养老保险对城镇家庭消费影响分析

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摘要：当前全球性的人口老龄化发展趋势日益加强，我国的老龄化问题也愈发凸显。国家对各种养老产业的建设投资也更加重视了，同时，在拉动内需背景下，国家制定了诸多致力于推动养老保险发展的政策。而养老保险与城镇家庭消费之间究竟存在着怎样的关系，是值得我们深入研究探索的课题。基于此，本文分析了养老保险对居民消费的作用效应，并在此基础上阐述了养老保险对城镇家庭消费水平和结构的影响，并针对该影响提出了切实可行的应对策略。

关键词：养老保险；城镇家庭；消费水平和结构

随着社会主义市场经济的快速发展，我国的社会经济实现了令人惊叹的飞跃增长，由过去的传统农业国家跳跃式的成为全球第二大经济体。毋庸置疑的是，在经济快速增长的这一过程中，消费始终占据着至关重要的地位。从国内的相关调研数据能够看出，我国的最终消费率从整体上展现出一个倒U型的线性分布态势，从2005年开始下降，2010年为一个转折点，之后开始缓慢回升。消费率发生该种形态走向的原因在于我国实行了改革开放这一重大经济政策调整，引入了众多外资而释放了消费需求，故而带动了经济的增长，之后由于需求释放到一定的程度发生了内需不足的状况。公共财政支出中占据重要位置的社会保障支出行为会对城镇居民的消费水平与结构产生影响，因此，探究养老保险对推进我国城镇居民消费具有深远意义和现实价值，特别是伴随着养老金覆盖面的扩大，其对消费水平和结构的影响也变得更加重要了。

一、养老保险对居民消费的作用效应

1收入效应

养老保险能够从居民的长期持久性收入与绝对性收入这两个方面来影响城镇居民的消费水平和结构。首先，养老保险制度的实施可以增加城镇居民的绝对性收入。尤其对退休人士而言，养老金是其重要的可支配的收入组成。对于不同年龄阶段的人来说，消费方向也会存在较大差异，例如，退休人士在边际消费方面的指出相比中年人较高，因而退休人士在领到养老金后产生的消费活动具有一定的提高效应。其次，养老保险政策还会对城镇居民的长期持久性收入造成一定的影响，具体而言就是我国城镇居民领取的是确定金额的养老金，这是居民长期持久性收入的主要组成部分。因此，根据弗里德曼的长期持久性收入猜想，养老保险制度的创建可以增加城镇居民的长期持久性收入，从而促进其消费。

2收入再分配

养老保险政策的相关规定可以有效利用收入再分配的模式影响城镇居民的消费活动。养老保险实质上是一种转移财富的机制，即将养老保险账户中属于本人的那部分资金经由个人账户从青年时转移至老年时；将同时代人群中收入较高者的财富向收入较低者转移，换言之就是代内转移；将正在各个工作岗位上的在职人群的财富向退休人士转移，也称作代际转移。尤其是后两种财富转移模式可以显著提升社会的消费能力。

3风险规避

根据预防性消费理论的观点可知，通常城镇居民会针对未来的各种不确定性和潜在风险进行一定比例的储蓄，而国家的养老保险机制实质上就是给予居民一种科学合理的风险规避方式。对于我国现行的养老保险机制而言，居民眼中的养老金发放属于一种规范的政府行为，因而绝大多数居民都认同养老金支付是不存在什么风险的，因而将养老保险视作一种有行之有效的风险规避办法，而养老金的支付可以为自己的退休生活提供非常重要的物质保障，同时对未来的突发性事件提供一定的保证。为此，城镇居民才会缩减其他额外的预防性储蓄，从而增加消费行为。

二、养老保险在消费水平和结构上的影响

从养老保险对城镇居民消费的作用效应可以看出，养老保险通过影响居民人均可支配收入间接影响其消费行为，通过《中国统计年鉴》的相关数据可以看出，养老保险的间接影响因素提升1%，则居民消费水平会相应提升3‰。其中应引起重视的是：养老保险间接影响因素的变量在实际论证分析过程中的作用虽较为显著，但由于系数较小，具体来说就是通过增加养老保险的支出，影响居民可支配收入的这一间接方式，对提升居民当时消费水平的作用并不明显。也就是说其实居民消费往往还是会受到养老保险支出的影响，体现为养老保险会对消费行为产生一定的抑制影响。该结论看上去和养老保险对城镇居民消费的作用效应有些自相矛盾，其实并不然，原因在于单独探究二者之间的相关影响作用，未考虑二者之间的因果关系，但结果呈现出的养老保险支出越高反而会对居民消费产生抑制影响，是由于我国实施的是养老双轨机制的结果。具体来说主要表现在下述两方面：一方面，该机制作用下大多数参保企业的职工养老金缴纳较少，这使得居民必须通过增加储蓄的方式，提前积累维持退休后消费水平的财富；另一方面，增加养老保险的支出会增加间接影响因素，然而由于养老金待遇较低的问题，并不能从根本上提升居民的人均可支配收入，导致提升消费水平的目标也无法实现。为此，此时增加养老保险支出会起到促使居民增加储蓄并减少当期消费的作用。笔者通过整合提炼相关研究报告得出下述结论：1.养老保险的人均支出与城镇居民消费水平呈现出负相关的关系，同时养老保险人均支出每提升1%，人均居民消费反而会下降3‰，即养老保险会产生一定程度的居民消费抑制影响。2.居民人均可支配收入与城镇人均居民消费水平则表现出正相关的关系，且居民人均可支配收入每提升1%，人均居民消费会增长6‰，这反映出居民可支配收入才是直接与居民消费水平和结构发生紧密关系，并提升居民消费行为的重要因素。3.通过稳健性的检验和复核之后，养老保险人均支出同人均居民消费水平之间呈现出负相关的关系，且联系紧密、影响显著。增加养老保险的间接因素这一变量后，养老保险人均支出的增加反而会带来人均居民消费水平的下降，进一步展现出养老保险会对居民消费产生一定的抑制影响。

