金融服务市场全文(5篇)

［提要］养老金融服务是顺应人口老龄化社会发展趋势，为了保障老年人群体生存质量，推动养老产业发展而逐渐产生并与其他养老产品融合而成的。本文利用问卷调查得出的微观数据，首先分析延吉市社区养老金融服务现状，并结合我国社区养老金融服务发展制约因素，最后提出相关建议，以供参考。

关键词：延吉；人口老龄化；养老金融服务；社区养老

一、引言

2019年国务院印发的《国家积极应对人口老龄化中长期规划》中指出要“打造高质量的为老服务和产品供给体系”，并提出健全以居家为基础、社区为依托、机构充分发展、“医养有机结合”的多层次养老服务体系，多渠道、多领域地扩大老年人产品和服务供给，提升产品和服务质量。但仅靠政府提供面向大众的一般养老金融服务无法满足老年人群体多样化的需求，在老年人依赖社区基础服务的背景下，金融机构和社区服务合作推广金融养老产品，是我国建立优质养老金融服务体系的一个有效方法。按照国际上60岁及以上人口占总人口比重为10%以上或65岁及以上人口占总人口比重为7%以上为老龄化社会的标准，作为延边朝鲜族自治州首府的延吉市早在2010年的第六次人口普查时，延吉市65岁及以上人口比重达到8.95%，人口老龄化水平已经远远超过了全国和吉林省的平均水平。并且，按2000年和2010年的两次人口普查数据计算得出的延吉市65岁及以上人口年均增长率7.97%计算，可预测到2030年延吉市65岁及以上人口数将达到233，415人。如果假定到2030年的总人口数不变，那么延吉市将在2030年左右进入到深度老龄化社会。随着人口年龄结构老龄化特征的逐步强化，延边地区的养老服务需求规模将不断扩大，这也将为该地区养老服务业发展带来机遇和挑战。此时，保障老年人基本生存需要，增加养老金融产品供给，促进养老服务优质化、人性化，是积极面对延吉市人口老龄化问题的主要目标。在此背景下，2019年11月对延吉市各社区和社区居住的老年人进行了问卷调查和实地调查。并通过问卷调查得出的微观数据，首先定量分析延吉市社区养老金融服务现状，并结合我国社区养老金融服务发展的制约因素，最后对延吉市养老金融服务发展提出了一些建议。

二、延吉市社区养老金融服务现状

养老金融服务是顺应人口老龄化社会发展趋势，为了保障老年人群体生活质量，推动养老产业发展而逐渐产生并与其他养老产品融合而成的。在金融行业相对发达的一线城市，银行网点密集，理财信息相对充裕，社区宣传积极，老年人已经养成了投资理财的观念。然而，延吉市作为三线城市，存在养老金融产品相对稀缺，养老金融产品市场发展速度缓慢；养老金融产品缺乏创新，社区宣传力度不够；社区与金融机构缺乏合作，养老金融服务市场不太完善等问题。

（一）养老金融产品相对稀缺，养老金融产品市场发展速度缓慢。从整体上看，老年人主要通过银行进行投资理财，产品集中在储蓄、银行养老理财产品及商业养老保险几个方面。其中，养老储蓄产品以其风险低、收益稳定、易于操作的优势成为最被老年人群体接受的养老金融产品。商业养老保险产品也在老年人群体中占据主要地位，但老年人群体退休收入主要来源于政府的基础养老金，由于缺少来自政府的政策激励，商业养老保险产品依旧缺少创新，不具有突出的竞争能力，缺少对老年人的吸引力。从延吉市金融机构调研中得知，作为老年人群体首选的投资对象，银行的养老理财产品并没有足够的创新，主要推出由商业银行设计发行的以长期稳定为目标的理财产品。虽然保证了低风险，但收益同样不高，部分老年人虽不满意，却没有决心购买更高收益的中高风险产品。从调查中发现延吉市老年人商业养老保险购买比例依旧偏低，作为一个广受老年人群体接受的养老产品，并没有与其接受度相匹配的投资量。由于养老金融产品的相对稀缺，老年人可供选择的金融产品不多，直接导致了养老金融产品市场的形成，阻碍了其发展。

