保险业在经济发展中的作用

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我国的社会结构也会不断改变，社会矛盾也会比较明显和突出，政治、经洗文化、人口、环境、城乡、国内、国外等等矛盾都会交织在一起，这些矛盾的出现必然使社会动荡，经济发展受到阻碍，这就要求我国要具有社会风险的意识，这样才能使社会更加稳定，而保险业的发展，就是其中一种重要的稳定措施。在这一发展阶段，我国要进一步完善社会经济体制，实行全面的改革措施。主要有:对国有经济的发展战略进行大范围的调整，实行多元化的经济体制，完善产业制度，健全治理结构。进一步打破行业垄断，加强国家宏观调控，促进有利的竞争模式。加强对投资体制的改革和创新，使政府职能得到转变，提高政府的公信力等。此外，在这一发展阶段，改革开放的力度要进一步加强，把国内的市场与国外的市场有机地联系在一起。我国很多的企业受到国际跨国公司影响，在生存与发展上受到制约，我国的经济发展对于国际资源具有很大的依赖性，因此，一旦国际市场发生改变，就会对我国经济发展产生重大影响。随着国际贸易的发展，与其他国家合作的过程中有可能遇到一些风险，因此，保险业的发展可以保障我国对外贸易少受风险因素的影响。总之，不管是我国的经济发展、国际贸易，还是企业的改革发展都离不开保险业作为保障，大力发展保险业，可以为我国经济发展提供一个可靠的环境。

保险业在经济发展中的作用

我国实行改革开放以后，保险业一方面使我国实体经济得到发展，另一方面使我国经济方式发生了转变，在国民经济的发展中起到了举足轻重的作用。

1保险业补充经济发展的不足

保险业在国民经济发展以及经济方式转变中起到了补充的作用。在2011年，保险业提供的风险保障达到近五百万亿人民币，主要对象是一些经济成分和个人，同比增长百分之三十左右，是当年国民生产总值的十多倍。保险业涉及的领域非常广泛，不光有第一产业、第二产业，还有第三产业，因此，保险业与人民的生活是息息相关的。2011年，保险业支付的各项赔款和保险金大约四千多亿人民币，同比增长了百分之二十多。因此，对于重大的事故、灾害，保险业具有重要的赔付作用，非常有利于后面的生产恢复以及灾后重建，帮助人民恢复了正常的生活秩底

2保险业发展有利于社会保防体系的建立

保险业具有重要的行业优势，尤其是在广大的农村地区发展保险业，为政府减轻了负担，更切实地帮助了百姓。2011年，农业保险的业务涉及到了方方面面，在全国的几乎全部省市都有所发展，进一步实现了我国农业的现代化，贯彻落实了国家的惠农政策，保险服务使广大农民都受到了广大益处。我国在经济发展中出现了人口老龄化的趋势，这一趋势的出现使我国社会保障面临着巨大的压力，而保险业的发展进一步解决了人们所关心的养老问题，然后在市场化的作用下，使资源的配里得到了优化。2011年，健康保险增加了承保人发到近十亿，养老保险达到七百多万，由此可见，保险业的发展进一步解决了我国的养老和医疗问题，使人们的生活有了保障，还在一定程度上带动了我国的消费水平，刺激了人们的消费需求，带动了经济的发展。同时，还使我国的社会保障更加健全，人们的福利水平不断提高，幸福指数上升社会发展更加和谐。

3促进经济发展，带动创新

从2008年开始，我国的经济发展在金融危机的影响下出现了一定的波动。而保险业为了使国民经济得到进一步发展，结合行业优势，积极拉动内需，扩大外需，促进经济发展，帮助实现经济方式的转变。2011年，信用保险承担了国际贸易大约三万多人民币的风险金，使我国的对外贸易发展在安全可靠的环境下稳步发展。此外，保险行业还进行了创新，尤其是创新了责任保险，承担的责任风险金额约为三十多万亿，为社会改革与企业创新提供了必要条件。另外，保险行业还积极参与金融改革，在债券市场，保险机构属于第二大投资者，资金的运用金额也是非常大的。因此，保险业既能稳定社会，又能促进经济增长，而人们的保险意识也越来越强。

我国保险业发展现状

我国保险行业尽管发展比较快速，但是其中也存在一定的问题，主要问题有:第一，保险企业规模普遍比较小，保险业的发展与我国国民经济发展总体存在不适应的地方。2002年，我国保险的深度大约为4%，密度仅仅三+美元左右。与世界的平均水平相比，深度与密度都是非常低的。第二，保险产品的种类不多，市场细分不足，而社会发展却具有多样性，因此，二者是及其不平衡的。第三，保险业的资金短缺，财力不够雄厚，加上资金的运用范围非常窄，因此，保险业的资产与负债也是不相适应的。在保险资产当中，银行存款的比例大约为50%，然后是国债以及企业债券，证券投资仅仅占一小部分，资金的有效利用率是非常低的，因此，抵抗风险的能力也是非常弱的。第四，保险业发展的社会、市场环境比较窄，社会信用意识不强，对于风险的认识不够，资本市场发展缓慢，相关的法律法国不健全。第五，保险业面对很大的压力，市场竞争非常激烈，由干实行对外开放，很多外商纷纷进驻中国，加剧了我国保险市场的竞争，外资保险业具有优秀的人木优质的客户资源，这些都是我国本土公司不能相比的。上述的这些问题，一方面是我国的体制因素决定的，另一方面是政策造成的，此外，还有思想层面的原因，为了解决这些不足，我们要采取相应的对策来加快我国保险业的发展。

