民间借贷融资全文(5篇)

［提要］浙江省中小企业直接融资渠道狭隘，使得民间融资占中小企业融资的比例极高。本文以浙江省中小企业为例，研究企业在民间融资过程中产生的风险类型和原因，探讨民间融资风险控制对策。

关键词：中小企业；民间融资；风险；对策

一、浙江省中小企业民间融资现状分析

民间融资是中小企业发展必不可少的重要力量，它往往伴随着中小企业成长，相互依存，共同发展，有着强烈的共生关系，有着高度的共生性。一方面民间融资在满足中小企业的融资需求方面发挥了积极作用；另一方面使得各类风险频发，带来各类非法集资案件，严重扰乱了金融市场秩序。尽管中央始终加大对民间融资的支持力度和管理力度，但民间融资难仍是中小企业的共同难题。而随着其规模的扩大，由于缺乏与国家产业调控政策相呼应的当地产业政策指引，民间金融因其滞后性及一些行业高利润的诱惑，极易导致风险的发生。因此，民间融资风险问题不彻底解决，严重影响浙江省经济的发展。浙江省经济结构中有80%以上是民营中小企业，占浙江省所有企业数量的比例极高。然而浙江省多数中小企业融资却十分困难，融资渠道主要是通过亲友借贷和民间借贷，这种方式占据了总数的50%，而这种方式带来的高风险导致中小企业运行的风险较大，甚至将一些企业推向破产的边缘。

（一）浙江省民间融资形式。

民间融资是一个相对概念，是相对于正规金融中的借贷而言的。民间融资一般可以分为三种形式：①民间借贷，主要是指个人与个人之间或者个人与企业之间发生的借贷行为；②民间中介借贷机构，例如担保公司、财务咨询公司等机构；③企业内部集资等。

（二）浙江省民间融资的特点。

摘要：严格意义上分析，担保圈的出现在一定程度上促进了公司的发展，且风险往往会以担保链的方式进行传导，如不加以改善则会引发其它贷款风险，尤其是当中小企业的贷款需求银行业机构不能完全满足时，中小企业涉足民间融资，而民间融资风险较大，这进一步加剧了中小企业担保圈的融资风险。在此背景下，本文分析了民间融资和担保圈概况，进而分析了涉及民间融资的中小企业担保圈风险传导途径，并以实际案例分析了融资风险，最后给出了相关建议。

关键词：担保圈；中小企业；民间融资

一、中小企业民间融资与担保圈现状

（一）民间融资概念及特点

简单地说，民间借贷，就是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的资金拆借行为。其特点主要包括以下几点：一是借贷主体多为金融机构不能满足其融资需求或不能完全满足其融资需求的中小企业、个体工商户和自然人。二是民间借贷利率有借贷双方自行协商确定，利率大小从零利率到高于银行同期利率几十倍都有，但利率在银行同期贷款利率四倍之内受法律保护，四倍以上不受法律保护。三是相对正规金融，民间借贷金额小、期限短。民间借贷的资金出让方和接收方大部分均为中小企业、个体工商户和个人，他们的出让资金有限，资金需求也较小。另外，因为民间借贷利率较高，大部分企业和个人将民间借贷资金用于缓解暂时资金短缺。四是民间贷前审核流程和借贷手续简单，不需要担保，不需要抵押，只需借贷双方达成一致，合同即成立。另外民间借贷资金到位很快，能及时解决借款人的燃眉之急。

（二）中小企业担保圈发展现状

担保圈是指由于信息不对称，银行出于风险管理考虑，对缺少抵押物的中小企业在申请贷款时，要求多家企业形成一个相互担保体系，以降低单个企业贷款风险，并更大程度获得收益的形式。担保圈的存在一方面使得企业更容易获得银行贷款，但另一方面，使得涉及的多家企业生产经营情况相互关联、息息相关。在银行信贷管理水平较低的情况下，担保圈企业容易造成一损俱损的局面，融资风险暴露明显。目前，单个担保圈涉及企业数目较多，单个企业涉及担保圈多。在一家银行内，A企业为B企业提供担保，B企业为C企业提供担保，C又可能为D担保，而扩展到另一家银行，ABCD等任何一个企业都有可能再为其他企业担保，如此一层一层辐射，最终使得担保圈不断扩大，企业之间担保关系盘根交错。除了银行系统内的担保圈外，不少企业还与小贷公司、民间借贷等有资金往来，担保圈的情况更加复杂。以温州为例，通过对近3万条公司客户保证贷款信息的汇总整理，绘制了涉及所有银行的担保关系网络——共计992个担保圈，银行融资总额约2000亿元，保证金额达1812亿元。其中，最简单的担保关系是两户企业之间的担保，最复杂的则是4868户企业形成的超7000对担保关系。在992个担保圈中，超过10户企业组成的圈有21个。在复杂的担保圈中，涉及的是大量的企业和多家银行机构，一旦链条上的某一个环节出现问题，通过相互间的风险传递，就有可能像多米诺骨牌一样，推倒一张，压倒一片，不仅使各涉及企业的经营状况受到影响，也加大了局部经济、局部银行系统的风险。

一、吉林省中小企业融资难的主要原因

（一）信用缺失，信贷风险高

良好的信用能够为开展各种经济交易活动提供基础，同时也是社会发展的重要前提。当前市场环境下中小企业的信用状况较差，绝大多数中小企业都不具备完善的内部控制机制。部分中小企业甚至会恶意负债，骗取信贷资金，之后通过申请破产倒闭来逃脱债务。这就导致我国中小企业很难建立起良好的信誉，信贷机构对中小企业的经营行为一般不会作出正面预估，同时就更不会为中小企业提供信贷融资服务。中小企业贷款难，很大程度上在于缺乏有效的信用担保。调查发现，中小企业贷款难的首要原因是，中小企业无法提供资产抵押；其次是中小企业无法让一些信誉好的企业为其提供保证，以及银行对企业所处的行业现状不满意。

