金融风险管控全文(5篇)

摘要：在当前新形势背景下，互联网金融发展中面临的重要问题就在于风险管控能力的下降，基于这种情况通过采取项目管理的方式进行互联网金融风险的管控，能够切实降低管控过程中可能出现的风险，本文首先分析项目管理的基础，提出如何将项目管理应用于互联网金融风险管控中，旨在促进互联网金融市场健康、有序发展。

关键词：项目管理;互联网;金融风险管控;应用

随着互联网技术的大力发展，人们生活、学习等方式都发生了根本性的改变，而互联网与金融行业进行融合也是当前讨论比较广泛的问题之一。在2013年以余额宝作为标志的互联网金融行业正式发展，随之也就出现各种形式的互联网金融产品，互联网金融产品是结合当前信息技术与互联网的一种新型金融投资模式，当前人们比较熟悉的金融机构主要有蚂蚁花呗、人人贷等，以上都属于互联网金融机构的内容。但就当前互联网金融发展实际情况而言，这种新型金融模式不但给传统的金融模式带来了一定的冲击，也在一定程度上提升了风险，基于这样的发展形势，本文就如何将项目管理应用于互联网金融风险管控中进行相应的探究，希望以此能够为降低金融管控风险提供参考性意见，从而促进互联网金融顺利、健康发展。

1项目管理基础

所谓项目管理，具体而言就是管理学中的一项技术，而且是针对比较特殊的行业、产品等进行的一种管理方式和手段。一般来说，项目内容本身就具有模糊的性质特征，没有统一性的管理方式进行相应操作，一个项目从开发阶段直至结束都有一定的周期性特征，因此这就需要将管理方式与手段两者融合于项目管理的全过程中；另外项目管理还具有目的性特征，因此要想切实实现对项目管理工作进行的预判，应该结合项目的实际操作情况来对项目环节的标准进行测试和评定，相关管理工作人员还要对项目在不同管理阶段进行严格的监控。