加快我国保险行业快速发展的对策

1加大宜传力度

通过宣传教育使我国政府和人民能明确保险对于我国国民经济的重要作用，政府可以利用保险业来避免社会中存在的各种风险，人民也可以利用保险来增强自己的风险意识，不断挖掘保险业发展的空间，使保险行业带动经济发展、保证社会，最终形成一个良性的循环系统。

2加快保险行业的改革与创新

那些发展已经有比较长时间的保险业可以进一步扩大规模，提高企业抵抗风险的能力。保险业也可以多种方式的持股方式，使现代化的管理制度更加健全，使公司治理的结构更加完善。企业还要制定一系列的激励机制与约束机制，这样，对于保险公司的管理才能更加规范、更加严格。如果是一些具有竞争力的企业，要进一步进行改革和创新，争取把企业的规模进一步扩大，此外，扩大开放程度，不断向外资开放我国的保险市场，吸引新的投资者，从而增强在业内的竞争力度，保险行业才能变大变强。

3创新保险产品，提高质量

可以根据保险对象的不同设计不一样的保险种类，这样一来，可以满足不同人群的不同需要。在服务方面也要进一步加强，例如，进行风险评估、保险方案的设让增加保险咨询业务、控制风险、加强管理等等，避免了保险市场中的一些不良现象，比如只关注市场份额不关注市场风险、只重视保险费不重视理赔金、只关心短期利益不关心长远发展等等现象。还克服了投保人随意投保、被误导等问题，这样，保险服务的水平就能得到提高。

4进一步开阔保险金运用架道、提高资金运用效率

保险业的发展可以结合证券、金融、货币等市场一起进行分梳探索在新的形式下银证保混业是不是可以进行良性运幸孔对于保险资金，可以使用多元化的方式进行投资，资金进入资本市场以后，就能够使资本市场更加稳定，从而成为其主要力量。与此同时，使资本市场进一步规范，防止因为市场波动而带来的风险，使保险资金在资本市场中能够稳定地运行。此死我们还可以分析保险资金是不是可以进行间接投资，看其是不是可以用于基础设施的建设以及作为外汇资金。还可以建立一些公司，专门管理保险资金，从而减，J了风险，提高了资金运行的安全性，丰富了保险资金的使用途径。

5建立有效的监管摸式

探索合理的监管模式，这些模式既要符合现阶段我国的经济发展水平，又要符合我国现有的体制环境，使监管方式更加专业化、技术化以及制度化，把内部环境的监管与外部环境的监管结合在一起。建立的监管模式主要以偿付能力为主。此外，还要建立一系列的制度作为保障，例如保险精算的规则以及保险行业的准入规则等等，建立一个以证券、银行以及保险为一体的监管体系，从而使保险行业的风险性降到最低。

6加强信用体系的建立

建立有效的信用体系使社会的诚信水平进一步得到提高。在市场经济运行的过程中，信用是一个非常重要的基础内容，也是保险业赖以生存的重要保障。目前，一方面要使企业的诚信得到提高，防止一些素质低下的保险人、经纪人，甚至保险公司有意隐瞒不利于客户的保险信息，从而误导顾客进行一些不必要的消费行为;另一方面要使公众的诚信得到提高，防止一些消费者没有按照保险合同来履行义务，或者出现一些恶意欺骗保险费、索要不合理赔偿的行为。因此，我们要建立良好的信用体系，使信息的持有者之间加强合作与交流，使整个社会的信用系统有效建立起来，实现信用信息的共享，使守信用人的合法权益得到真正的保障，加大对那些不守信的人或行为的惩处力度，创造一个良好的社会环境，为保险业的发展提供必要的条件。

7提高保险人才素质

在加入世贸组织之后，我国就慢慢加入到经济全球化以及一些国际合作中去，所以保险行业必须要有国际视甄保险企业对员工进行培训的时候，除了要加强她们的专业知识水平以及工作能力之外，还一定要注重培养员工的创造性思维，让他们能够在团队生活中慢慢学会合作与竞争，从而提高自己的实践能力，做一个保险行业的高综合素质的人术改变保险行业原有的来者不拒的招聘方式，企业招聘应该要是能够适应企业的长远发展，选用的新人应该是具有责任感的，这样才不会一有挫折就会选择用离职来逃避;选用的新人，般都要具有大专以上的学历，最好是有一定的金融理财方面的知识，还要具有一定的销售经验。企业还可以通过设置面试和笔试来进一步了解应聘者的沟通能力以及所具备的金融知识的专业度。另外，保险公司还可以与一些高校进行合作，这样高校就会主动去关注保险行业的最新动态，从而学生也会有所关注，对以后进入保险行业打下基础。

总之，保险行业的发展对经济具有很大的促进作用，在其发展过程中，有机遇，也有挑战，我们要根据实际情况来开创保险业的发展道路。（本文作者：应素素 单位：浙江财经学院东方学院）