金融服务体系全文(5篇)

摘要:金融凭借其特殊性质及作用，决定了其在现代经济中处在核心地位。近年来，普惠金融在我国农村地区得到不断推广，并很好地推动了现代农业的发展。新形势下，推动金融服务向农村弱势群体倾斜，发展农村普惠金融，满足现代农业发展需求，对促进现代农业的转型升级有着十分重要的现实意义。文章从农村普惠金融服务发展的意义出发，然后对农村普惠金融服务体系发展的问题进行了分析，最后提出了完善农村普惠金融服务体系建设对策，包括创新农村普惠金融产品与服务，优化农村普惠金融生态环境，推动农业保险发展进行保险试点，建立多元化普惠金融机构，完善农村普惠金融政策法律监管，为促进我国农村经济的有序健康发展提出了相关建议。

关键词：农村；普惠金融；建设

引言

近年来，普惠金融得到全球众多社会的广泛关注，国际社会针对普惠金融展开了全面的研究与推广。众多研究机构基于对普惠金融实践经验的全面汇总提出，普惠金融有赖于国家政府在政策、基础设施上扮演主导角色，有赖于金融机构提供各式各样的服务产品，诸如储蓄、信贷、支付、证券等，做到在创造经济效益与承担社会责任之间保持平衡。随着我国改革开放事业的不断深入，我国长期以来一直十分重视农村金融事业的发展，多年来也收获了令人瞩目的发展成就，积累了大量的发展经验。2016年中央一号文件指出要进一步引导金融资金普及农村，并建设全面广泛、可持续的农村普惠金融服务体系。然而，我国要实现普惠金融还有很长一段路要走。本文拟对完善农村普惠金融服务体系建设进行研究分析。

一、农村普惠金融服务发展的意义

根本上而言，普惠金融服务即为组织开展可让人人都可享受到现代金融的一系列好处的金融活动，“普惠金融”最初是由联合国在2005小额信贷年提出的，普惠金融有着十分丰富的内涵，其基本形式包含小额信贷、小额金融、农村金融，还包含储蓄、信贷、支付、证券、外汇等金融产品、服务，且并不以信贷或资金支持为唯一标准。长期以来，我国农村经济发展落后，并表现出发展思路滞后、弱势人群弱势产业众多等特征。结合农村生产生活实际情况，发展农村普惠金融服务有着十分重要的现实意义，具体而言：首先，发展农村普惠金融服务可促进“三农”经济发展。近年来，全球经济总体进入下行周期，我国经济发展进入新常态，特别是在疫情的影响下，全球经济受到了极大冲击。在瞬息万变的国内外经济形势下，不断加大“三农”投入和帮助农民增收都面临着不小的难度，过去农业农村经济发展拼资源拼消耗的道路已走不通，为此我国采取了一系列举措，致力于推动农业农村经济的可持续发展，发展农村普惠金融服务便是其中一项举措。通过这一举措，有助于营造出更为良好的农村金融环境，农村普惠金融服务强调充分结合“三农”实际，推动一系列金融资源的优化整合及协调划分，从而为“三农”领域薄弱环节提供有力的金融支持，降低金融服务门槛，进一步推进农村地区供给侧结构性改革。其次，发展农村普惠金融服务可促进农村金融改革。历经多年来的不断发展，我国农村金融改革收获了瞩目的成效，配套政策体系不断建设完善，农村金融机构不断改革创新，农村融资环境及结构不断优化，农业农村经济呈现出良好的发展态势。但与此同时，农村金融创新发展仍旧面临一些深层次的体制机制的影响，农村金融供给还难以充分满足农村、农业、农民不断增长的多元化需求。结合金融发展理论而言，发展中国家大多面临“金融抑制”问题，也就是因为金融产业的发展滞后及金融体系的不完善严重抑制了经济发展①。而解决这一问题的关键在于发展农村普惠金融服务体系，并不断建设完善，进一步促进我国金融产业的发展。所以，发展农村普惠金融服务对促进我国农村经济发展乃至整个国民经济的发展都有着十分重要的意义。值得一提的是，在发展农村普惠金融服务过程中，还可有效激发广大金融机构的积极性、创造性，使农村金融服务体系得到逐步完善，进而不断向更包容、更全面、有竞争力的方向发展。最后，发展农村普惠金融服务可促进改善农村民生。发展农村普惠金融服务的初衷是为了减少城乡经济及收入差异、不平衡，进一步改善农村民生。中共中央政治局2020年7月30日召开会议，会议指出，当前经济形势仍然复杂严峻，不稳定性不确定性较大，我们遇到的很多问题是中长期的，必须从持久战的角度加以认识，加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，“国内大循环为主体”重点工作之一就是扩大内需，而我国扩大内需的重要领域就是在农村。结合我国农村金融发展情况而言，很大一部分农民、经济实体还难以得到金融资源支持，有的因此不得不转向成本较高的民间融资，进而一定程度上加大了他们的生产生活压力。而这显然违背了我国社会主义金融服务体系的建设初衷。所以，推进建设农村普惠金融服务体系，让广大农民获取到更为公平、便捷的金融服务，切实提升农村金融服务的满意度，是现阶段金融从业者，特别是农村金融机构所需肩负起的一项重要职责。