2项目管理在互联网金融风险管控中的应用

2.1构建计划立项审批工作制度。在互联网金融业务发展过程中，将项目管理的理念引入其中，这就需要对全过程管理工作进行相应的干预处理。同时还要针对项目发展过程中的每个工作环节进行相应风险管控，以此提升互联网进行金融风险管控的工作力度，从而降低金融风险扩大发展。基于以上，在进行互联网金融风险的项目管理时，首先应该将以往的金融项目进行有效数据分析以及数据整理工作，以此作为项目管理的前提，这样才能更好地制定符合下一项互联网金融产品的工作项目，结合实际情况构建相应的审批制度，这也是当前比较有效地干预方式。将过去的金融信息输入数据库中，然后对数据库中的信息进行分析，这样做的目的是对之前金融产品进行大概预测，根据预测结果来进一步增强后期金融产品的运行有序和规范。但就当前项目立项审批制度而言，需要建立在当前沟通管理、设备上进行，运用自动化的方式管理项目流程，进而完善项目审批制度，提升对项目进行审理的工作成效，在进行项目审批流程的构建和制定过程中，需要对相关信息以及凭证进行举证，另外还要在提出解决方案的同时确定该方案的预期实施效果；在进行项目立项审批制度的建立时，应该结合互联网金融机构对当前资金运作情况进行制度制定，例如，项目管理在互联网金融风险管控中的工作范围，对项目计划的制订，又或者是对互联网金融风险管控进行阶段性工作目标的制定，这样才能够切实保证项目在规定时间内完成。基于以上，将项目管理应用于互联网金融风险管控中，一方面能够节约时间和资源；另一方面能够在运用项目管理时进行细节上的监督和控制，这也是互联网金融风险管控工作中不可或缺的管理方式[1]。2.2通过制订针对性应对方案对金融风险进行预测和评价。就互联网金融机构资金性质而言，具有流动性大的特征，而且这些流动资金主要来源于社会各界中吸纳的短期流动资金，而金融机构的主要业务在于对需要借款的用户进行长期性的房贷业务，虽然这两种借贷业务之间不存在资金上的冲突问题，但从两者时间、成本等方面进行考虑，借贷双方在时间上存在一定的冲突情况，同时两者之间存在的风险也有很大的差别，这种风险主要在于互联网金融产品在运营过程中存在的风险。在互联网金融产品项目运营过程中，由于风险具有多样化、复杂化等方面的性质，具体体现在信用、市场、政治环境或者是金融领域本身的风险层面中，因此在运用项目管理的方式对互联网金融风险进行管理时，需要从金融风险的种类进行区分，从而对金融未来可能发生的风险进行预期和评价，结合风险实际采取相应的手段进行监控，对管理方法的运用是对金融风险的发展进行动态化监控，根据监控结果在适当时候进行风险管理干预工作，对风险进行管理干预的根本就在于对前期方案的制订。在项目管理的初始阶段对互联网金融产品进行有效的风险分析以及风险管理，不仅能够降低互联网金融资本在运营过程中存在的贷款风险，还能够切实减少管理过程中出现呆账、坏账等，对互联网金融风险进行有效规避。2.3开阔金融业务市场，培养金融项目管理人才。传统金融市场辐射范围比较广泛，而互联网作为当前比较新型的金融形式，具有成本低、金融市场效率高等特征，因此这就需要人们运用迎合当前时展的角度来看待金融项目和产品，以此来提升金融机构在社会发展中的竞争实力，进一步开阔金融业务市场，以此来实现对互联网金融风险管理相关的有效性。在当前从事互联网金融活动中，通过运用项目管理方面的人才，能够在很大程度上提升整个互联网金融行业的项目管理过程，尤其是对金融风险管控方面。基于此也就足以说明当前互联网金融风险管控中最重要的工作就是对相关管理人才的培养以及引进，运用招聘等方式，向社会进行项目管理方面的专业性人才招聘，也可以通过金融机构或企业内部培训方式进行金融方面人才的针对性培训，对于培训的安排可以通过定期进阶的方式级逆行，由互联网金融项目管理基础、金融风险管控、质量管理操作方式等对人才进行提升式的培训方式，使得人才能够在互联网金融风险管控中的作用发挥至最大。另外针对互联网金融市场具有共通性的特征，部分金融机构再进行与企业合作是对项目管理人才采用的方式为资源共享，这样做不仅仅能够有效促进互联网金融产品项目的顺利运营，同时还以金融技术作为支撑基础，进行相应的管理延伸，使项目管理工作逐渐应用于互联网金融风险管控工作中，针对金融风险管控专门设立工作专员或工作部门，在提升人才专业性的前提下进行对互联网金融产品项目管理的自主性、自发性，从对相关项目管理方面的引进和培训而言，将人才机制应用于互联网金融项目管理工作环节或工作部门中，切实提升项目管理在互联网金融风险管控中的应用[2]。2.4维护项目管理信息，切实完成项目管理指标。在进行互联网金融产品管理过程中，项目管理在其中具有决定性作用，这也是将互联网金融发展建立在当前信息时代前提下进行的，基于此要想切实提升互联网金融项目工作的成效，就需要对相关的金融管理信息进行相应的维护管理，通过采取比较专业、高效的管理方式进行维护管理，并结合当前互联网金融产品项目的发展实际来进行决策和评估等，从评价指标的制定来达到互联网金融项目的管理成效，同时还能够及时对信息进行跟踪管理以及更新处理，进而控制互联网金融产品项目管理工作的落实，通过运用计算机网络技术对互联网金融环境进行相应的模拟，以此来分析互联网金融在进行项目管理时存在的弊端。在进行互联网操作环境的模拟时，互联网金融产品由最开始的计划方案制订、对金融风险的管控、风险管控的操作方式和操作细则、对项目进度进行跟踪等，以上都与互联网金融有很大的关联性，将互联网金融产品相关信息数据进行储存和应用，这样做才能够更加有效地对互联网金融项目进行相应的决策和分析，以此来提升互联网金融风险管控决策的真实性和准确性，从而进行集中性管理。一方面有助于互联网金融产品在运行中各个管理环节的沟通和交流；另一方面，将各部门在管理过程中获取的信息进行有效对称，切实降低对资源的多次应用，节约时间，提升管理工作成效，以便于更好地面对未来互联网金融管理过程中可能出现的突发性风险，从而规避风险。另外在进行互联网金融信息管理时，还要注重对金融客户信息的保护工作，这也是互联网金融风险项目管理工作中比较重要的一部分内容，其最终目标就是完善金融信息纰漏机制，切实保证金融客户的群体利益，对其中存在的违法行为等进行相应的监管和打击，从根本上保证互联网金融市场的健康发展，除此之外对金融信息进行管理过程中还需要运用相应的征信方式。建立征信体系要确保信息具有一定的真实性和全面性，从宏观的角度来看待征信体系的建立，能够进一步促进金融机构、企业以及政府与部门之间的数据信息交流、互动，更进一步实现对金融数据信息的统一、有效管理，以此来推进互联网金融信用体系的顺利建立[3]。

