政策性农业保险发展现状及问题探讨

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［摘要］我国是一个农业大国，农业发展对我国经济发展和人民生活水平的提高起到至关重要的作用。农业保险是专门针对由气象灾害、病虫害等原因导致的农作物减产或绝产，为农户提供经济保障。政策性农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、改进农村社会治理、保障农民收益等具有重要作用。本文着重分析江苏省政策性农业保险业务发展现状及存在的问题，并针对促进江苏省政策性农业保险高质量发展提出建议。

［关键词］政策性农业保险；种植业；养殖业；渔业；江苏省

我国幅员辽阔，耕地面积不足，因此农业发展对我国经济发展和人民生活水平的提高起到至关重要的作用。各类自然灾害会对农产品的生长和收获造成严重影响，农业保险专门针对由气象灾害、病虫害等原因导致的农作物减产或绝产，以及渔牧业损失和农业机械损失，为农户提供经济保障［1］。2015年，国家提出要让农业保险在建设小康社会进程中发挥显著作用。2016年，两会指出要进一步提高农业保险的保障程度，设计出带有地方特征的农业保险产品。江苏省积极响应国家号召，试点政策性农业产品在各市县得到广泛推广。下面着重分析江苏省内主要政策性农业保险业务发展现状及存在的问题，结合江苏省实际情况因地制宜地设计农业保险产品，为促进江苏省农业保险高质量发展提出建议。

1江苏省政策性农业保险发展现状

我国是一个农业大国，农业发展对我国经济发展起到至关重要的作用，专门针对农业灾害损失的保险可对我国经济高质量发展起到促进作用。国务院的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”），为整个保险行业的发展开辟了新的广阔空间。政策性农业保险是将保险市场机制和政府的政策导向结合起来，分散农业风险，降低遭遇自然灾害时农户遭受的经济损失，保障农户利益［2］。近年来，我国政策性农业保险试点取得了显著成果，江苏省作为试点地区，从2014年开始推广政策性农业气象保险，省银保监会和保险公司结合省内气象条件和主要灾害类型设计出具有地方特色的保险产品。目前，江苏省联合3家保险公司：中国人民财产保险股份有限公司、紫金财产保险股份有限公司及中华联合财产保险股份有限公司，共同对省内的农户承保政策性农业保险，并建立了专门的农业保险网站“江苏农险”向农户推广各种政策性农业保险产品。为充分发挥农业保险对乡村振兴的助推作用，2018年江苏省农险办印发了《关于调整部分农险险种条款费率和新增中央财政补贴型农险险种的通知》，对17个险种进行了调整优化，同时新增3个中央财政补贴型农险险种。通过扩大保障范围、提高保险金额、优化保险条款等方式，降低自然灾害对农户的影响及经济损失，让农业保险惠及更多农户［3］。现阶段，江苏省政策性农业保险产品主要针对种植业、渔业、养殖业、农机农具及高效设施农业。

1.1种植业保险

种植业保险，主要是指农作物保险，包括粮食作物保险、经济作物保险、收获期农作物保险、林木保险和果树保险等类型。江苏省针对省内7种主要农作物分别制定相应的种植保险条款，详细规定了保险费率、保额、损失原因等条款（见表1）。表1对比了江苏省内7种主要农作物的种植保险条款，分析可知7种作物保险理赔时的损失原因和损失率要求相同。当农作物遭遇上述灾害且损失率超过10%时，农户可以向保险公司申请理赔。不同农作物品种对应的保额及保险费率有所区别，其中花生的保额最高，667m2可达800元，相应的保险费率也最高，达到损失额的6%，即667m2保险费48元。小麦和大豆的保额较低，最低667m2只有400元，其中小麦的保险费最低，667m2只有16元。不同农作物品种的保险金额有不同选项，一般由当地根据实际情况自行确定档次，原则上一个县只能选择一个档次。