二、农村普惠金融服务体系发展的问题

小微企业是县域经济重要组成部分，但县域小微企业由于其资质禀赋、经济基础较为薄弱，有效抵押物总量较小，同时融资周期较短、资金链长、金额小，普遍面临融资难、融资贵的问题，融资可获得性差已经成为制约县域小微企业快速发展的瓶颈。随着乡村振兴的全面推进，各类金融机构要立足县域经济特点，积极改变传统的融资服务模式，探索推出面向县域小微企业的金融产品、评级方式、定价模式、担保机制，建立具有特色的小微企业金融服务体系，促进金融资源向县域和“三农”汇聚，提升金融服务小微企业的能力。

一、创新金融产品设计

县域小微企业形态多样，处于不同阶段的小微企业特征及融资需求存在较大差异，银行等金融机构在设计小微企业金融产品时，要洞察和判断小微企业的融资需求，进行定位和细分，满足不同小微企业的偏好。通过收集小微企业各个维度的数据，进行小微企业客户画像，从其融资需求出发，根据需求特点设计不同类型的产品，进行不同的产品组合和创新。在金融产品设计过程中，充分契合县域小微企业的实际情况，降低对资产、销售额、利润等经营指标的要求，突出无形资产价值，探索利用知识产权、股权、应收账款进行质押，创新设计无形资产质押贷款产品，降低小微企业信贷准入门槛。在大数据分析挖掘的基础上，加大基于信用的金融产品创新，设计股东信用保证贷款、信用贷款、订单融资等信贷产品，实现多层次的金融服务，较好地满足小微企业的短、频、急的融资需求。

二、进行合理的产品定价

县域小微企业的数量较多，特点各异，对小微企业定价影响的因素较多，既要考虑经济环境、区域发展、产业前景、企业经营能力、抵质押品等方面的因素，同时还要更多地考虑小微企业自身禀赋因素，比如股东信用、创新能力和还款意愿等，归纳提炼反映经济、区域、产业、经营、能力等方面的定价指标。通过各类渠道加强县域经济环境、行业发展、小微企业经营等方面的信息收集，灵活运用内部资金转移定价法（FTP）、风险调整后资本收益率（RAROC）和经济增加值（EVA）的定价法，在充分覆盖银行资金成本、风险及适度利润的基础上，构建科学的定价策略，根据小微企业的发展方向、规模、资金用途等因素实行差别定价，做到减费让利，同时随着风险变化及时调整，确保风险和收益相匹配。

三、建立灵活的担保机制

探索建立政府主导、市场运作、运营高效的服务县域小微企业融资担保机构，优化建设多层次的担保体系，形成政银担合作、风险共担、风险补偿、绩效考核等机制，对其采取社会效益为主导的绩效考核指标，从担保放大倍数、服务小微企业数、成效和风险控制水平等方面进行考核，根据考核情况进行风险补偿和业务激励，充分发挥融资担保业机构服务小微企业的效用。积极发展贷款保证保险和信用保险业务，建立“金融机构－增信组织－小微企业”利益共享、风险共担的机制，充分结合小微企业轻资产、抵质押物缺乏等特点，开展非上市公司股权质押、资产质押、知识产权质押、个人股东担保等多种担保方式，不断提升担保能力，为小微企业创造更好的融资条件。

摘要：对于科技型的公司来说，往往都具有风险高的特性，而金融服务类企业的优势就是能够降低企业经营过程中的风险，由此看出金融服务与科技创新型企业的有机结合是经济发展的必然趋势。本文对科技创新的基本内容和金融服务应满足科技创新的具体要求进行了叙述，提出提高中国金融服务科技创新有效性的相关对策。