近年来，在党中央、国务院的坚强领导下，金融业公司治理改革取得显著成效，公司治理监管制度持续完善，公司治理已成为金融机构强化风险防控、深化机构改革、实现高质量发展的重要着力点。保险保障基金公司作为保险业风险防控的专业机构，肩负着“保险业最后一道风险防线”的重要使命。在保险业风险监测与风险处置实践中，我们深感公司治理对于防范化解金融风险的重要“抓手”作用。现阶段，我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，外部环境更趋复杂严峻。从当前金融风险的新形势和新特点，以及保险保障基金公司风险处置实践来看，加强公司治理问题研究，对有效防范化解金融风险具有非常重要的现实意义。

一、公司治理在金融风险化解中的重要性凸显

近年来金融风险案例表明，公司治理缺陷往往是金融机构风险积聚的重要根源，依托规范的公司治理程序强化金融机构约束，是金融风险防控的重要着力点。强化公司治理是市场化法治化原则的重要体现。习近平总书记在2021年8月中央财经委员会第十次会议上强调，要遵循市场化法治化原则，统筹做好重大金融风险防范化解工作。在2021年中央经济工作会议上，习近平总书记再次强调，要加强金融法治建设，压实企业自救主体责任。公司治理机制作为现代企业制度的核心，是市场化法治化原则的集中体现。在金融风险化解过程中，遵从公司治理理念、尊重公司治理原则、遵循公司治理程序，是贯彻市场化法治化原则的重要保障，是在金融风险处置中压实机构责任和股东责任的重要抓手。强化公司治理是国家治理现代化的变革要求。党的十八届三中全会首次提出“推进国家治理体系和治理能力现代化”，国家“十四五”规划纲要将“国家治理效能得到新提升”列为“十四五”时期经济社会发展主要目标之一，并明确提出“防范化解重大风险体制机制不断健全”。在此要求下，金融业传统上以行政手段为主的单一、被动、应急的风险化解模式，需要向融合更多市场化机制的全面、主动、常态化的风险治理模式转变，需要充分运用公司治理理念、灵活运用公司治理机制，以有效调动市场化主体、社会化资本参与金融风险化解，探索有中国特色的风险治理体系。强化公司治理是提升风险化解效能的现实需要。长久以来金融行业发展不平衡、不充分积聚的公司治理风险形势仍严峻复杂。根据银保监会披露的2021年银行保险机构公司治理监管评估结果，D级（较弱）与E级（差）的机构合计391家，两类机构在1857家参评机构中占比达到21.05%，同比下降0.77个百分点，体现出稳中向好的同时，风险仍不容忽视。保险保障基金公司风险评估专家委员会调查结果显示，公司治理风险已位列当前保险业最突出风险问题的第三位。面对已暴露的治理问题，目前仍缺少主动性、针对性的风险化解手段与干预纠偏机制。对于已演化为重大风险的治理问题，风险处置目标多聚焦“资金缺口”，较难顾及“治理缺口”，问题机构“治理”根源顽疾不除，风险或得以阶段性控制，但难以实现真正化解。

二、以公司治理为抓手强化金融风险全周期管控

1公司治理风险特点

一是“一病多发”。金融机构风险暴露表征各有不同，但大多可溯源至治理机制欠缺。尤其在宏观经济、行业发展等外部环境变化下，决策机制失灵、制衡机制失效等导致的激进扩张、盲目融资等问题更易集中加速暴露。公司治理风险不仅可在金融机构内部“一病多发”，更可通过嵌套复杂的金融产品，向不同金融子行业乃至实体经济扩散蔓延，进而演化为区域性、系统性的重大金融风险。二是“潜伏期”长。公司治理问题的形成具有长期性，与金融企业改革进程密切相关，既非一朝一夕形成，也难一蹴而就规范。同时，公司治理本身即具有显性与隐性的双重特点。股权结构、治理结构、规章制度等为显性化部分，但股权背后的实质控制关系、治理结构的实质制衡效果、制度体系的实际执行效力等均具有隐性化特征，由此导致隐性股东、隐性关联交易等风险。真正的治理问题往往隐而不发，直至长期发酵为显性化的资本不足、流动性危机等资金问题时方才暴露。三是较难“自愈”。公司治理问题核心往往在于股东，对于大股东操控、内部人控制等问题，在既有利益固化的情况下，公司股东及高管很难自觉“刀刃向内”，加之公司治理的隐性化特点，易导致形式主义整改但隐性风险难以根除。与此同时，部分金融机构存在股权质押比例高、高管人员频繁变更或长期空缺等治理问题，也影响了整改责任落实。根据保险保障基金公司风险监测统计，截至2020年末约四分之一的保险公司存在股东股权质押或冻结情况，8家保险公司股权质押或冻结比例超过50%；2020年约五分之一保险公司存在董事长或总经理空缺情况，部分公司甚至董事长与总经理同时空缺。在股权结构及高管团队缺乏稳定的情况下，很难压实问题机构整改责任，整改成效有限。

