中小企业融资难的对策

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【摘要】在金融企业日常的运营和发展的过程当中，如何有效的提升中小企业资金的周转效率，降低其融资门槛，不仅影响着金融企业自身的健康发展，也对整个社会金融市场的稳定与繁荣有着重要的意义。所以，本文主要从金融视角出发，探讨缓解中小企业融资难问题的对策。

【关键词】中小企业；融资难；对策

在大众创业、万众创新理念的带动下，我国中小企业获得了很大的发展。中小企业在国民经济中占有很重要的地位，可以用“56789”概括：贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的创新，80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。但是，由于受到诸多因素的制约，融资难是当前中小企业运营与发展的过程当中所面临的一个主要挑战。因此，本文探讨我国中小企业应对融资难问题的相关金融对策，对于促进该领域研究的深入和完善有着一定的积极意义。

1中小企业融资难问题的内涵

融资难问题，顾名思义就是指企业在进行市场融资过程当中面临着诸多的问题与挑战。中小企业作为我国社会主义市场经济的重要组成部分，无论是提升国米经济发展速度与水平方面，还是在促进剩余劳动力转移方面都发挥着不可替代的作用。但是，根据国家相关部门的统计和分析，中小企业六成以上会面临着不同程度的融资压力。例如，在缺乏有效的融资渠道，金融融资门槛过高等方面的问题表现的比较突出。这些问题已经严重的制约了中小企业的发展，所以，如何有效的应对和缓解中小企业融资难问题已经作为一项重要的议题提上了议事日程。根据相关专家研究发现，我国中小企业融资难问题存在着以下几个方面的特点:

1.1涉及的面广

在整个国民经济发展的过程当中，中小企业无论是在数量方面，还是在产业布局方面都呈现出多元化的特点.因此，在进行生产能力提升以及市场运营规模扩大的过程当中，不可避免地会存在着资金不足的问题.有学者在研究中指出，我国长江流域、珠江流域有百分之七十以上的中小企业面临着较为严峻的融资难问题。

1.2问题形势比较严峻

数据显示，截至2017年底，我国中小企业数量约为37.6万户，占企业数量比例高达98%；但是庞大的基数与融资现状形成鲜明对比，银保监会数据显示，截至2017年末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。融资难并不是一个新鲜的问题，从改革开放到现在，融资难问题一直贯穿到企业发展的各个阶段。无论是企业的初创期，还是企业的快速发展期，资金不足都是困扰企业获得更好发展的一个主要因素，但是，随着我国中小企业发展规模的不断扩大，其所面临的市场竞争压力也在不断加大，在这一背景下，中小企业融资难所面临的形势日趋严峻。可以说，如何有效地扭转中小企业融资难问题是促进中小企业获得更好发展的一个重要方向。

1.3问题破解难度大

我国中小企业融资难问题不仅与企业自身有着密切的关系，也与整个金融环境和金融企业的发展有着密切的关系。从目前来看，我国中小企业不同程度地存在着老式经营、家族式管理的问题。在这种管理理念影响下，中小企业自身的综合运营，尤其是科学运营意识并不是很强。如何科学地运用资金，实现企业产能的提升是中小企业管理中存在的一个不足。总之，我国中小企业所面临的融资难问题，既具有一定的代表性，也具有一定的普遍性。如何从中小企业自身的发展角度出发，进一步的促进融资难问题的解决已经作为一个影响我国经济发展的一项重要问题。

2从金融角度分析中小企业融资难原因

在中小企业融资难问题的原因中，除了其自身方面的条件不足等原因之外，金融企业自身对于融资难问题的出现，也存在着一定的不足与责任。所以，本文尝试从以下几个方面来探讨中小企业产生融资难问题的金融角度的原因。

2.1金融企业对中小企业放贷成本较高

在金融企业运营和发展的过程当中，根据市场调查发现，金融企业面向中小企业所进行的放贷成本较高。例如，对于规模较大的企业，金融企业相关的费用占贷款总额的百分之零点三左右，但是，相比较而言，对于中小企业综合的放贷成本，最高会达到百分之三。迫于管理成本较高等方面的压力，金融企业在进行贷款发放以及贷款授信的过程当中，会倾向于大企业，特别是有着较高金融实力的大企业。这就在一定层面上加大了金融企业对中小企业放贷的资质要求，也增加了中小企业通过金融企业来获得相关融资的难度。