（二）政策制定不科学，执行不到位

金融部门为了适应社会主义市场经济的发展，对计划经济时期的金融体制实施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而这些政策的服务对象多是大中型企业，对于中小企业有益的并不多。以四大国有银行为例，金融主管部门对于中小企业虽然也有政策上的扶持，但大多都是空头支票，或者敷衍了事。温州作为中小企业发展较为发达的地区同样面临此类问题，近年来温州市出台了《温州市人民政府关于促进中小企业发展意见》等文件，但在执行的过程中银行也会想尽办法进行规避。中小企业在无法得到正规金融渠道融资的情况下，要维持其经营发展就必然要寻找方便、灵活、条件较为宽松的融资方式。由此，民间融资发展就成为支持中小企业发展的关键。

二、吉林省民间融资发展及对中小企业的促进作用

（一）吉林省民间金融发展现状

摘要：中小企业是我国经济发展的重要力量，在活跃市场，提供就业岗位方面发挥着积极的作用，但是由于中小企业自身的特点，使得中小企业在发展过程中面临着融资难的问题，制约了中小企业的健康发展。民间融资作为我国金融的重要补充，在融资贷款方面具有相对的优越性，有效弥补了中小企业融资难的问题，因此本文主要以民间金融为主，对民进金融的特点、优势进行分析，并探究民进金融对中小企业融资所发挥的作用。

关键词：民间金融；中小企业；融资难；作用

一、民间金融的含义与特点

1.含义

民间金融是民间借贷的一种类型，主要存在于企业、个人、家庭之间，是一种默认行为，并没有相应的法律依据，不过却为我国地方经济发展提供了重要的资金支持，属于官方金融的重要补充内容，也被称为地下金融。

2.特点

（1）自发性。民间金融属于一种自发性行为，是民间内部进行的资本借贷模式，不需要通过正规的法律程序或者制度，只需要借贷双方签署基本的合同就能够达成，民间借贷的双方往往具有一定的关联性，通常以熟人为主，或者经过熟人介绍所形成的借贷关系，是建立在彼此信任的基础上的。（2）多样性。民间金融的构成模式具有多样性特征，不仅包括私人钱庄、担保公司、互助合作社，还包括私募基金、小型商业银行等。这些多样化的金融组织，都是以服务小微企业以及个体经营者为主的，其中投资担保公司主要是金融中介机构，为贷款双方提供信用担保；而农村担保合作社，主要是以农村投资业务为主，满足农村小微企业的发展需求。（3）普遍性。在我国市场经济快速发展的过程中，我国民间金融的发展速度也随着加快，凡是有资本需求的地方基本上都有民间资本的存在，所以民间资本的普及率是非常高的。而且在中小企业融资难的情况下，民间金融能够发挥更大的作用，这也进一步推动了民间金融的快速发展。（4）灵活性。民间借贷具有灵活性特点，借贷方可以根据自身发展需求以及客户需求制定相对灵活的借贷利率，通常情况下，该利率要比官方利率高，因为民间借贷没有健全的风险防控机制，没有法律依据，所以面临的风险较大。在利率拟定方面，贷款方往往会根据贷款人的信用状况、资产状况、借款时间来确定，此外，中小企业因为无法通过正当途径获取相应的贷款，而民间借贷愿意为其提供资金支持，所以企业在权衡利弊之后，也愿意支付较高的利息。

摘要：这些年来，企业发展成为我国重点重视的项目之一，尤其是中小企业的发展备受关注，同时创新型经济的不断推进，中小企业对经济的影响程度逐渐被放大，逐渐成为了促进我国整体经济格局变化的重要组成部分。但是，中小企业在金融市场的地位却显得不那么重要，大部分金融机构对中小企业的发展并不看好，并且不会给予资金上的支持。中小企业的贷款数额和中小企业所创造出的生产总值和所做的贡献相比存在着巨大的反差。这导致我国中小企业金融发展缓慢、效率低下。由于我国中小企业选择忽视，我国的中小企业无法实现资本的扩张和经营范围的扩大。

关键词：中小企业；融资；对策

一、我国中小企业融资难的原因

（一）中小企业自身发展不健全

在我国的中小企业中，自身发展不健全是其融资难的重要困境之一。由于我国的财务信息不完善，又无法通过招募技术人才对企业进行改革。同时，我国中小企业很大一部分都是家族式的企业。其家长制、唯亲性等特点会阻碍中小企业的发展。如果靠着亲情制来维持企业的经营和扩张，依靠内源融资尚可发展，但是没有一个现代化的管理体制和经营体制，外来的金融机构则不愿意将自有资金投入这样的企业中。

（二）政府对生产型中小企业关注度较小

我国为了实行“科教兴国”的战略目标，大力发展科技型产业，给予科技型企业极大的技术支持和资金支持。同时还配备有相应的补贴等，使得我国科技型中小企业的发展迅速，同时融资相对来说变得简单。但是我国生产型中小企业的融资却缺少了政府的关注，没有相应的政府财政贴息，税收返还等作为企业融资的基础，使得我国生产型中小企业的融资变得更加困难。不仅无法扩大生产型经营，其收益也是无法保证的。政府对我国中小企业放贷的监管尚不完善，也没有设立专门的管理机构对企业进行监管。在民间借贷还不合法的条件下，中小企业在进行贷款时显得盲目。贷款过程也没有严格的法定程序，使得中小企业在进行贷款时具有很大的财务风险。