关键词：金融服务；科技创新；对策

传统的经济增长方式已经不能适应当下的经济环境，所以传统的劳动密集型企业必须向技术密集型企业转变，只有如此才会让中国经济出现新的增长点，从而让中国经济进入一个崭新的发展阶段，而在企业转变过程中也会伴随着技术型企业高风险的产生，从而不利于企业稳定持续的发展。由于金融企业具备降低风险的优势，所以想要让企业稳定持续的发展就必须将科技创新与金融服务进行有机的结合。

一、科技创新的基本内容

（一）科技创新的概念与特点科技创新指的是，从技术研发开始一直到最后相应的产品生产成功的整个过程。从研发到生产的整个过程都需要大量的资金供给，否则就会出现资金链断裂，从而给相应整个过程带来较大的损失[1]。高成本让科技型企业在启动时需要大量资金，与此同时，对人力和物力会有较大的需求；长周期让科技型企业的收益时间较长，往往不能把研究成果快速地转化成企业的经济效益，从而增加了企业对于资金的需求量；大风险让企业从研发到生产的整个劳动成果，很可能得不到相应的回报，比如：企业研发的技术已经过时。由于科技型企业都具备这样的特点，所以在发展过程中非常需要金融服务类的支持。

（二）科技创新的分类科技成果的创新主要分为三大类：引进消化、集成和原始的创新。原始类别的创新，往往指的是相应企业具有别人没有掌握的先进科研成果，一般用于先进技术领域与科学领域，它的主要特征使技术先进；集成类别的创新，往往是指通过两种技术的有效结合产生的创新，在进行结合过程中本着择优录取的原则，使得最后形成的集成创新的优势更加明显，它的主要特征是技术追赶；引进消化类别的创新，往往是指对已有配方流程进行一定的改进而实现的创新，它的主要特征也是技术追赶[2]。

（三）科技创新的阶段对于科技型企业来说创新主要分为四个阶段：创新初期、创新成长期、创新发展期和创新成熟期，第一，处于创新初期的企业，一般具有处于研发阶段没有经济来源的特点，资金的主要来就是企业自身的资金以其投资资金；第二，处于创新成长期的企业，一般具有科研成果已经逐步转化为产品、市场开发和生产需要扩大的特点，这个时期的企业需要一定的外部资金注入；第三，处于创新发展期和成熟期的企业，一般具有已经获得了市场一定认可的特点，这样的科技企业往往都具有充足的现金，所以也成了各大金融机构争相融资的对象。

摘要：农村金融机构的进一步优化和完善，可以显著提升农村经济增长速度，并使“三农”问题得到有效解决。另外，迅速发展的农村经济又进一步推动了金融机构的优化，农村金融机构与农村经济发展是相互依存、不可分割的关系。本文对二者的关联性进行了剖析，并从农产品属性、农村金融生态环境这两个方面，探究了农村经济发展过程中对金融机构产生影响的因素，最后则从金融机构类型、金融服务政策、小额贷款等方面阐述了农村金融机构发展对于促进农村经济增长的重要作用。通过对二者辩证关系的研究，可为完善农村金融服务体系提供一定的参考。

关键词：农村金融结构；结构优化；农村经济发展

一、农村经济增长的适应性和农村金融结构变化二者的关系

（一）农村经济增长有效推进金融结构的转变，金融结构的变化紧随经济增长态势

针对于经济学角度来看，金融结构的调整与经济的发展二者之间具有双关性，也就是说，这两者之中任何一个要素发生了变化，不仅会导致另一个因素发生变动，而且还会使这个变动反作用于自身。由此，我们不难得出为什么农村金融机构的发展可促使农村经济结构、农村经济总量、农村经济形态发生相应的变化。最近几年，我国非常关注“三农”问题，不断出台各种支农政策，从而使农村经济的发展保持了良好的势头。另外，现代农业的兴起、农业机械化的普及，以及与农产品相关的产业链的延伸，又为农村经济的转型提供了强大保障。在这个过程中，农村经济对于发展资金的支撑提出了更大的需求，而政府提供的专项拨款却又非常有限，在这种情况下，适应农业经济增长需求的多种形式的农村金融服务机构得以产生和发展。农村信贷服务机构的出现是农村经济发展的必然结果，同时也助推了农村经济的飞速发展［1］。这是因为，农村经济发展过程中的借贷问题，不再依赖于单一的政府拨款形式来解决，农村金融机构为农民融资提供了非常便捷的平台，农村金融机构的建立使得农民树立了现代金融理念，多种类型的金融服务机构不仅为农村经济的发展提供了足够的资金保障，而且还促进了农村金融市场体系的进一步改进。