2.2缺乏专门的中小企业信贷服务机构

除了现有的金融企业，对中小企业所提供的金融贷款运营成本较高之外，一些金融企业并没有围绕中小企业贷款的具体需求，成立专门的金融机构，开展和提供相应的信用贷款服务。目前的中小企业专门的金融机构，无论是在数量方面，还是在业务规模方面都难以满足中小企业自身的贷款需求。因此，在今后的中小企业融资难问题的解决过程当中，有必要从金融企业自身的运营管理机构入手，进行机制体制的完善。只有这样，才能够更好的满足金融机构，对中小企业发展提供必要的资金需求。

2.3金融企业人才的不足

在金融企业进行中小企业融资难问题的助力过程当中，不仅仅需要在必要的信贷产品设计方面进行优化，还需要在风险防控体系方面进行必要的防控。从目前来看，我国一些金融企业，在必要的中小企业领域专业，金融信贷产品人才方面存在不足，无法有效地为金融力量支持中小企业发展提供必要的人力资源。这也影响了金融企业在中小企业发展中所具有的作用和价值的发挥。所以，从这一角度来看，在今后的金融企业应对环境发展压力以及更好地帮助中小企业融资难问题解决过程当中，还需要系统的解决人才不足的问题。

2.4金融企业运营观念有待革新

从目前的金融企业综合运营的发展态势来看，保守型运营占有较大的比重。很多金融企业将信贷风险的规避作为日常运营，尤其是风控的重要方向。这就在一定层面上，提升了中小企业融资的门槛，也加大了中小企业融资的难度。如何进一步的革新金融企业的运营管理思想，在保证必要的风险管控体系基础上，进一步的优化管理体制，为中小企业提供更好的信贷服务，应该是今后中小企业获得更好的融资效果的一个重要方向。总之，从以上的分析中，可以看出，在中小企业融资难问题中，金融企业自身的管理理念、管理体制以及所面临的现实困难等方面都在一定程度上造成了中小企业融资难的问题。如何从这些问题出发，系统的促进中小企业自身的改革是今后缓解和应对中小企业融资难问题的一个重要突破口。

3金融企业助力中小企业融资难问题的解决方案

在上文中，简要分析了中小企业融资难问题产生的主要原因，尤其是探讨了金融企业方面的原因。在借鉴相关研究成果的基础上，本文尝试从未来金融市场发展的大趋势出发，探讨今后金融企业有效应对和助力中小企业融资难问题的几点建议。

3.1革新企业经营发展理念

对于金融企业来说，信贷是其获得经济效益的一个主要途径和方向，因此，应该充分的重视对信贷市场的挖掘。在这一背景下，随着我国金融企业之间竞争态势的不断加剧，很多金融企业也在积极地进行转型，将服务“三小”企业作为企业信贷服务的主要对象，并且取得了较好的效果。例如，鞍山银行、锦州银行、辽阳银行等等将信贷的对象主要定位于当地的中小企业，不仅拓展了信贷的资源，更为企业创收，提供了更好的路径。因此，今后的国有五大行以及相关的金融企业，也应该从自身的运营和发展出发，切实加大对中小企业的信贷支持力度，更好的促进自身在中小企业信贷市场中市场份额的扩大。只有以此为契机，才能够更好地实现转型与升级，有效地应对未来金融企业以及金融市场可能存在的波动与风险。

3.2切实降低中小企业融资门槛

很多中小企业在进行市场融资的过程当中，之所以不选择通过金融银行企业的方式进行融资一个主要的原因是，很多金融企业围绕中小企业的信贷设置了诸多的门槛和标准。这虽然在一定层面上有利于将企业自身信贷风险的规避，但是，在一定层面上，也加大了中小企业的融资难度，不利于中小企业融资难问题的解决。所以，在今后的金融企业改革与发展的过程当中，应该从审批环节入手，进一步的降低审批难度，降低中小企业融资的门槛，通过这种方式，提高中小企业借助银行以及相关金融企业等方式来参与融资的积极性，也为中小企业融资难问题的解决提供更大层面的支持。