由于金融服务市场估值高，漏洞利用机会多，金融服务业经常成为黑客首选的攻击目标，而平均一个严重的数据泄露问题，将导致百万美元级别的损失。疫情暴发之后，这一安全问题有进一步恶化的趋势。

究其原因，新思科技软件质量与安全部门高级安全架构师杨国梁告诉记者，由于疫情导致线上模式兴盛，传统的供应链管理随之可能出现纰漏，这些往往都是一些风险的高发区；而疫情带来的预算和资源受限，再加上缺乏安全培训，导致疫情后的金融服务业安全问题更加凸显。

此前，新思发布《金融服务业的应用安全：误区与现实》报告，指出金融服务业的应用安全存在着七大认识误区。对此，杨国梁表示，调查显示有50%的金融服务公司由于不安全的软件而遭遇数据盗窃；76%的公司表示很难在上市前检测出金融软件系统中的安全漏洞。而金融机构即使体量再小，对黑客来讲也是一个足够有吸引力的目标。他还提到，对于技术人员、开发人员、运维人员来讲常见的一个误区就是，所见并不一定即所得，可能还有更多隐藏在所见内容之下。而对于一个金融机构而言，确保安全问题是金融机构本身的责任之一。为了运行安全的部署，金融机构的安全团队必须将安全的容器、安全打包好的可运行的内容部署到云端。此外，安全培训也是需要的。

杨国梁告诉记者，新思在报告中提到的金融服务业应用安全误区，国内金融业也同样面临，比如，国内大部分金融机构也局限于在最后阶段尽量少地侵入研发过程，尽量低门槛开展安全测试，但又都认可一定要“安全左移”，即在更早阶段就做相应的安全测试。

在杨国梁看来，此前的护网活动和红蓝对抗促进安全水准上升，有必要持续下去，在前期阶段就引入安全，有利于低成本、有效率地来推进这些安全活动。

杨国梁认为，只有把这些安全的能力构建到金融服务企业自己的安全团队、业务团队，才能从根本上解决或规避很多问题。“安全左移”，不管是设计阶段做安全，还是实现阶段做安全，都是解决这些问题的根本手段之一。新思科技在整个研发阶段，不管是依靠人、经验还是工具，都有目前最顶尖的服务和产品的提供。

作者:文雪梅 单位:中华工商时报

一、促进科技型中小企业金融发展的财政支持体系现存的问题

(一)市场不够完备，单项政策发挥作用打折

科技型中小企业金融服务发展需要一套完善的金融市场体系支撑，包括担保、保险、创投、股权等市场和信息甄别、知识产权评估机制等。在政策层面，需要包括人才、土地、资本、产业、财税、工商以及知识产权等各方面的政策配合。仅依靠财政为科技型中小企业提供一定的资金支持，而缺乏完善的金融服务市场和其他相关政策的配套支持，会降低财政支持政策的效果，影响科技型中小企业金融服务的有序发展。在市场不完备的背景下，财政政策与其他相关政策的协调配合方面也存在一些明显的问题，这主要是政策之间很难做好协调配合，单项的支持政策较难发挥应有的作用效果。例如，财政贴息制度在缺乏商业银行主动性意愿的情况下，财政贴息制度的实施效果就并不明显。此外，我国在知识产权保护方面没有给予太多的关注，即使财政支持政策为科技型中小企业提供了资本支持，在缺乏知识产权保护的情况下，科技型中小企业获取金融服务也会遇到困难。

(二)缺乏全国性政策性金融机构的支持

目前，我国支持科技型中小企业发展的政策性金融机构体系并不健全，没有服务科技型中小企业发展的全国性政策性金融机构，特别是能够直接发放政策性贷款的机构，而仅有的一些政策性担保机构和政策性产业基金作用非常有限，并不能解决科技型中小企业面临的融资难问题。

