村镇银行监管全文(5篇)

摘要：随着我国经济发展增速减缓，国内银行业告别了过去的高速增长和巨额盈利，不良贷款激增，银行信用风险防控压力巨大。2017年4月，银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》重点强调加强银行业信用风险的防控。村镇银行作为新型农村金融机构，其服务对象多为农户和小微企业，因此在风险防控上面临着更大的压力。本文立足于山东省村镇银行发展的实际情况，深入剖析村镇银行信用风险的影响因素，结合当前金融科技创新发展趋势提出村镇银行防控信用风险的对策及建议。

关键词：村镇银行；信用风险；金融科技

一、前言

随着我国经济发展增速减缓，国内银行业告别了过去的高速增长和巨额盈利，不良贷款激增，银行信用风险防控压力巨大。2017年4月，银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》重点强调加强银行业信用风险的防控。三农发展一直以来都是国家重点关注的领域，中央一号文件连续多年提出要加强对“三农”的投入，加大金融支持力度，改善农村金融环境。为此，服务于农民、个体工商户和中小微企业的村镇银行应运而生。经过十年发展，村镇银行灵活、快捷的服务己经为农村经济发展做出了重要的贡献。但是由于村镇银行作为新型农村金融机构，其服务对象的特殊性，即多为农户和小微企业，其风险防控也就面临着更大的压力。随着现代科技的不断进步，以大数据、区块链和人工智能等为代表的新技术应用大幅度提高了我国社会生产和居民生活效率。同时，大数据和金融科技的蓬勃发展，也对我国银行业产生了深远的影响。大数据应用不仅可以拓宽商业银行业务发展空间，而且还加速了信贷产品创新，通过具体分析客户需求推出差异化存贷产品，改变当下银行产品同质化趋势，提升银行的核心竞争力。此外，数据的不断积累和科技的不断进步有助于银行搜集海量信息，分析客户的真实信用状况，有助于银行防控信用风险。在当前我国金融科技不断创新，人工智能和互联网金融异军突起的大背景下，加强村镇银行风险管控，提升村镇银行核心竞争力是当前亟待解决的问题。

二、文献综述

国内的村镇银行类似于国外的中小型社区银行，国外学者关于这类银行信用风险的研究较早，也较为深入，为我们研究村镇银行提供了经验借鉴。Stiglitz&Weiss(1981)的研究表明，道德风险和逆向选择是社区银行信用风险产生的主要原因，借款者清楚自身的真实信用水平，由于信息不对称，为了顺利获得贷款而隐瞒不利信息，容易引发逆向选择和道德风险。G.F.Udell&A.N.Berger(1995)认为大型银行抵触向信息获取困难的贷款人发放贷款，而社区银行常常因为信息不对称而使信用风险加剧。祝健，张传良（2010）认为村镇银行信用风险来自于经营环境和村镇银行自身两大方面，主要影响因素包含了国家信用体系、金融监管制度以及村镇银行自身风控机制等多个方面，并且有针对性地提出了加强村镇银行信用风险管理的对策建议。张丽屏，付剑平（2011）根据信息不对称理论对村镇银行信贷风险进行了分析。指出农业保险缺位和农户贷款时缺少抵押品对村镇银行信用风险具有重要影响。黄卉，蔡振宇（2014）将村镇银行信贷风险分为故意违约风险和被迫违约风险两类。故意违约风险是由于村镇银行和农户之间的信息不对称造成的；而被迫违约风险是由于不可抗力或不确定、突发性的原因造成的违约行为。

三、山东省村镇银行发展概况

《村镇银行管理暂行规定》第6l条指出，该管理规定未尽事宜，参照《商业银行法》等执行。由此可见，村镇银行是商业银行。但村镇银行也不同于《商业银行法》调整的一般的商业银行。第一，注册资本要求不同。《商业银行法》要求设立农村商业银行的注册资本不得低于五千万元人民币，而《村镇银行管理暂行规定》中要求设立村镇银行的注册资本不得低于一百万(在乡或镇设立)或三百万元人民币(在县或市设立)。第二，治理结构要求不同。村镇银行的治理结构相对于商业银行比较简单灵活。第三，股东出资要求和股权结构方面不同。《商业银行法》调整的商业银行在股东出资要求和股权结构方面的限制比村镇银行少。第四，两者在业务范围上也有所不同，村镇银行的业务范围相对较窄，而且村镇银行业务的地域范围也有要求，这不同于一般商业银行追求效益的本性。