3.3做好风险防控

众所周知，相比较而言，中小企业自身的运营规模和运营实力有限，无法和大型企业相抗衡。再加上，中小企业经营者自身的诚信意识参差不齐，这些都在一定层面上影响了银行对中小企业发放贷款的积极性。为了有效地扭转这一局面，金融企业，在今后的风险防控过程当中，应该借助科学的计算工具，有效的模拟相关的风险，从市场调研资质审查以及数据真实性方面进行综合的评判，最大层面的了解中小企业的发展情况，了解其资金周转以及还款能力。通过这种方式，更好地满足未来企业参与，中小企业运营和发展的需要。只有有效的提高金融企业应对中小企业可能存在的诸多财务风险，才能够有备无患做好风险的防控预警，最大层面的为中小企业发展提供支持。相关部门可以提供优先办理行政审批的便利，减少监管环节等方面的措施，还可以优先获得金融机构发放的纯信用贷款，来降低市场的交易成本。政府鼓励有关部门和单位开发税意贷等，比如说对纳税信用的A级纳税人，各级税务部门、银监部门将纳税转化为融资资本。通过这些方式来系统的降低可能存在的诸多风险。

3.4加大专业人才的引进力度

为了有效的帮助中小企业有效的解决资金不足问题，金融企业应该在现有的人才体系方面进行完善。同时，还应该进一步的加大相关领域专业人才的引进力度。一方面，通过大力的吸引先进高精尖人才来更好地为中小企业信贷产品服务；另一方面，还需要立足于本岗位，进行系统科学的培训。在服务意识、岗位职责意识、风险意识方面进行强化。通过这种方式更好地为今后中小企业应对融资难问题的解决提供多人才的支持。需要指出的是，在进行人才引进的过程当中，应该为人才的发展提供必要的平台，帮助他们更好地贡献出其内在的价值。只有这样，我国中小企业所面临的融资难问题才能够借助金融企业自身的改革与发展作获得更大的突破。

3.5提高金融企业自身的信息共享能力

在之前的金融企业运营和发展的过程当中，由于受到主客观以及相关条件的限制，金融企业信息共享，特别是风险信息共享机制存在着一定的滞后性，这不仅不利于中小企业信贷风险的科学解决，也不利于金融企业应对可能存在的金融波动和风险。所以，为了有效地缓解未来市场不可控因素，可能带来的诸多风险挑战及压力，在今后的金融企业缓解中小企业融资难问题的过程当中，还应该在自身的信息共享机制方面进行完善，为客户搭建良好的信息共享平台，同时为自身科学发展保驾护航。同时逐步降低融资成本，用好、用足政策措施，把握政策的发展方向，明确重点任务，切实改进和提升小微企业金融服务，真正把小微企业卡打造成为金融服务小微企业的桥梁。只有这样，中小企业与金融服务企业才能获得共赢发展。总之，为了有效地满足中小企业关于资金的需求，金融企业应该发挥出自身的角色和作用，同时还应该考虑自身的运营成本以及市场风险。通过制定周全、周密、科学、可靠的计划，来有效地完善中小企业融资风险保障机制。只有这样，在今后的中小企业运营和发展过程当中，融资等综合发展能力才能够得到更大层面的提升。

4结语

中小企业，在我国国民经济发展中所扮演的角色正在不断的凸显，同时，由于诸多方面的原因，中小企业自身所面临的融资难问题也在不断的加剧。在这过程当中，如何从金融企业角度出发，为中小企业融资难问题解决提供系统的助力是当前金融企业研究的主要方向。本文主要立足中小企业融资难问题产生的主要原因，从金融视角出发，探讨今后的提升策略。希望本文的研究能够有助于中小企业融资难问题得到一定的缓解和解决。

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作者：南燕 王伟华 单位：辽宁对外经贸学院