1.2渔业保险

2016年，江苏省渔业互助保险协会印发了3项有关渔业保险的条款，主要涉及内陆渔民人身平安互助保、渔业雇主责任互助保险和渔船互助保险。表2汇总了这3种保险条款的保险费率、保险理赔条件及保额情况。由表2可以看出，渔业保险在承保渔业雇主及员工的身体及生命安全的同时，对渔船的损失也进行了承保，最大范围内保证了江苏省渔业从业者的生命和财产安全。作为重点推广的互助型保险产品，渔业互助保险的保险费率充分考虑渔业雇主及从业人员的承受能力，以保额20万元为例，渔民人身平安互助保险的年保费仅为500元；雇主责任互助保险中，船员和其他人员死亡保险保费分别为700和360元，船员和其他人员伤残保费分别为100和40元。互助保险的保险费率明显低于商业保险中死亡和伤残保险的费率。

1.3养殖业保险

江苏省养殖业保险主要针对表3中的三类大型牲畜，对其保险费率、保障范围、损失原因和保额制定了保险条款。通过表3可以看出，养殖业保险条款专门针对奶牛、育肥猪和能繁母猪制定了相应的保险投保及理赔政策。总体来说，奶牛的保额最高，可以达到每头1万元，育肥猪的保额最低，每头600元。同时，育肥猪的保险费率最低，每头只需24元。而能繁母猪的保险费率最高，达到7%，保费金额为每头70元。

1.4农机农具保险

江苏省农机农具保险主要包括3种：粮食烘干机保险、农业机械综合保险以及政策性兼用型拖拉机、联合收割机驾驶人员意外伤害保险。针对不同类型的农机农具，对其发生保险事故时造成的财产损失、操作人员伤残或死亡损失以及第三者责任的赔偿限额及保险费率做出了相应规定。操作人员伤残损失赔偿比例按照损失程度，参照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行赔付。1.5高效设施农业保险江苏省高效设施农业保险涉及的保险标的种类较多，包含鸡、鸭、鹅、鱼、虾、螃蟹和小龙虾等养殖业保险以及苹果、梨、桃、芋头等经济作物的种植保险。针对经济作物，保险条款主要规定了不同经济作物的保险费率及在经济作物生长的不同阶段遭遇灾害损失时的赔偿额度。养殖类保险条款主要针对不同养殖物种的保险费率及不同养殖时长内由于自然灾害遭受经济损失时的赔偿额度［4］。近年来，江苏省政策性农业保险业保持快速有序发展，发挥了农业保险对乡村振兴的积极推动作用。江苏省农险办和保险公司合作，多举措并行地推进农业保险工作有序开展，并结合江苏省实际情况开拓创新，积极设计推广符合各县市实际情况的优质农业保险产品。

2江苏省政策性农业保险发展存在的问题

2.1农民保险意识淡薄

我国自然灾害频发，公众对于政府灾后补偿的依赖性较强，自身防灾减灾意识薄弱。目前，江苏省部分农民投保意愿依然不足，虽然近年来江苏省保险业得到快速发展，但是农民保险意识的提升较为缓慢，对保险业务员的业务推广存在抵触心理。

2.2数据收集困难

保险产品的设计和理赔离不开数据的收集和分析，保险公司对于气象、灾害、降水量等数据的收集和分析能力较为薄弱，在很大程度上依赖国外再保险公司的数据及分析模型，制约了保险公司因地制宜、因灾制宜进行农业保险产品的设计［5］。

2.3理赔额度低

当前政策性农业保险的推行主要通过中央和地方政府的扶持，通过保费补贴的方式鼓励农户进行购买。例如，2019年某农户花费4万元为其种植的133.33hm2小麦购买政策性农业保险，667m2保费仅20元。受自然灾害影响，当年小麦产量降低、品质下降，给农户造成了近50万元的经济损失，但保险公司经过测算的赔偿额度仅为6万元，赔偿金额与实际经济损失相差很大。农民投保政策性农业保险保费较低，但保险公司对理赔额度的制定和测算标准导致理赔金额普遍偏低，也是农民投保不积极的主要原因之一［6］。