村镇银行法律保障的必要性

国内外的长期实践表明，良好的法制环境是保障经济快速、健康发展的重要前提及决定因素。法制体系越完善，各类法律制度越健全，法制环境就越好，这样市场经济活动才能更加有序、规范地进行，各类经济关系才能得到良好的调整。因此，良好的法律保障能更快更好地促进村镇银行的可持续发展。银行自身固有存在一些不可避免的缺陷:负外部性和脆弱性，决定了银行的可持续发展需要相关法律的保障。银行的负外部性是指银行的经营行为及其破产行为对广大存款人可能造成消极的影响;银行的脆弱性是指很多因素很可能会影响到银行的正常经营，使得银行很容易陷入经营不利的状况，严重的时候还有可能导致其破产倒闭。对于村镇银行而言，其脆弱性与负外部性与一般银行无异。因此，政府必须介入监管，只有国家依法加强对银行的法律监管，才能使得银行依法、合规经营。同时，村镇银行自身抗风险能力尤其微弱，再加上其支撑的脆弱的农村金融体系，一旦村镇银行发生倒闭事件，由此引起的影响可能对于农村金融改革发展以及小额信贷事业都是个不小的打击。因此，要解决这一问题，市场机制的自我调节是远远不够的，而必须加强政府和法律的力量，对其进行适当监管。

完善村镇银行法律保障的对策建议

各国的实践表明，政府通过构建完善的政策法律体系可以为农村金融组织的创建和规范运行创设良好的外部环境，在很大程度上能保障金融机构实现有序、健康、可持续发展。完善村镇银行政策法律体系，需要建立金融监管与稳定协调机制，这要求从农村金融发展的实际需要出发，在借鉴国内外先进经验的基础上，统筹研究拟订金融法制规划，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律体系促进模式，以提升村镇银行综合竞争力的高度。

第一，建议相关部门尽快制订专门的关于村镇银行的法律法规，明确村镇银行的合法性地位，为村镇银行等农村新型金融服务组织的市场准入、业务经营、市场退出等方面做出具体的规范，进而形成更加开放、公平、健康的金融市场竞争秩序，更快更好地促进村镇银行发展。当然此项工作需要各相关部门的通力合作。第二，从地方立法上来看，我国目前还没有地方立法机关制订有关于村镇银行的专门的地方性法规和规范性文件，对于村镇银行的现行的规定并没有考虑我国农村金融的区域性、层次性等特征。因此，应授权地方立法机关结合本地区金融市场发展的实际情况，制订并出台关于村镇银行债务清偿、组织创新及法律责任等方面的具体要求，以保障村镇银行实现有序、健康、持续发展。但同时也要求相关法规的制订必须在我国已经基本上建立起来的具有中国特色社会主义特色的法律体系框架内，这样才能在促进村镇银行可持续发展的同时，保证我国经济社会的健康、持续发展。（本文作者：崔宏伟、王晓光 单位：吉林工商学院、吉林农业大学发展学院）

摘要：一切银行的核心基础就是资本。2012年，中国银行监管委员会制定颁布了符合中国国情的《商业银行资本管理办法（试行）》，也就是新资本管理方法，为我国银行各类资本制定了新的指标。文章将新资本管理方法与村镇银行的实际相结合，分析了新资本管理办法对村镇银行产生的影响，并在此基础上提出村镇银行的应对策略。

关键词：新资本管理方法；村镇银行；影响；应对

一、前言

2011年7月，中国银行业监督管理委员根据《巴塞尔协议III》了相关性意见，对银行起到指导作用，提高银行内部的管理能力与核心竞争，对银行的各项指标都提出了新的要求。2012年7月7日，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行资本管理办法（试行）》（新资本管理方法）。正式确立相关指标的确切性和系统性，促进中国商业银行的发展。

二、新资本管理方法具体内容

（一）最低资本要求

新资本管理方法的关键内容就是最低资本要求，规定商业银行的核心一级资本充足率需要高于5%，而普通的一级资本充足率需要高于6％，资本充足率需要高于8％。在此基础上，也明确了储备资本、逆周期资本：商业银行应根据最低资本要求积累储备资本，应为风险加权资产的0%~2.5％。而计算逆周期资本需要建立在最低资本要求和便被资本的基础之上，应为风险加权资产的0%~2.5%。

