消费养老保险项目给零售商带来的利益
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摘要：消费养老保险项目是在一定程度上压缩商业利润，取之于消费者、用之于消费者，通过金融机构、保险公司为消费者理财，使消费者得到更多的利益回报。实施这一项目，可为零售商带来稳定的消费者群体，扩展经营范围，降低成本和经营风险，提高营业利润等利益。
关键词：消费养老保险项目；零售商；利益
一、消费养老保险项目的原理与实质
消费养老保险是指购物者无需额外交付保险费用，只需通过相关服务机构所提供的消费养老购物平台进行日常购物，通过平台上的商家按照契约要求对购物者的返利行为，就可取得一份属于自己的养老保险。消费养老保险项目的做法是，利用现代电子商务技术，为消费者设立长期固定的养老金账号，将让利所得全部记入该账号，日积月累，待消费者达到养老年龄后便可享受到一定的养老保险回报，以此作为对社会养老金缺口的有效补充。消费养老保险项目的本质是在一定程度上压缩商业利润，取之于消费者、用之于消费者，通过金融机构、保险公司为消费者理财，使消费者得到更多的利益回报。同时，也为参与其中的企业拓展了商业空间。利用消费养老保险项目为这些企业尤其是零售商稳定消费者群，使其得到持久稳定的营业收入，实现多方共赢。消费养老保险项目的亮点是，在政府的财政预算之外，通过政府认可的社会服务机构运作，在个人与政府零投入的情况下对社会养老金缺口进行有效补充，进而完善覆盖城乡的社会养老保障体系，提高社会福利。
二、零售商在经营中面临的问题及解决思路
（一）零售商在经营中面临的问题
由于零售是将商品和相关服务提供给消费者作为最终消费之用的活动，不仅向最终消费者出售商品，同时还利用使消费者便利的设施和方式提供相关服务，加之消费者群的不稳定性，因此在经营中面临许多问题。
1.终端服务成本高
零售商面对的终端消费者每次购买数量少，且要求商品档次、品种齐全，提供购买与消费方便的服务。为此，零售商通常要多品种小批量多次进货，以便加快销售过程，提高资金周转率，这就使得其终端服务成本提高。
2.业态多元化造成高成本经营
由于消费者需求多样且快速变化，要求零售商在经营方式（即零售业态）上必须多元化经营，使得零售商难以在经营上实现规模效益，造成经营成本上升。
3.因销售地域范围小而造成对消费者群的限定
零售商尤其是社区网点零售商的消费者群与批发销售商不同，主要是营业网点附近的居民和流动人口。因此，销售地域范围小对消费者群的限定，直接限制了其销售量。
4.竞争激烈提高了经营成本
与其他行业相比，零售商之间有着更为直接、激烈的竞争。例如，为了适应消费者的随意性购买和零售市场竞争，许多零售商千方百计地整饰销售现场及周边环境，以加强商店整体设计和形象宣传。此外，为了吸引并稳定住消费者群，零售商不断强化特色定位，对商店位置、营业时间、服务项目、商品结构、广告宣传、促销等手段进行综合战略策划，实施差异化营销，使得其经营成本大幅度上升。
5.“触网”遭遇的难题
传统零售商开展网络零售面对着人才短缺、供应链和物流配送不足、线上虚拟店与线下实体店的价格冲突（左右手互搏）、成本和盈利难预期等问题。
6.现代连锁经营模式下的商业管理问题
（1）由于连锁零售商的规模普遍较小，而且大多数商店的连锁流于形式，很难形成“集中采购、统一配送、规模经营”以降低成本和风险的优势，难以提高竞争力、增加规模收益。（2）缺少优秀的经营人才。管理型人才稀缺，非专业的员工进行管理经营的现象普遍。缺少专业的工商、财务、投资咨询、信息技术、企划、广告设计、研究消费者心理的高级管理人才，是零售商发展的一个“瓶颈”。（3）经营合作欠和谐。零售商之间竞争激烈，这种竞争既体现在管理人才、管理水平、价格的竞争，也体现在零售商之间因缺乏合作而产生的不和谐关系，尤其体现在供应链的团结协作上。
