条线管理，切断医疗机构和药品营销之间的直接经济联系，从制度上解决医疗机构“以药养医”带来的问题，切实解决群众就医费用过高问题。七是加大社区管理，不断完善多层次医疗保险制度。老年群体在参保人群中已是一个庞大群体，这是由于老年人的收入低，发病率高，基本医疗需求大，而个人的积累和支付能力相对较弱，可以考虑建立以社区卫生服务为基础的老年医疗保险服务体系，建立基层首诊制和双向转诊制，真正实现小病进社区，大病上医院，保证老年人得到就近、及时、便捷、价廉质佳的医疗保健服务。还应积极发展各种类型的老年补充医疗保险，来不断完善医疗保险制度。

作者：李超 单位：枣庄市医疗保险事业处