（二）农村金融结构的变动将为经济增长提供必要条件，金融机构的变化与经济增长的趋势相一致

一直以来，农村经济呈现出自给自足、发展滞后的局面，这也使得农村金融市场的发展非常缓慢。在计划经济体制下，农村金融市场基本上处于未开发的境地，这可以说与农村经济的封闭性有直接的关系。现代经济学指出，金融结构的调整能够直接制约经济发展，而经济发展又会反过来促使金融结构不断提升其服务水平。在市场经济条件下，经济结构的不断完善以及经济总量的逐步增加，对金融市场提出了更高的服务需求。在这种状态下，金融市场开始增大了对金融资产的配置，推出了多类型的金融服务机构，并渐渐提高了金融服务效率，从而促使农产品市场逐步发展成熟。另外，农村金融机构及其服务网点的建立，使农村经济得到了有力的资金保障，提高了用于发展农村经济的资金周转率，降低了资金周转的时间成本和人力成本。再则，越来越全面的金融产品服务，使金融机构由单一的储蓄功能扩展为信贷、融资、转账、担保等多元化服务功能。农村金融服务体系的完善以及服务产品的推陈出新，是与农村经济的发展相适应的，二者相得益彰，共同进步，具有较高的关联性。

摘要：互联网金融是一种新型的金融服务模式，由于起步时间较短，加上发展过程中会遇到各种突发情况和矛盾，所以需要加强对互联网金融风险全面管理和监督，及时发现和排查有关的风险和问题，并采取有效的措施和手段加以监控，才能从根本上夯实互联网金融工作基础，激发活力，创造更大的社会效益。本文对我国互联网金融风险的特征以及来源等进行了深入分析，并提出了应对互联网金融风险的具体对策，以期为不断推动互联网金融行业可持续健康发展提供一定的参考支持。

关键词：互联网金融风险管理特征模式措施

随着时代的发展和科技的进步，人类社会已经全面进入了互联网时代，互联网的出现日益改变着社会发展的格局，对各行各业发展都带来了深刻的变化。对金融行业的影响，互联网扮演着重要的决策，随着互联网不断普及，互联网与传统金融服务行业也在不断进行融合，从而进一步催生了互联网金融服务行业的出现。当然在互联网金融行业发展过程中，由于会受到政策影响，互联网技术本身的影响等，从而导致互联网金融风险的存在，加强互联网金融的风险管理研究，探究有效的措施规避和防范风险，成为当前金融服务行业研究的重要课题。

1互联网金融风险基本内涵概述

互联网金融是互联网与传统金融行业发展的必然产业，是一种新型的金融服务模式。互联网金融具有明显的独特的属性，具体体现在：一是具有高度的虚拟化和信息化特征。互联网技术依托计算机平台，体现了虚拟化的场景，从而对信息进行快速整合和加以应用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互联网技术本身的智能化和自动化特点，对互联网金融服务行业也带来了很大的影响，能够打破时空的限制，不断提升互联网金融自动化智能化服务效率，更好地满足公众的个性化趋势。三是具有综合性特征。互联网金融服务范围更加广泛，金融服务效率也在不断提升，这种混合模式下，可以满足公众各方面的需求，从而让一切不可能变成可能。四是具有很大的便捷性。互联网金融可以随时随地为公众提供想要的金融服务，人人都可以成为互联网金融的受益者，当然在操作过程中也会在很多风险，需要采取有效的措施加以规避，才能更好地提升安全性。互联网金融本身的多样化特征，对互联网金融风险也带来了很大的影响。互联网金融风险也具有一定的特征表现，一方面具有较强的传染性。由于互联网金融体系是一个开放的共同联动的平台网络，一旦哪个环节出现问题或者漏洞，将会直接影响到整体网络金融服务体系的运行，甚至还会造成难以估量的损失，所以传播性非常强。另一方面具有较强的时效性和高度的虚拟性。互联网技术不断升级，进一步提高了互联网金融服务效率，与此同时也增加了互联网金融风险的传播蔓延速度，此外互联网本身属于一个比较隐蔽的虚拟的操作平台，相比较传统的金融服务行业，互联网金融风险将更加呈现虚拟化和隐蔽性的特征，这也显示出互联网金融风险的复杂性，导致混合业务风险进一步增加，从而需要全面加强防范和应对，才能切实降低风险的发生。