本文作者：卢立伟、徐才伟、张虹 单位：台州学院、中国人民银行台州市中心支行

建立存款保险制度的紧迫性和必要性

维护我国金融体系和社会经济稳定的需要从我国情况来看，商业银行特别是国有商业银行目前依然在高风险中运行，出现了不良贷款比例过高、资本充足率不足、潜亏严重等问题。于此同时居民储蓄存款却持续高速增长，在这种情况下,建立我国存款保险制度已刻不容缓。建立存款保险制度是维护我国金融体系和社会经济稳定的需要。目前,我国已有750多家村镇银行，一旦“风吹草动”，将会带来灾难性的“倒闭风潮”。尽管我国未曾出现大规模的银行金融风险爆发，但个别金融机构的经营危机导致的存款挤兑事件仍有发生。如2001年9月，浙江台州路桥某城信社高管被纪检监察部门“约谈”而引起挤兑，影响到同城的另一家城信社挤兑，两家信用社两天之内提款总约人民币7～8亿元。当地政府立即采取各种措施调入资金5亿多元“救社”，人民银行通过再贷款，城信社高管电视露面等措施才平息了此次挤兑风波。同年，台州黄岩某城信社规模小，负责人以“借用人”名义侵占单位资金、挪用巨款去澳门豪赌及其它挥霍，出现资不抵债，无法经营被关停，导致当地政府拆资4500万元偿付居民储蓄存款才平息此事，直接影响到银行体系的稳健运行和社会稳定。

推进利率市场化的需要

今年，央行已连续两次放宽存贷款基准利率浮动范围，深化利率市场化改革。《2012年金融稳定报告》也提到：2012年将稳步推进利率市场化改革，加快培育市场基准利率体系，引导金融机构增强风险定价能力，探索进一步推进利率市场化的有效途径。从短期来看，尽管目前存贷款基准利率浮动范围小，尚未能给银行业带来致命打击，但银行不得不面对利润逐渐被挤压的问题。从长远来看，利率市场化使银行业竞争加剧，尤其中小型银行经营者将面临更大的风险。如果没有存款保险制度，就很难稳步推进利率市场化改革，存款人的利益便很难得到保障，从而严重影响广大社会公众对金融体系的信心。因此，有必要建立存款保险制度，以保证我国利率市场化改革进程中的稳定性。

农村金融机构改革的需要

随着农村金融机构改革，作为吸收公众存款的村镇银行得到了长足发展。截至目前，全国共有750余家村镇银行。尽管目前村镇银行盈利居多，但在利率市场化的快速推进、宏观经济的持续下行，金融市场竞争加剧条件下，村镇银行可能会出现倒闭风潮。目前，由于公信力不足使得村镇银行吸收公众存款不足，严重影响了其自身的发展。存款保险制度的建立，可以彻底有效地解决村镇银行公信力不够问题，大大提升村镇银行的公信度和认可度。另外，存款保险制度的推出，也是解决当前村镇银行设立初始降低发起行持股比例的有效手段，更加有利于民间资本进入银行业，发起设立村镇银行，更好地服务于“三农”。

【摘要】随着农村金融的发展和精准金融扶贫的为稳步推进，村镇银行立足县域、服务三农，成为发展普惠金融、振兴农村经济的一支重要力量。由于农村征信体系不健全，且农村经济和农村经济参与者具有特殊性，村镇银行对客户信用风险识别难度大，承担着较大的信用风险。论文主要通过风险识别、风险计量、风险监测与报告、风险控制四个方面探究村镇银行信用风险管理中有效的管理方法和存在的问题，并提出相应的解决方案，以推动农村金融的可持续发展。

【关键词】村镇银行；信用风险；风险管理；农村经济；普惠金融

1背景

报告中提出了乡村振兴战略重大决策部署，解决好三农问题是发展农村经济的重中之重。在寿光的农业发展中，专业化、规模化、一体化程度较高。寿光张农商村镇银行立足农村、服务农业、支持实体经济，致力于寿光蔬菜产业的可持续发展。在推进精准金融扶贫，发展普惠金融以及实施乡村振兴战略中，村镇银行推进金融精准扶贫，加强对三农和小微企业的金融服务是建设和发展普惠金融体系的重要着力点。由于地区农业产业的特殊性，农村中小企业和农民抵御风险的能力较差，导致村镇银行违约风险较高，因此，寿光张农商村镇银行通过加强信用风险管理，多渠道防范信用风险的发生。

2寿光张农商村镇银行信用风险存在的原因

①经济结构的特殊性决定其农村经济具有高风险性。寿光张农商村镇银行主要客户为农村中小企业和农民，受自然环境和市场需求等因素的影响，市场调节机制不能有效地发挥作用，农产品市场不稳定，价格波动大，同时信息不对称，导致以经营蔬菜加工和销售为主的农村中小企业的经营状况极易受到市场因素的影响，营业利润不稳定。②信用意识薄弱，村镇银行的信用评级体系不健全。目前我国的征信体系尚不足以覆盖广大农村地区。人民银行分支机构建立的银行信贷登记咨询系统也不能够对农户和农村企业进行全覆盖。③村镇银行的公信力不足，缺乏足够的商业信誉，社会认知度不高。自2007年，我国第一家村镇银行成立以来，虽然村镇银行已成为农村金融发展的推动力量，但其社会公信力认知度和商业信誉与大型商业银行相比存在很大的差距。

3信用风险管理