2.4理赔时效得不到保证

由于农业保险的特性，当保险区域内大面积受灾时，保险公司勘察理赔人员不足，农户需要保持现场等待勘察，对农时延误严重。很多农民尝试购买政策性农业保险后由于勘察和理赔时效冗长而选择不再继续购买。

2.5保险产品覆盖品种较少

政策性农业保险在种植、养殖领域存在保险产品覆盖范围不足的情况。对于一些特色农产品的地区，这种情况尤其严重。由于保险产品覆盖范围限制，很多农户愿意参保，但保险公司没有将相应农产品纳入承保范围，导致农业保险普及效率降低。

3促进江苏省政策性农业保险高质量发展的建议

3.1加强保险宣传，提高民众投保意识

改变普通民众对保险行业的误解需要从保险教育做起。我国现在的保险教育主要针对在校大学生，通过投资、理财等相关课程的课堂讲解，学生了解保险行业，这样的保险教育并不能快速扭转人们对保险行业的偏见。从义务教育开始加强保险教育，使民众逐步接受并理解保险存在的积极作用，扭转现阶段对保险行业的误解［7］。另外，加强媒体对保险行业的正面宣传引导，让民众了解保险、接受保险，对提高民众保险意识可起到推动作用。

3.2加大气象灾害宣传力度，增强农民防御意识

气象部门可以与保险公司合作，到农村进行实地宣传，普及气象灾害对农业生产的危害及造成经济损失的严重性。利用实际案例使农户了解气象灾害发生对其自身可能造成的影响，增强农民对气象灾害的防御意识。

3.3提高气象预测预报水平

气象部门要不断提高气象灾害预报水平，利用先进的卫星、雷达等设备提高气象预报的精准度和及时性，为保险公司的保险产品设计和理赔方案测算提供数据支撑。气象部门可以与保险公司合作，因地制宜、因灾制宜进行保险产品设计。例如，根据历史数据分析江苏省各市县主要面临的自然灾害种类及农产品种类，设计符合当地特点的农业保险产品［8］。

3.4利用现代科技，提高赔付效率

保险公司可以利用现代科技，采用无人机、网络直播等现代手段方式与现场勘察相结合的方式，提高工作效率，缩短理赔时效［9］。此外，现代科技的采用可以帮助保险公司降低人力成本，提高利润率。

3.5扩大保障范围，降低保险费率

江苏省政策性农业保险在各级政府和保险公司的努力下正不断增加保险品种，扩大保障范围，因地制宜地设计符合当地农业特点的保险产品。在保险费率和保额的设定上，要综合考虑农民、保险公司和政府的财政支持三方面因素，争取做到保费保额农户能接受、保险公司有盈利、政府财政支持可持续［10］。

参考文献

［1］国家统计局.中国统计年鉴［R］.北京：中国统计出版社，2010-2019.

［2］刘静，陈素娟，王小玮.兰州市主要农业气象灾害影响及气象防御服务对策［J］.现代农业科技，2019（13）：179，183.

［3］高升，孙会荟.气象保险相关问题研究概述［J］.江苏商论，2018（6）：74-76.

［4］马玉馨.浅谈台风“山竹”下的灾害风险与保险［J］.现代经济信息，2018（24）：71-72.

［5］中国统计数据库.中国保险年鉴［R］.北京：中国保险年鉴社，2010-2016.

［6］凌超凡.中国巨灾保险现状及发展对策探析［J］.金融与经济，2019（5）：77-82.

［7］江苏农保.保险条款［EB/OL］.（2019-01-08）［2020-02-05］.

［8］李典辉.农业保险失灵与模式创新研究：对湖南政策性农业保险的调查与思考［C］//湖南省社会科学界第二届学术年会论文集，2011.

［9］谭中明，徐勇谋.江苏省政策性农业保险规模测算、影响因素、模式改进及完善对策［J］.保险研究，2010（10）：18-25.

［10］孙晓丽.农业气象服务工作现存的主要问题及处理应对［J］.北京农业，2015（12）：154-155.

作者：武淑慧 李根忠 于翠萍 单位：南京三江学院