新时期保险助推脱贫攻坚思考分析
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摘要：在扶贫决战决胜脱贫攻坚的关键之年，保险业应精准对接贫困地区和建档立卡贫困群体，多措并举综合实施精准扶贫项目，聚焦建档立卡贫困人口人身意外、大病健康、教育入学、产业扶贫等风险点，积极创新优化保险扶贫路径，为贫困地区和人口提供“一站式菜单化”保险服务，助力打赢脱贫攻坚战。
关键词：保险；精准扶贫；路径选择；助力脱贫攻坚战略
党的十八大以来，国家明确到2020年在现行标准下农村贫困人口实现脱贫、贫困县全部“摘帽”、解决区域性整体贫困的目标任务。在党中央的统一部署和有效推动下，我国的贫困人口从2012年底末的9899万人锐减到至2019年底末的551万人，贫困发生率由10.2%下降至0.6%，连续7年实现每年减贫1000万人以上。我国银保监部门陆续下发了一系列保险业助推脱贫攻坚工作的指导意见，保险企业积极响应，在深入调查当地贫困户实际保障需求的基础上，对扶贫保险产品进行改造与创新，更有针对性地提供保险产品和服务。保险扶贫工作依次经历了救济式扶贫、开发式扶贫、精准式扶贫三个阶段。随着产业扶贫的推进以及贫困地区“造血”功能力的增强，保险业在脱贫攻坚战略中的作用愈益受到重视。特别是在很多地区脱贫后，亟需运用市场机制巩固脱贫成果，保险这一市场化机制的作为空间也越来越大。不论是贫困地区农业产业发展，还是农户自身，对人身险、财产险需求增强，都需要保险业进一步创新产品和服务，助力新时期精准扶贫工作。
一、福建保险业的扶贫探索与实践
福建保险业精准对接省内贫困地区和建档立卡贫困群体，因地制宜，综合施策，精准发力，多措并举实施多项精准扶贫项目，聚焦建档立卡贫困人口人身意外、大病健康、教育入学、产业扶贫等风险点，积极创新优化扶贫路径，为贫困地区和人口提供了“一站式菜单化”保险服务。
（一）产业扶贫。产业扶贫是稳定脱贫的根本之策，是精准扶贫的关键举措。2018年以来，福建保险业积极配合政府扶贫部门，在全国率先制定产业扶贫保险方案①，2019年共提供风险保障金额5.34亿元，覆盖全省46388名建档立卡贫困户，从上游支持、下游拓展、保险保障三个环节形成联动模式，展开全面帮扶。
（二）教育扶贫。为遏制因学致贫返贫现象发生，针对贫困家庭子女上学难的问题，推出生源地国家助学贷款保证保险。该险种将保险机制引入国家助学贷款管理体系，通过保险转嫁贷款风险，增强了银行发放国家助学贷款的意愿，有效实现了国家助学贷款运作机制的“两降一提”②。2019年，福建保险业在省内为6558名学生提供风险保障金额5893.61万元。
（三）消费扶贫。通过组织保险企业员工踊跃向贫困县订购农产品，促进当地农产品拓展销路，间接带动贫困农户脱贫。如宁德福安市穆云畲族乡上村是福建保险业“精准扶贫村”，该村以茶叶、水果等经济作物作为主要收入来源，现有建档立卡贫困户6户28人，物资匮乏、人均收入微薄，整村至今未脱贫。为解决该村农户桃子滞销的燃眉之急，人保财险宁德分公司向该村采购了一批PICC爱心扶贫桃，并举办爱心助农活动，有效帮扶了贫困农户。
（四）医疗救助扶贫。为遏制因病致贫返贫现象发生，针对城乡贫困居民难以承担因患大病发生的高额医疗费用的问题，推出大病保险制度。2016年以来，国家对贫困人口等困难人员在起付线、报销比例等方面给予重点倾斜，进一步巩固和完善大病保险制度。人保财险福建省分公司面向省内建档立卡贫困群体量身定制的政府扶贫救助保险，从自然灾害救助、意外事故救助和医疗救助等三个方面提供风险保障，有效遏制了贫困人群因病或因灾致贫返贫的风险，既降低了政府救助成本，又提高了救助效率。2019年，人保财险福建省分公司为省内31.09万人次建档立卡贫困人员，提供风险保障84.65亿元，支付理赔款1709万元，受益贫困人员1.32万人次；为省内26.22万户次的建档立卡贫困人口及低收入人群，提供风险保障555.29亿元，赔付金额2074.28万元，赔付人次3.51万人。
二、当前脱贫攻坚面临的困难与挑战
当前脱贫攻坚战面临挑战和困难仍较为艰巨，主要表现在以下几个方面：