（二）零售商经营问题的解决思路
1.利用消费养老保险项目缓解城市商业中心零售业态竞争激烈化和饱和化问题
利用消费养老保险项目进行业态地域布局、合理布网设点，缓解城市商业中心零售业态竞争激烈化和饱和化问题，增加零售商的市场机会。
2.在消费养老购物平台上促进商业链之间的联合
（1）在横向上，促进零售商联合经营，通过零售商之间的信息沟通，提高市场的稳定性和可预知性，提升零售业整体集约化经营水平。（2）在纵向上，促进零售商与上游的供应商及下游客户之间的联系，积极进行市场资源整合，培育工、商、金融保险及客户群体一体化经营形式，逐步实现规模经济。
3.利用消费养老保险项目商业体系降低运营成本
高效的商业体系是提高整个商业链效益的关键。零售业应构建合理的体系，由单一的区域销售转变为由供应商、零售商、金融保险与消费者的一体化现代化商业网结构，利用消费养老保险项目降低供应商、零售商与消费者之间的商业损失，降低整个商业链的损耗，以达到最有效的销售量和最低运营成本。
4.加强宏观调控，创造公平、高效的市场平台
对零售商之间激烈的竞争压力，政府应加大宏观调控力度，联合社会力量为零售业营造一个公平竞争的市场环境。
（一）吸附消费者
消费养老保险在使消费者得到更多利益回报的同时，也为参与其中的零售商拓展了商业空间，利用消费养老保险项目稳定消费者群，使其得到持久稳定的营业收入。由于服务中心所提供的购物平台是利用现代电子商务技术，使消费者获取商品信息具有很大的便利性，加上商家按照契约要求对消费者给予返利，令消费者切实感受到实用和满足。同时，消费养老保险项目的运作模式，使消费者在购物和查询其保费积累情况的操作过程既简单又透明，使消费者能够清清楚楚地感知到其所得到的切身利益，由此对消费者产生了较大的吸附作用。
（二）稳定消费者群
稳定一个消费者群，应以消费者的需求为中心、建立以消费者的便利为主导的服务流程，并将消费者长期获利与零售商联接在一起。由于消费养老保险是一种终身人寿保险，其险种的设立可针对消费者个性化需求、满足每一个消费者精神和心理需求，且其获利时间一般从投保后的第15年开始，消费者投保时间越长获利越高。这样就将消费者的利益与零售商长期联接在一起，对消费者群的稳定作用十分明显。
（三）扩展经营范围，降低成本，提高营业利润
1.为零售商带来更多的消费者群体
消费养老保险产品是保险公司与签约零售商对客户作出的长期、稳定的让利承诺，实施该项目后将为零售商带来更多的消费者群体，赚取更多的利润。
2.零售商可实现较均衡和稳定的营业收入
在消费养老保险平台购物有利于形成消费者、零售商与保险公司之间长期稳定的互信关系。消费养老保险项目的实施奠定了消费者群体长期购物的基础，零售商可实现较均衡、稳定的营业收入，有效地减少了市场波动给零售商带来的风险。
3.零售商可降低成本、增加利润
零售商签约消费养老保险项目后，可在平台上整合行业信息，零售商之间可互相了解货源渠道，降低成本、增加利润。
4.零售商可扩展经营范围，提高销售收入
消费养老保险平台为零售商植入资源，经平台授权，零售商可代办平台内的其他零售商所经营的项目，因此扩展了经营范围，快速提高了销售收入。
5.零售商可扩大销售规模，提高营业利润
需求曲线是显示价格与需求量关系的曲线，在其他条件相同时，在每一价格水平上购物者愿意而且能够购买的商品量是随着价格下降（或说消费者得到的利益提升）而增加的。例如，零售商一天的营业额是2000元，利润率约为30％，利润额约为600元。假如签约让利给消费者10％，商家利润率为20％，由于签约后有了稳定的客源，客流量会稳步增大，每天营业额可增至3000元，此时名义上的利润仍然保持600元。但是由于消费者群、市场的驱稳性，以及由于资源、信息整合而造成的零售商经营范围扩大、成本降低，零售商的实际利润将会有效提高。因此，实施消费养老保险项目实现了零售商从规模里要利润的经营方式。