2公司治理在金融风险管控中的抓手作用

摘要：在全球经济金融一体化的背景下，没有一个经济主体是能够独立存在和发展的，伴随大数据、区块链、金融科技等技术的发展，金融风险被不断放大，金融风险管理已经上升到了国家金融安全的层面。目前，知识图谱已经成为一个研究热点，且不断地改变着社会的信息检索方式和知识展示形式，同时，各垂直领域对知识图谱技术有着广大的应用需求。将知识图谱技术应用到金融风险管控中，从知识图谱的解析、金融风险的现状分析，到知识图谱在金融风险管控中所能发挥的作用等方面进行思考，为有效预防和减少金融风险提出新的应对策略。

关键词：知识图谱；金融风险控制；风险识别

1.知识图谱的概念及原理

知识图谱（KnowledgeGraph）本质上是一种揭示实体之间关系的语义网络，它是用节点代表现实中的“实体”,用边代表实体之间的相关关系，最终由这些节点和边组成一个数据结构。通俗地讲，知识图谱就是通过节点和边来表示不同种类信息之间的关系网络。目前，知识图谱主要是被用于金融、医疗、电商等领域的智能搜索、深度数据挖掘、逻辑推理、专家智库等方面，如图1知识图谱的应用所示。知识图谱的工作原理其实质是借助技术构建，通过文本、图像、视频、传感器等存储方式形成一个类似知识库，最终通过引擎检索、智能推理等形式将知识表示出来。也可以将知识图谱理解成一个囊括所有知识的数据库，它能够进行概念解释、逻辑推理、资源获取、相关性表现、共享可视化的数据存储等。

2.文献综述

知识图谱并非是一个全新的概念，早在2006年，就有文献提出了语义网的概念。在知识图谱的研究文献中，国外学者的研究居多，这些学者对于知识图谱的应用研究起步较早，且研究涉及的范围也比较广。GoodwinJ等人〔1]提出了地理领域的知识图谱应用。HaklaeKim`}〕提出了流行音乐领域的知识图谱应用，他认为使用语义模型程序可以将各种数据源中提供的知识共享到韩国的流行音乐领域。国内理论界最早、最全面的对知识图谱技术进行诊释的是刘娇等人〔别，实践层面，2012年5月，Google正式提出知识图谱，旨在提高用户的检索效率和质量。国内外关于金融风险管理的研究主要是针对不同领域进行的专项研究。而对于具体的风险类型，更多的关注点在于操作风险、流动性风险等方面。宋远方和黄千员〔4〕通过对2005-2017年13年来国内学者在CSSCI期刊上发表的228篇代表性文献进行分析发现，国内学者主要从融资视觉对供应链金融中的风险进行研究;胡辰〔哩吉合了互联网金融领域的实情及其风险特征，提出金融风险的管理要从市场、监管和立法三个层面进行;张恒庆〔川利用国内外银行使用大数据开展业务及风险管控的实践出发，对金融机构的数据管理、文化理念和管理机制、模型建立与应用提出了一些优化建议;马小兰m从金融安全的角度研究了知识图谱在金融风险管控中的作用。通过国内外文献综述，对于知识图谱技术的研究主要集中在国外文献中，国内对于知识图谱技术的文献在各垂直领域的应用还不是很多，尤其在金融风险管理领域中对于知识图谱应用甚少。近些年来，仅有腾讯、阿里等先进的互联网公司，利用其本身强大的信息资源在构建金融知识图谱。在金融实践中，招商银行尝试将知识图谱技术应用到征信和信贷风险控制领域，但在金融市场中还没有成熟的基于知识图谱技术进行金融风险管控的产品投放。

3.我国金融风险管理中的不足之处

摘要：对于商业银行而言，互联网的充分融入，给银行发展带来了巨大的冲击，导致金融脱媒问题不断加重，进一步缩小了商业银行供应链金融业务的市场份额。为了扭转这一局面，我国各大商业银行正在积极地探索与创新供应链金融业务模式，优化线上业务流程，有效提高供应链金融服务水平，更好地发挥供应链金融的优势作用。为此，在全面了解商业银行线上供应链金融概述的基础上，阐述了其重要意义，并对其现存风险问题进行了分析，并提出了几点建议，希望能够有效控制商业银行线上供应链金融风险。