(三)财政支持体系缺乏通盘考虑，支持针对性不足

我国财政科技支出的结构存在着失衡，针对性不够，应用研究和试验发展经费支出所占比重大，而对公共产品类型的支出则存在很大的不足。这样的支出结构会造成财政科技支出的针对性不够，同社会资金投入覆盖重叠，从而降低了财政科技经费投入对于科技金融发展的促进作用。例如，我国的股权投资基金的成立属于各省独自管辖的领域，但股权投资基金的业务属于全国甚至全球的，其业务存在集中于一些市场前景好的领域，没有形成差异化和专业化的业务模式，降低了财政资金整体使用效益。

本文作者：蒋志华

温州的金融综合改革，既要注意发挥大银行在支持大企业和网络服务方面的优势，同时要根据温州民营经济繁荣，中小企业众多的特点，鼓励大银行进行金融组织形式创新，如积极设立为小微企业服务的小企业专业支行、为中小企业科技创新服务的科技专业支行、贷款公司等，延伸和拓展为实体经济服务的领域，并从实际出发拓宽贷款主体、降低贷款门槛、简化贷款流程、单独核定信贷额度，为中小企业特别是小微企业提供多方面的金融服务。

根据当前的金融组织结构现状，温州在金融改革中尤其需要加快发展与实体经济相适应的、与温州企业生态相匹配的、为小微企业服务的小型金融机构，包括村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等，这些小型金融机构与小微企业互相依存，共生共荣，契合度较高。发展小型金融机构一方面可以吸纳大量的民间资本，推动民间融资阳光化；另一方可以促进金融市场竞争机制的完善，让实体经济直接受益，提高金融资源的利用效率。要积极鼓励民间资本进入金融服务领域，鼓励民间资本发起设立村镇银行，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行，鼓励有条件的农民专业合作社建立农村资金互助社，发展为小微企业和“三农”服务的“草根银行”。温州应在总结瑞安汇民资金互助社经验基础上扩大试点，先在各县市区各试办一个，然后在符合条件的农民专业合作社推广。同时要推广多个农民专业合作社联合兴办资金互助社的做法，以解决资金季节性供求矛盾。大银行与小微金融机构也应该加强合作，发挥各自的优势，使小微金融机构成为大银行支持小微企业和“三农”的重要平台。

正确处理直接融资与间接融资的关系

金融支持实体经济不仅要拓宽间接融资的渠道，而且要努力开辟直接融资的通道，逐步提高企业直接融资占全部融资的比重，做到直接融资与间接融资、正规金融融资和民间融资的有机结合，提升民间资本转化为产业资本的能力，实现金融资源与实体经济的有效对接。在间接融资中，要从实体经济实际出发，综合运用信贷、投资、债券、信托、租赁、保险等多种金融工具，提供形式多样的信贷模式，如采用“银行+保险”、“银行+担保”、“银行+保险+财政补贴”、“银行+信托+租赁”等多种融资工具相结合融资模式，形成金融支持实体经济的合力。要大力发展债券市场，增加债券品种，通过发行公司债券、企业债、短期融资券、中期票据、集合债券、集合票据、区域集优债等，以及积极争取中小企业发行私募债试点，拓展企业直接融资的通道，使债券市场成为发展实体经济新的动力源。

正确处理金融创新与增殖服务的关系

创新是金融业发展的动力，也是社会责任。温州作为金融综合改革的试验区，应当在金融产品创新和金融服务创新方面为全省乃至全国作出示范，尤其要在完善专注于小微企业和“三农”的金融产品创新体系方面创造经验。必须明确，金融创新必须根植实体经济，面向客户，适应市场，以金融创新产生的社会、银行的增殖和效果，以及创造出有利于企业增加收入、节省开支、提高服务效率为检验标准，坚决制止以创新为名搞“转型收费”、“贷款搭售”、产品捆绑销售等不正当做法，减轻企业负担。当前小微企业不仅缺资金，更缺科技，金融机构加大支持小微科技型企业的支持力度，创新产品和服务，是企业转型升级，做强实体经济的当务之急。金融机构要针对种子型、创业型、扩展型、成熟型不同的小微科技型企业，采取针对性的融资模式、信贷产品、服务手段和抵质押方式，量身定做。要制定适合小微科技型企业特点的信贷管理办法和管理制度，单独客户认定与授信评审，建立绿色通道，并单独予以统计和考核。要创新符合小微科技型企业特点的抵（质）押担保方式，积极探索以科技型企业的股权、专利权、商标权、著作权作为贷款的质押进行融资，探索应收账款质押贷款等等，为企业融资提供方便。