（一）最后的脱贫工作任务艰巨。截至2020年2月末，全国尚有52个贫困县未“摘帽”、2707个贫困村未“出列”、建档立卡贫困人口未全部脱贫，在现有建档立卡贫困人口中，老年人、患病者、残疾人的比例累计达45.7%。这些扶贫对象都是贫中之贫、困中之困，脱贫难度较大。
（二）肺炎疫情给脱贫攻坚工作平添难度。据国务院扶贫开发办公室统计，2019年全国有2729万建档立卡贫困劳动力在外务工，这些家庭三分之二左右的收入来自外出务工，涉及三分之二左右建档立卡贫困人口。2020年初爆发的肺炎疫情，导致出现了外出务工受阻、作为产业扶贫主要载体的农产品销售困难、无法带动消费扶贫、教育扶贫无法正常开展等状况，给打赢脱贫攻坚战带来了新的困难。
（三）因病返贫风险仍然存在。在我国建档立卡贫困户中，因病致贫、因病返贫的比例在42%以上，患病不但要发生治疗费用，还会因为丧失劳动能力而直接影响创收，使家庭陷入贫病交加的境地。此外，医学规律也决定了解决因病致贫返贫问题需耗费较长时间。
三、新时期保险业助推精准扶贫工作的路径
（一）完善产业扶贫保险后续服务。产业扶贫保险作为农村金融服务体系的重要组成部分，能有效提高对农业经营主体的救济能力，减少农民的经济损失，发挥显著的减灾减贫效应。为此，保险公司必须继续扎实推进产业扶贫保险，完善承保理赔各项服务。一要加强与政府相关部门的协同配合，明确责任，各司其职；二要加大人员、车辆投入，强化优质服务保障；三要加大入村宣传和培训力度，确保规范操作、合规经营；四要强化考核、严格问责，确保为贫困户提供高效的理赔服务；五要不断提高理赔服务质量，发挥产业扶贫保险的“兜底”救济功能，有效遏制贫困户返贫现象发生。
（二）试点险资支农融资机制，帮助贫困户扩大生产。贫困户资产构成单一、有效担保物缺乏等困境，使其普遍面临“融资难、融资贵”的难题，人保财险福建省分公司积极尝试开展险资支农综合保险项目，利用农产品仓单质押担保、保险资金直投提供融资、配套保险产品为农户及企业提供保障的方式，缓解了当地农业经营主体的融资难题。通过持续推进以保险机制和资管产品创新为载体，发展面向小微企业、“三农”的无抵押、少担保的直接融资，形成了“普惠金融、支农支小”新模式，通过保险资管产品来募集保险资金，向符合要求的民营小微企业和投保农户提供融资，专项用于企业经营和农业生产。
（三）探索保险电商扶贫模式，帮助贫困户增加收入。实践中，贫困地区农产品存在质量良莠不齐、生产包装条件欠佳、产品品牌效应不足、城乡对接物流不畅、仓储质检标准不严、中间环节管控不力等“痛点”问题，导致贫困地区农产品无法实现合理的价值转化。农产品未能进入大市场、实现大流通，贫困农户仍难以实现稳定、持续的脱贫。因此，可尝试以保险保障为依托，以电商销售为平台，建立一种产供销一体化的定点扶贫新模式———普惠金融电商扶贫模式，帮扶贫困地区产业发展，为贫困地区农产品提供包括质量监控、包装优化、品牌升级、物流对接、仓储管理、渠道专供在内的全产业链一体化精准扶持举措。该模式的核心思路是“以品质塑造品牌，以品牌拓展销售，以销售带动扶贫”。
（四）主动对接医保部门，加大产品创新力度，深化健康扶贫工作。根据2020年2月中共中央国务院下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》总体改革要求：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。作为大病保险承办方的商业保险公司，应主动对接医保部门，在大数据开发应用、产品开发、医保服务、健康管理等方面，配合持续推进医保治理创新工作，建立防范和化解因病致贫返贫的长效机制，增强医疗救助托底保障功能。
（五）探索开发新型扶贫险种。为做好脱贫攻坚收官阶段的稳定脱贫、防止返贫工作，要进一步发挥好保险的“兜底”保障作用，扩大贫困地区涉农保险的覆盖面和保障范围，支持贫困地区开发特色农业险种，探索推广价格保险、产值保险、“保险+期货”等新型险种。
作者：伍朝晖 单位：中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司