农村住房保险创新实践探析

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浙江省于年月全面启动了以“政府补助推动农户自愿交费市场经营运作”为运作模式的全省政策性农村住房保险工作。六年来,在稳定农民生活、灾后恢复重建中发挥了重要作用,得到了人民群众的广泛拥护,已成为惠及千百万农民的一项德政工程、民心工程和实事工程,年被公开评选为本届政府最受人民群众欢迎的二十件实事之一。

一浙江省政策性农村住房保险实施愉况及成效

针对侮年台风等灾害造成农房大量倒塌,给广大农民群众带来严重的财产损失的实情,年浙江省启动了政策性农村住房保险工作。当年全省参保农户万户,参保率为。年,参保农户突破千万户,达到万户,参保率达。年参保农户仁升到万户,参保率达。年参保农户又上升到万户,参保率达。年参保农户继续保持在万户,参保率达。年参保农户仍然达到万户,参保率达。目前,全省个行政区划中有个县市、区参保率达,全省已基本实现了应保尽保,充分反映了这项民心工程受到广大农户的衷心拥护和欢迎。六年来累计为万户农户提供亿元的农村住房保险保障,截止年底已为户农户提供经济赔偿亿元。六年来浙江省政策性农村住房保险的实践取得了明显成效,达到了农户、企业、政府三满意的」标

一、农户得保降。农户每年仅负担元或元的保费,即可获得最高赔偿万元的保障,农村困难户还可得到全额财政补助,部分乡镇村集体经济或企业作为公益还进一步承担了农户自负的保费,将农户负担减至最低限度。以农户交纳部分保费自愿参保的形式,不但增加了保障资金的来源,也很好地培育和提高'厂`大农民的风险意识和参保意识,为今后以保险形式构建农村保障体系打下墓础。

二、公司可持续经营。由方案设计时以浙江省长期农房损失数据为基础进行精算,设定的费率科学,一年只年保单责任已全部到期,二年平均满期贝刻寸率为,保证了保险公司有充分的经营费用空间,实现了保本经营。通过承办政策性保险,还提高了承办公司的社会声誉,搭建起了与各级政府沟通合作的一平台和服务网络,有助于保险公司进一步拓展广阔的农村保险市场,因而保险公司承办积极性较高,实现一可持续经竹。

三、政府能承受。六年来各级政府共承担亿元财政补贴。按年最高负担年份,省财政承担保费补贴万元左右,各市县、区财政承担万兀,完全在政府承受范围之内。通过保险途径构建农村风险防范体系,提高农民抵御自然灾害的能力,同时,提高抗灾资源来源和配置效率,增强财政资金的放大效应等各项政策目标也得以实现。浙江省政策性农村住房保险实行的政府推动下商业化经营的实践,为今后探索建立政策性农村保险制度和建立多形式经营、多渠道支持的农村保障体系提供了一个成功的范例。

二浙江省政策性农村住房保险制度设计的科学性

浙江省政策性农村住房保险借鉴'政策性农业保险的成功经验,其保险方案的主要特点为

一、保障对象广。实现全覆盖、普惠于民。全省范围内具有浙江农业户籍的万户农户,其自有的·处生活住所具有农村集体土地性质的房屋都可参保。一户多宅者,只允许一宅参保。

二、保险保陈相对高，保额统一农村住房保险承担一切险的责任，因遭受各种自然灾害(地震灾害除外)和意外事故造成农民保险房屋倒塌或严重损毁，都可以得到赔偿。保险金额根据浙江省农村建房一般成本的50%确定保险金额，全省实行统一标准，每户农户最高赔付1.8万元、每间住房最高可赔付3600元。