四、在零售商中推行消费养老保险项目要解决的问题及方法
（一）零售商的经营理念有待进一步提高
由于零售商是以零售活动为基本职能，以消费者为中心，直接面向消费者，因此其观念受生产力发展水平和市场竞争状况的制约。在新的经营模式和市场环境下，零售商的经营理念有待于调整。传统条件下，零售业是市场的末梢环节，看重的是获取利润。而在现代社会经济条件下，服务行业看重的是为消费者提供的利益。消费养老保险是通过服务中心所提供的购物平台对消费者的返利行为，使消费者得到一份无需缴费的养老保险，这与零售商在传统条件下的经营理念有一定的落差。因此，在推进消费养老保险项目时，需要对零售商进行耐心、持久的宣传和引导。推行消费养老保险项目离不开零售商的支持与配合，只有在零售商完全理解并真心支持的情况下，这个项目才能够顺利推进。
（二）零售商面临的市场环境有待进一步规范
消费养老购物平台有利于形成消费者、零售商与保险公司之间长期稳定的互信关系，项目的实施奠定了消费者群体长期购物的基础，有效地减少了市场波动。但是这一市场的形成牵涉到整个购物链上各零售商的利益，难免造成各零售商在商业利益上的博弈与欺诈。这就需要消费养老保险项目服务中心、政府相关部门规范市场环境，以保障整个购物链上各零售商的商业利益。
（三）形成一个持久稳定的消费者群需要较长的时间和一定的成本
消费养老保险产品是保险公司与签约零售商对消费者作出的长期、稳定的让利承诺。虽然实施该项目可为零售商带来更多的消费者群体，但是由于形成一个持久稳定的消费者群需要较长的时间，因而零售商在引进消费养老保险项目的初期，会面临着一定的商业成本。一方面，需要零售商转变经营理念，理解并支持这个项目的推进；另一方面，也需要消费养老保险服务平台、相关各方包括政府相关部门的鼎力支持。
（四）零售商的近期利益有可能受到损失
需求曲线表现的是价格与需求量的关系，即在其他条件相同时，购物者对商品的需求量是随着价格下降而增加的。这一过程的形成需要一定的时间，在这个过程中零售商的近期利益有可能受到损失。因此，既需要零售商转变经营理念，也需要消费养老保险服务平台和相关各方的大力支持。
（五）扩展经营范围可能会对零售商固有的经营模式造成较大冲击
零售商签约消费养老保险项目后，可在平台上整合行业信息，零售商之间可互相了解货源渠道，零售商可代办平台内其他零售商所经营的项目，扩展经营范围。但是，扩展经营范围可能会对零售商固有的经营模式造成较大冲击。零售商往往会因为对其固有经营模式改变的不适应而影响经营业绩。因此，这就需要消费养老保险服务中心和相关各方在其经营过程中给予有效的支持和引导。
五、结论
消费养老保险项目是在消费过程中积累养老资金，并以此作为纽带，将消费者、服务提供商、产品供应商、资产管理方、资产运营方、政府监管方有效串联。这一项目的推广，能够增强消费者的保险意识、提高保险业服务经济社会的能力、发挥保险业社会保险机制和管理职能、成为社会和谐发展的推动力，为加速实现保险业在创新中扩大保障覆盖面等工作发挥重要作用。如能将消费养老概念延伸至准客户群体中，并将此运行模式进行逐步推广应用，则是建立长期稳定、互动有序的社会经济关系，实现良好的个人规划，成为除基本养老保险、企业年金、个人储蓄三大养老资金来源之外的又一资金来源支柱。就全社会而言，消费养老保险项目既能为我国养老保险资金来源探索出一条全新的路径，又能带动保险产业在养老领域发挥社会补充保障功能的提升，希望能够得到全社会的理解和支持。
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作者:张继肖 单位:天津工业大学继续教育学院