三、针对上述分析，提出以下对策和建议

为了提升城镇居民的养老金保障水平，切实可行地增进居民的消费行为，从而为经济的稳健增长提供重要的保障，笔者提出下列建议：

1扩大养老金的覆盖面

由于我国现行的养老保险政策的覆盖区域还较窄，大多数都是国有企业、事业单位、外资企业、中大型民营企业的正式员工，而对一些微小型民营企业、个体经营者，以及自由职业者等的覆盖不足。与此同时，我国当前仍然拥有众多的农业人口，他们对养老保险的认识不足，因而这部分人中参与社会养老保险的人数很少。因此，政府应该进一步加强对养老保险的覆盖和普及，提升这部分人对日后的不确定性风险的承受能力，提升他们的预期性收入，如此才能有效减少预防性储蓄，恢复其消费信心。

2加大对养老保险的投入

我国也将步入老龄化社会，老年人口数量在人口总数中的占比逐渐递增，尤其是在2050年之后，届时老年人口数量将会突破四亿。而相较于我国老龄化社会的快步到来，社会养老保险机制还需不断优化和完善，就当前情况来看，最突出的问题就是养老基金的缺口较大，再加上老龄化社会的压力不断加大，因此，政府需要加强对养老政策的优化和完善和，减少居民对未来不确定因素的焦虑情绪，这就需要政府加大对社会养老保险基金的投入和补贴，确保养老金可以足额、及时发放到居民手中，增加城镇居民对退休生活的信心。

3强化养老基金管理

国家应该在强化养老基金管理的基础上，优化和完善相关的法律制度并加强监督，通过行政和法律手段，保障养老保险资金的健康良性运行，确保养老基金的安全。同时，政府还应在此基础上不断提升养老基金的管理质量和效率，且在这一过程中重视培养并提升工作人员的专业素养，创建相应的养老金运作机构，通过科学的计算和评估实现养老资金经济收益的稳步提升，在保障养老基金安全的基础上，实现保值和增值。

4推进企业年金等其他补充性养老保险

在国家制定的基本养老保险体系之中，企业年金可以说是至关重要的补充，属于我国养老保险系统中的又一支柱。国家应该积极鼓励满足相关条件的企业建立企业年金，并提供相关政策的支持，从而提升企业参保人员的退休待遇，保证其生活水平，这样才能有效提升参保人员的消费能力。同时，政府还可以通过制定相关优惠政策鼓励商业保险公司的健康发展，从一定程度上减轻政府社会养老保险金的支付压力，从而满足我国社会老龄化不断加快带来的趋势需求。此外，政府还应成立专门的机构来监督和约束其他补充型养老保险产品，确保我国的养老保险机制能够长远健康的运行，并逐步解决养老公平的社会问题，使得城镇居民也可以真正享受到社会经济发展带来的红利。通过方方面面的创新改革措施，切实提升我国城镇居民的消费水平，从而推动我国经济继续稳健增长。

5提升养老保险基金的统筹层级

通过笔者对社会养老保险对城镇居民消费水平和结构的影响分析能够看出，尽管养老保险可以在一定程度上提升居民的消费水平，然而其影响范围和程度的局限性较大。因此，政府应做好养老保险机制的完善工作，提升养老保险的统筹层级。在我国现行的养老保险机制中，统筹模式可以说是其核心内容之一，养老保险中的统筹层级越高，那么资金则会愈加充足，面对风险时的抵御能力自然也更强。由此可见，有效提升统筹层级，能够进一步扩大养老保险基金的规模，为养老保险基金和社会民生创造更加强而有力的资金支持，进而减少城镇居民对预防性储蓄的投入比例，拉动居民消费。对我国广大的城镇居民而言，社会养老保险基金的增加，尤其是居民人均可支配收入的提升，会对居民的人均消费能力产生积极的影响和刺激作用。因此，国家社会保障部门应进一步加大对社会养老保险政策及其积极影响的宣传工作，深化广大城镇居民对我国社会养老保险政策和制度优越性的认识和理解，消除其后顾之忧，继而从根本上转变其消费意识和行为。

参考资料：

[1]刘云鹰.基本养老保险对城镇居民的消费影响研究[D].广东财经大学，2016.

[2]晋亚晖.养老保险制度并轨对我国城镇居民消费水平的影响研究[D].辽宁大学，2016.

作者:饶悦 单位:茌平区人力资源和社会保障局