摘要：农村金融机构的进一步优化和完善，可以显著提升农村经济增长速度，并使“三农”问题得到有效解决。另外，迅速发展的农村经济又进一步推动了金融机构的优化，农村金融机构与农村经济发展是相互依存、不可分割的关系。本文对二者的关联性进行了剖析，并从农产品属性、农村金融生态环境这两个方面，探究了农村经济发展过程中对金融机构产生影响的因素，最后则从金融机构类型、金融服务政策、小额贷款等方面阐述了农村金融机构发展对于促进农村经济增长的重要作用。通过对二者辩证关系的研究，可为完善农村金融服务体系提供一定的参考。

关键词：农村金融结构；结构优化；农村经济发展

一、农村经济增长的适应性和农村金融结构变化二者的关系

（一）农村经济增长有效推进金融结构的转变，金融结构的变化紧随经济增长态势

针对于经济学角度来看，金融结构的调整与经济的发展二者之间具有双关性，也就是说，这两者之中任何一个要素发生了变化，不仅会导致另一个因素发生变动，而且还会使这个变动反作用于自身。由此，我们不难得出为什么农村金融机构的发展可促使农村经济结构、农村经济总量、农村经济形态发生相应的变化。最近几年，我国非常关注“三农”问题，不断出台各种支农政策，从而使农村经济的发展保持了良好的势头。另外，现代农业的兴起、农业机械化的普及，以及与农产品相关的产业链的延伸，又为农村经济的转型提供了强大保障。在这个过程中，农村经济对于发展资金的支撑提出了更大的需求，而政府提供的专项拨款却又非常有限，在这种情况下，适应农业经济增长需求的多种形式的农村金融服务机构得以产生和发展。农村信贷服务机构的出现是农村经济发展的必然结果，同时也助推了农村经济的飞速发展［1］。这是因为，农村经济发展过程中的借贷问题，不再依赖于单一的政府拨款形式来解决，农村金融机构为农民融资提供了非常便捷的平台，农村金融机构的建立使得农民树立了现代金融理念，多种类型的金融服务机构不仅为农村经济的发展提供了足够的资金保障，而且还促进了农村金融市场体系的进一步改进。

（二）农村金融结构的变动将为经济增长提供必要条件，金融机构的变化与经济增长的趋势相一致

一直以来，农村经济呈现出自给自足、发展滞后的局面，这也使得农村金融市场的发展非常缓慢。在计划经济体制下，农村金融市场基本上处于未开发的境地，这可以说与农村经济的封闭性有直接的关系。现代经济学指出，金融结构的调整能够直接制约经济发展，而经济发展又会反过来促使金融结构不断提升其服务水平。在市场经济条件下，经济结构的不断完善以及经济总量的逐步增加，对金融市场提出了更高的服务需求。在这种状态下，金融市场开始增大了对金融资产的配置，推出了多类型的金融服务机构，并渐渐提高了金融服务效率，从而促使农产品市场逐步发展成熟。另外，农村金融机构及其服务网点的建立，使农村经济得到了有力的资金保障，提高了用于发展农村经济的资金周转率，降低了资金周转的时间成本和人力成本。再则，越来越全面的金融产品服务，使金融机构由单一的储蓄功能扩展为信贷、融资、转账、担保等多元化服务功能。农村金融服务体系的完善以及服务产品的推陈出新，是与农村经济的发展相适应的，二者相得益彰，共同进步，具有较高的关联性。