关键词：商业银行；线上供应链；风险

0引言

21世纪是信息化的时代，互联网的普及，改变了人们生活和工作的方方面面。然而，在互联网带来便利的同时，也给各个行业带来了极大的挑战，尤其是金融业。在全球范围内，供应链金融是一个新兴的信用类型，通过该金融模式，可以为一个产业供应链中的核心企业及其上下游企业提供全方位、全方面的金融服务。在“互联网＋”模式下，对于商业银行而言，线上供应链金融是一个全新的金融服务类型，新事物的出现，必然会衍生出一些新风险，如何采用有效手段控制商业银行线上供应链金融风险成为了当前亟待解决的一大难题。

1商业银行线上供应链金融概述

“互联网＋金融”的出现，供应链金融业务已从单一的线下服务逐步转移到了线上服务，通过大数据、云计算等先进的信息技术，信息流、资金流等经济要素均可实现对接与传输，通过线上金融服务，商业银行能够及时取得大量资金信息，更快速、便捷地处理各项资金业务。自偿性是商业银行线上供应链金融的重要原则之一，整个运作环节环环相扣，资金、货物任何一方都会完全置于银行管控之下，且具有标准化的运作流程，可以最大限度降低商业银行及企业的投融资成本。

2商业银行线上供应链金融的重要意义

摘要：本文以“商业银行金融风控助力县域经济发展”为对象进行了主题讨论，提出了四个方面的助力策略，即加强对区域实体经济发展的调研力度、对标主导产业类型开展服务模式创新、寻求与第三方合作参与专项投资活动、探索债转股的实现路径挖掘金融红利。

关键词：商业银行；金融风险；区域经济；策略

就我国经济发展特征而言，其主要沿着“在宏观经济政策导向下，通过影响区域产业经济发展的制度环境，最终塑造微观经济主体的行为偏好”的逻辑路径，以波浪式的姿态依次展开。从中不难发现，区域经济在我国经济发展中起着重要的中介作用，其在贯彻决策层的产业政策和宏观调控意图的同时，对微观经济产生着深刻影响。由此，商业银行需提供有力的金融风险管控手段，来助力区域经济的健康、稳定发展，最终落地于为域内微观经济主体营造出良性的金融环境。县域经济作为区域经济体系的组成部分，由我国经济发展特征所决定，其在传递国家决策层所构建的精准扶贫政策、乡村振兴计划中，同样发挥着重要的中介作用，并以县域产业融合式发展为产业经济发展的主要形态。为此，本文将以“商业银行金融风控助力县域经济发展”为对象，展开主题讨论。

一、区域经济发展中所产生的金融风险

在县域农业、旅游、文化等三大产业融合式发展背景下，区域经济发展所产生的金融风险如下所述：

（一）主导产业所产生的金融风险在精准扶贫战略和乡村振兴计划的实施中，县域农业成为了主导产业。在农业产业发展的进程中，其所产生的金融风险主要为：①由农业生产特点所决定，预算资金将在较长时间内停留在农业生产环节，并随农业生产的持续进行，还需不断在原料采购环节投入资金。如食用菌培植所需时间为3～12个月不等，假设销售时间为0，那么预算资金也至少需在生产环节停滞3个月以上，若是出现滞销问题则将造成预付资金难以及时收回的困境。②我国大多数县域内的农业生产仍显著依赖于自然天气条件，一旦出现极端天气，则势必会对农业生产造成灾难性后果（2020年夏天南方地区的高强度降水便是事例），从而对农业生产资金带来损失。

（二）旁侧产业所产生的金融风险与主导产业关系紧密的产业被称为“旁侧产业”，在本文中县域旅游产业可以作为旁侧产业来看待。产业融合式发展中，县域旅游产业走出了一条依托生态农业发展，以生态游、休闲游为代表的旅游项目。县域旅游产业所产生的金融风险主要为：旅游项目开发需要一定的资金投入（一般采取PPP模式），其中旅游基础设施建设成为了资金投入的重要领域，此时便存在投资回报率的问题。事实上，乡村旅游属于全域旅游范畴，根植于县域内村社具备的自然资源禀赋条件和人文环境，所以旅游基础设施作为公共产品，对其的投资难以在可期的时间内获得回报。