三、农户负担低。经过年、众测算,将全省划为两类川众尺城,类高风险洽海地眯排、,高赔付1.8万元、每间住房最高可赔付

3600元。

四、理赔标准细,易操作。八条款和「赔标准制过程`,允分和求'民政部门和地方政府、农”的仓见按房屋损失程变将抖冷标准分为少级,级贴偿标准山币,一级贴偿标准为〕儿厂,几级贴偿标川为元厂下。涪偿标准`、民政倒户子救济标准相作丁接,子,'川数劝一及级倒塌标准及赔偿金额,为赔偿提供了详细依据。浙江省农房险赔偿还体现了对困难户和少房户的政策倾斜,具体为一是规定一户农户房屋不足间含,全部倒塌按元赔偿,间含以上不足间全部倒塌按元赔偿二是赔偿不与受损农房实际市场价值相联系,按标准获得的赔偿可能高于原房屋的市场价值,保证按新住房标准重建的需要。由于赔偿标准细致明确,同时又充分考虑到向弱势贫困人群倾斜,在实践中出现纠纷少、可操作性强,对整体工作推进起到了积极作用。

三浙江省政策性农村住房保险的示范意义

作为在沿海高风险地区经营农村住房保险的成功典范,浙江省政策性农村住房保险不仅取得了显著的社会效益,同时,在保险制度的设计及经营过程的探索等方面,也为其它类似地区开展农村住房保险提供了典型示范。浙江省六年多的政策性农村住房保险的实践说明,在社会保障领域,引入商业保险这一机制,既可以进一步满足群众的保障需要,又可以平衡、稳定政府的开支,减轻政府的负担和压力。“政府补助推动农户自愿交费市场经营运作”的运作模式,其优点可归纳为以下几点一是操作简单,推广快,比较容易起步二是基本承保面高,有利于规避逆选择带来的道德风险,促进保险公司可持续运营三是坚持农户自愿原则和部分出资,充分体现农户意愿,增加了资金来源四是政府可实现以确定的资金来转移分散不确定的风险责任五是政府不增加机构、编制,实现了“花钱买服务”有效探索。这项措施意义重大,有利于探索新型农村抗灾救灾机制有利于拓展救灾渠道,提高救灾资金使用效率有利于改变传统救灾机制,变灾后救济为灾前保险补助有利于精确反映灾情,提高救灾资金补助的科学性、合理性和规范性。浙江省政策性农村住房保险能够在较短的时间内全面迅速推广并取得显著成效,其工作对于今后在推进相同类型保险的过程中,有许多具有启发意义的地方。

一、政府推动环节农民保险意识不强,保险标的偏僻分散,如果单纯由保险公司开展承保理赔,经营成本高,农民选择投保、道德风险带来的高赔付难以避免,业务也难以形成规模。浙江省的农村住房保险的“政策性”不仅体现在政府在价格补贴即财政补助上,还表现在政府在承保理赔等各环节积极作为,大力推动,在最短的时间内完成了国外需要几十年才能达到的参保率,同时大大节约了经营成本。因此开展农村保险,政府支持推动是当前形势下快速推进的最佳选择。

二、制度设计环节浙江省的政策性农村住房保险方案制定建立在充分调研论证基础上,充分考虑了浙江省财政和农户的可支付能力及保障需求,体现出政策向贫困户倾斜的初衷,费率厘订基于民政积累的十年损失数据。实践证明,目前的政策性农房险政策、产品、实施方案设计科学合理,符合实情,三年试点期结束后方案基本未作变动就转人日常工作。

三、宜传发动环节农民保险意识弱,支付能力低,作为商业化经营、农户自愿参保的保险项目,开展深人的宣传是必要的,这样不但能提高参保率,而且农户参保后自觉对理赔进行监督,对确保合规经营也起到很大作用,最终也培养了农民的保险意识。

四、考核落实环节由于各层面重视、任务明确、考核有力,促使政府各部门、各单位通力协作,密切配合,积极发挥各自作用,从而保证这项工作的快速顺利推进。

五、保险服务环节好的政策只有通过优质完善的服务才能落到实处,承担这次农房保险的是人保财险浙江分公司,作为政府支农惠农政策的传导者,始终坚持“讲政治、讲奉献”,不断完善服务网络,创新服务方式和内容,加强服务监督,将此项工作作为一项长期性的工作,积极努力的为广大农民办实事办好事。圈

作者:潘华 单位:中国人保财险浙江南寻支公司