2我国互联网金融的风险管理研究

想要加强互联网金融的风险管理和防范，需要首先了解互联网金融风险的主要来源和基本类型，具体风险类型有以下几个方面。一是法律制度风险。互联网金融服务体系的运行需要在一定的金融法律环境下，目前关于互联网金融方面的立法尚不健全，很多制度内容还不完善，职责划分不清，监管不到位，甚至很多制度缺失，从而导致内控监督不到位，影响了具体实施，导致诱发法律风险。二是技术风险或者操作风险。互联网金融服务体系的运行需要依靠计算机互联网平台的支撑，目前我们国家在互联网技术方面的开发技术等相对比较薄弱，很多都需要依靠进口力量，从而导致互联网金融风险来源也比较复杂和多样化，一旦处理不当，或者系统本身发生故障漏洞，没有进行安全防护，由于技术设计等方面带来的金融风险，操作和处理难度也非常大，甚至还会造成病毒入侵，导致数据资源丢失等。在具体操作过程中，具体业务人员对金融工具不了解，或对计算机网络操作技术应用操作不当，加上受到利益驱使等，从而导致出现操作漏洞和不当等行为，对客户利益产生损失。三是运营风险。互联网金融服务在开展过程中由于法律不健全或者监管不到位，从而会导致部分操作者会利用政策漏洞等进行违规操作，导致资金流动交易过程中出现各种问题，产生信用危机，影响收益。此外还有可能造成跨境风险，不同的国家对互联网金融服务方面的监督管理和运作方式也存在很大的差异，如果在进行国际交流合作时，也会因为政策等不一致，从而导致出现跨境风险。导致出现上述互联网金融风险的因素很多，一方面主要和目前互联网金融服务行业法律政策体系和行业规范不健全有关；另一方面在具体监管等方面也存在难以约束的情况。没有专门的监管部门，或者监管不到位，发挥不力等，从而影响互联网金融风险的全面监督和管控。互联网金融企业也没有建立起完善的风险内控体系，从而导致一旦发现问题将难以应对，造成风险预测不足，应对能力有限。此外还受到操作技术、资金禀赋、不成熟的信用机制等非制度层面的影响，从而进一步导致互联网金融风险不断蔓延，影响收益和稳定。为了有效防范和应对互联网金融风险，强化风险全面管理，建议从以下几个方面进行努力。(1)健全和完善国家相关的制度政策体系。要不断学习和借鉴国外在互联网金融监管方面的立法经验，结合我国国情和具体实际，针对性制定和出台相应的监管体系，对互联网金融企业资质、准入门槛以及相应的权益、责任等进行严格限制，明确提出具体要求，对各层级行业监管部门之间的权责等进行明确划分，充分认识到新时代互联网金融市场的变化，及时排查各种漏洞，不断完善立法体系，阶段性开展清查，从而体现立法的前瞻性、实效性和力度。在具体操作实施细则方面不宜过急，但也不能停滞不前，要科学制定立法完善具体规划，结合实际进行动态调整，切实发挥好立法监管职能，维护良好的市场秩序和运作环境。(2)加强合作，不断完善互联网金融监管服务平台。要紧密结合当前国家金融机构改革的要求，对传统金融行业的优势进行分析，分析和研判互联网金融时代各类风险的来源，并构建分业监管、互相联动的金融监管平台。针对当前互联网金融企业在金融产品经营方面的特点以及多元化经营的情况，加强技术攻关，明确各层级具体监管主体的具体监管方式，严格划分具体职权，成立专门的组织领导机构，加强相关部门之间的联动，构建统一的互联网金融监管平台，形成多方参与、合力共管的良好氛围，全面将各种风险和漏洞排查出来并有效应对和防范。(3)不断创新，持续优化互联网金融监管手段和方式。要充分认识到互联网金融时代不断变化的特征，不断引入国外先进的技术和经验，结合实际，针对各类风险隐蔽性强等特点，加大技术创新，提高自主知识产权占有比重，从而有效降低对国外技术工具的依赖，在安全密钥、身份验证等方面不断加强技术研发，还要建立完善相应的诚信档案，构建互联网金融企业信用数据库，定期开展动态评价，将评级结果和服务等有机结合起来。不断培养复合型关键技术人才，加强技术培训，提高从业人员综合素质，还要从资金投入等方面争取更多的支持，完善基本保障金制度，有效应对重大资金风险。此外还需要加强行业自律和引导，加强和国际金融服务机构的合作，形成合力监管机制，提高公众参与监管力度等方式，共同抵制不良违法操作行为，进而营造更加公开有序的监管秩序，才能从各个方面构建全方位的监管体系，进而有效防范各类漏洞和风险，推动互联网金融服务行业可持续健康发展。